Frequently Asked Questions - All FAQs

義務役軍人是不能申請的.但若你是自願役軍人則可以申請貸款的。

只要備妥以下相關資料即可：

1. 身分證
2. 軍人身分証
3. 薪資轉帳存摺影本

公教貸款與青年首購優惠並不相牴觸，可以同時申請。

沒空詢訪最低利及高額度的貸款方案：

通常當急需用錢時，根本無暇收集與分析各家銀行最新的貸款方案，更遑論要和銀行爭取最優惠的利率或是更高的貸款額度! 當向一家家的銀行去詢問申請，申貸者的信用狀況會一次又一次的被查詢，留下徵信記錄，因此更會增加銀行對申貸者申請貸款用途的戒心，進一步提高申貸條件的門檻! 不過別病急亂投醫, 若要找貸款諮詢顧問，一定要找信譽卓著、口碑好的公司，才不會吃虧上當!

不知如何跟銀行打交道：

身為資金的需求者，相對於銀行貸款部門的高姿態，通常只能乖乖依照銀行所提出的條件與準備所有的必備文件!

但是，最後提供的貸款利率與通過的額度，是否能盡如人意就視個人議價的功力了。

實際上，能夠以一己的力量爭取到較優惠的條件案例，實在沒有太多。

使用循環信用者：

目前循環信用普遍利率介於15~20%，不要以為每個月只要繳最低1,000元或10%應繳金額就好，大多數消費者皆會想以卡養卡，而沒有想到光利息就很可觀，因而降低生活品質，負債累累。

別忘了現在普遍 信貸利率介於 7~12%，跟循環利率差了約2 倍。

每月卡債或負債佔月薪的1/3以上：

相信你一定生活於水火之中，因為薪水皆貢獻給銀行了，而讓生活品質也會變的很差。

其實你可以用整合負債來降低每月的應付額，而使手頭更為寬裕，甚至能有餘力來進行投資理財來累積財富。

若您的舊房貸利率仍在7%以上：

現在普遍房貸利率約在3%左右，借款500萬，20年償還，可能每個月就要多付了16,667元，你怎能不轉貸？做個聰明理財的生活智慧王!

下列幾項條件可以作為參考
A.有無合法登記之執照證明
B.是否完成作業程序才收取顧問諮詢服務費用
C.貸款諮詢服務公司的專業性是否足夠
D.是否維護客戶的隱私權及資料安全
E.是否以客戶的權益為優先考慮
F.辦公場所是否可以參觀

貸款的種類甚多，主要取捨的依據應視該公司的財務規劃，業務性質，貸款用途，償還計畫。。。。等諸多因素。再選擇適合的貸款方式。額度。期限。利率。

本公司 是一家合法經營的貸款諮詢服務公司，維護每一位客戶隱私權及資料安全為第一要務，客戶所提供的各項資料僅供銀行貸款之用。

向銀行申請貸款時，依各家銀行商品的不同，而有不一樣的收費項目，一般而言常見的有「開辦費」、「信用保險費」、「帳務管理費」、「提前清償違約金」等。

1、 開辦費：申辦貸款，銀行所收取的手續費用。
2、 信用保險費：銀行向保險公司投保，若消費者不付款，由保險公司承擔一定比例的信用風險所產生的費用。
3、 帳務管理費：申辦貸款時支付給銀行的帳務管理及作業費用。
4、 提前清償違約金：於銀行約定還款期限之前，提前還清貸款，銀行所收取的違約費用。

銀行公會與金管會通過信用額度上限22倍的規定，無論是申辦信用卡、現金卡、信用貸款，只要是無擔保的信用貸款，消費者的借款總餘額不得超過月收入的22倍，本意是在避免消費者負債偏高無法支付而設的總借款上限。

重點就是讓自己的信用加分，若可以提出動產或不動產為擔保品、增加保護人、提供完善的財力及收入證明，就可以拿到較低的貸款利率及較高的額度。或選擇值得信任的貸款諮詢服務公司，相信可以節省比較各銀行方案的時間及可依個人條件及銀行程序,協助您爭取滿足您所需的額度及利率。

原則上，銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算)，目前一般銀行停卡若滿3年即可申貸現金卡，滿5年即可辦信貸，若未清償完畢則無法辦理，但是現在也有少數銀行強停滿半年附1保人即可辦理信貸

若目前為剛離職的狀態，則可申貸現金卡，但額度會有一定之限制，另外亦可由本公司之理財專員來幫您規劃評估其它之可行方式。

額度在10~300萬元之間，依個人提供資料來評定。

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品，關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過 的處理，若無，是無法辦理他項產品的，若有，便要參考您現行的工作內容，基本對於 強停的貸款人，銀行的要求都會較多，需準備的資料有：
1.需附上清償證明，且最好滿一年以上
2.薪資轉帳存摺
3.勞保異動明細表
4.身分證影印本

1.傳真時保持資料的完整性
2.要避免資料不清
3.資料保持最新
4.檢附資料所包含的期間
5.問清楚那些資料需要正本

一般分為兩種：無擔保品貸款，是信用貸款的一種，每人上限100萬元，貸款期共6年，第一年可以只還利息、不還本金（即寬限期），第2至6年，須本息平均攤還；另一為擔保貸款，提供抵押品，每人每次最高可貸400萬元，貸款期限可長達10年，前3年可以只付息不還本，其後才須本利攤

初創貸款的最大好處在於利率低、手續簡便、可貸到較高的額度(無擔保品每人可貸100萬、有擔保品最高可貸到400萬元)，只要符合申請資格，並有完整詳盡的創業企劃書，在創業的3年內都可以申請。

然而，青年創業貸款並不包括既有市場品牌加盟的方式，不過，某些銀行也有提供專屬的加盟創業貸款的服務，提供青年朋友另一種籌措資金的管道。

依 政府主管機關規定，符合創業貸款的申請者資格如下：

1. 年齡23-45歲之中華民國國民。(45-65歲可以申請微型創業貸款)
2. 男性必須退伍或持有免役證明。
3. 申請者與其配偶信用狀況必須正常，無違法背信、無信用不良紀錄，無用票者可。
4. 不得有經營其他事業或其它任職情事者，故兼任其它事業負責人及股東需辦理變更。
5. 申請者須是設立未滿三年公司或行號之負責人或股東。
6. 立案未滿三年之幼稚園、托兒所、補習班、兒童課後托育中心、老人養護中心之負責人。
7. 持有開業證書未滿三年之診所、建築師事務所、會計師事務所之負責人

企業貸款年限從一年到七年都有，企業主在選擇貸款期限時應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃，選擇最適合的貸款年限，以利公司運作及有效控制資金成本。

依貸款的方式不同可分為下列幾種還款方式:
A.只付利息，屆時一次償還本金。(依個別條件申請)
B.依銀行給予的年限按月平均攤還本息。(大部分申貸案件以此方式攤還)
C.循環透支貸款可隨時動用，隨時償還。(依個別條件申請)

能提供不動產供擔保的中小企業不多，企業貸款動則數百萬元，在擔保品不足的情況下。如何突顯公司的經營條件及還款能力十分重要，當然案件的作業方式及銀行的選擇也會決定能夠申貸的額度。

財團法人信用保證基金設立於民國63年設立之宗旨積極與各金融機構充分合作，共同推展各項中小企業融資輔導業務，協助具有發展潛力但擔保品不足之中小企業，獲得營運資金之融通。保證手續費率為年利率0.75%，以貸款200萬元保證八成為例，每個月保證費用為1,000元。 (2,000,000 x 80% x 0.75%除以12個月=1,000元)，依照貸款年限以此類推。

一家公司的資金調度原則上應該要隨業務的成長作短、中、長期的規劃，但大部分的中小企業預備的週轉資金太少，在公司獲利追不上資金需求的情況之下，往往都要付出較高的成本取得資金， MONEY104 借錢網 公司可以針對貴公司的營運績效、信用狀況、貸款用途作最完善的規劃，以利爭取再申貸的機會。

只要貴公司的營運及信用正常的原則上還是可以獲得貸款，但貴公司需設立滿一年唯這種申貸條件能夠承辦的銀行不多，貸款額度也會受到侷限，所以最好先提供相關資料，先做評估，有助於申貸作業

剛開始成立的公司行號，因為還沒有明顯的營業績效，以銀行的角度是很難預估未來的發展性與獲利性，所以申貸難度較高，可考慮的貸款方式有政府的青創貸款。微型貸款，其利率低但申請門檻高。另一種是銀行的初創貸款，利率較高但申請條件寬鬆，作業速度快適合資金需求殷切的企業戶

公司行號貸款應備的資料可分為幾大項:

A.公司資料(設立函，營利證，事項卡影本)
B.個人資料(負責人及配偶身分證影印本)
C.報稅資料(401表或405表。年度財報影本)
D.保人資料(身分證。在職及收入證明。不動產資料影本)
P.S因各案需要的資料請來電洽詢

中小企業的經營條件不盡相同並非每一家公司都可向任何銀行申貸如果自己申請在不了解的情況下可能會被銀行拒絕受理或是申貸條件不盡理想，而 MONEY104 借錢網 行銷有一百多位專業的理財規劃人員，了解各家銀行各種貸款方案，為您爭取較優的核貸條件

公司負責人的負債比會影響企業貸款的準駁，如果因為負債太高造成申貸困難，不訪來電洽詢，MONEY104 借錢網 行銷公司應該可以給你適當協助及建議。

可以的，本公司貸款的服務範圍遍及全省各縣市及澎湖、金門、馬祖，為便於中南部的客戶申貸作業，並於高雄設立理財服務中心，讓申貸作業更為便捷。

造成申貸案件作業進度緩慢的原因很多，例如:

A、不熟悉各家銀行的進件標準，一家家的比較曠日費時。
B、企貸應備資料繁多，很難一次備齊。光補資料就耗費多時。
C、送錯銀行被退件。造成連徵查詢次數過多，之後送件難度增高。
D、無法有效掌握銀行作業進度。

只要是一家持續正常營業的企業，基本上是可以在申貸其他銀行貸款的。

公司營收增加是有助於爭取銀行額度，有時候需要搭配其他條件才能申貸，企業經營者應考慮其資金的用途及需動用的期間，再決定貸款額度

剛變更公司負責人的公司行號一般銀行會重新計算其經營年限，而且基本上會查詢前手負責人的票債信所以前負責人之信用狀況，與現負責人的關係，都會影響授信結果，因為情況多樣需視各案而定。可來電洽詢助於評定。

如果只是掛名負責人對公司經營狀況不了解通常銀行都會要求實際負責人作連保，唯實際負責人必須票債信正常，否則將難以獲得銀行融資。

資產淨值為負的公司行號基本上是無法獲得銀行的融資，如果有這樣的情形本公司可給你適當的協助，還是有可能申貸成功。

本公司有專業的理財人員可以提供這方面的服務，讓你在申貸過程中得心應手。

A.應有明確可行的財務計畫，可讓銀行了解公司的償還能力。
B.盡力維護公司票債信，負責人及配偶的信用狀況。
C.選擇往來銀行應找尋有承辦各項企業金融業務之銀行為優先考慮，並且應建立1-2家次要的往來銀行。以分散風險
D.平時就應適時的強化公司的申貸條件，俾利於公司需要銀行融資能馬上獲得資金挹注， 本公司隨時都願意作為你貸款的後盾。

公司行號的負責人如果有需要也可以辦理個人信貸，或是整合你的負債。應備條件及資料可來電洽詢。

一般中小企業在財務報表的部分著重在節稅方面，往往無法完全反應實際的營收情形，所以在財務報表呈現的數字是偏低的，以致於在貸款過程中造成作業上的困擾或無法申貸。建議在適當的節稅範圍內盡量能讓業績反應在財報上，不要因為節稅的金額有限造成無法向銀行申貸的情形，損失將會更大。

中大型企業通常資金需求額度較高，而且資金經用途多樣化。取得資金的條件也會有很大落差，應該要配合公司的經營現況預作規劃，適當的反映在償還計畫書上，突顯其有利面，有助於銀行的審核。本公司因為大量送件作業，能爭取的利率及額度基本上會較優惠。而申貸作業快速縮短籌款的時間(可代為撰寫償還計畫書)

無營登，無課稅的營業單位，沒有相關的資料佐證其營業時間長短，營收狀況。所以如何突顯其有利於貸款的條件就變的非常重要，而核貸與否的關鍵在於銀行的選擇， 本公司的理財人員可以幫你篩選最適合的銀行。

但若你是有登記，有攤位店面或有執照攤販且正常營業是很有機會可以申請貸款，但若非上述情形的攤販若想借錢來周轉，原則上因為沒有固定收入證明，故可能只能以信用卡持卡滿一年的信用來申請貸款即以卡辦卡，不過可借款的額度不會太高。

買車幾乎是所有愛車者的夢想，但是欲一次付清車款，除非是身上已存有一筆不小的資金，否則對一般領固定薪水的上班族，通常會採用貸款的方式來買車，這樣，不僅能減輕貸款的負擔，其他的錢還可拿來作為投資理財之用。在辦理汽車貸款前，通常車主必須先付一筆頭期款才能辦理，銀行才會幫妳貸款剩餘的款項，一般新車貸款利率大約在6-9%，之間的差別除了各銀行的政策，也考量個人徵信、還款能力，一般而言，新車貸款銀行都相當歡迎。但若是中古車貸款利率大約在12-17%，最高可能還高達20%，這之間的差異，除受限於中古車本身複雜因素、車主的還款能力，還包括車商代辦貸款抽取佣金問題，對於初次購車的消費者，請車商代辦貸款的確是最簡單方便的方式，但缺點是利率會比銀行來的高，也有可能將您的貸款期延長，從中賺取利率的價差，更惡劣的車商業務，還可能將消費者證件挪用他途，進行各種非法借貸，身為消費者的您，不可不慎啊!!!

汽車抵押給銀行勢必有相關費用，例如代書費用(代辦設定費)、監理所規費均包含在裡面，有些客戶是直接付現，有些不是拿現金給銀行，直接從貸款金額中扣除，再匯給車商，依每個銀行操作而有所不同，主要還是依客戶的方便性為主。

一般銀行代款利率水準都差不多，利率定價是以客戶風險為基準，再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量，但不同銀行操作亦不同，價格也不同，沒有所謂最高或最低的限制。一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押，但貸款利率就相對降低，因為是銀行控制風險也低。有些銀行無需保證人，汽車抵押也不用，各種擔保都不用，這種貸款重點是方便、快速，因為有些年輕人可能找不到保證人，就可能選擇這種貸款，但這種無須抵押品、保證人的貸款利率價格可能比較高，這也是相對的，因為銀行是以風險水準做定價，這種貸款利率大約在16-17%，甚至可能更高，消費者可依自己的情況，判斷該採取什麼方式比較划算。

寬限期原則限貸款之第1-12期，不可選擇中途或期末要求寬限期，就好像繳房貸一樣，消費者第一年只繳利息即可，無須本金平攤還給銀行，對於客戶的好處是，有充裕的資金做不同投資理財運用，而無須作繳還代款用，每個月只要付二、三千元的利息就好，以後依本利攤還的年數來算，每個月少則八、九千，多則兩、三萬都有，就依消費者的還款力自行來考量吧!! 。

銀行通常會要求汽車貸款有擔保品，如果萬一客戶沒有辦法還款，銀行就會把車拿回來拍賣，抵押債權，融資型、購車型的貸款，都是要抵押汽車的，要保證人所以會有設定的動作，這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好，無須自己辦理，其實汽車有無抵押對車主而言，沒有多大的差別，只是在於買賣的時候，若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。一般汽車貸款不論是中古車還是新車，有抵押擔保品這樣的條件，對客戶而言貸款利率比較低，對於融資型的汽車貸款，只是有資金的需求而已，就不會要求用汽車做抵押，只要出示還款能力證有相關文件，無須抵押、保人，只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請，當然相對貸款利率也會提高些，這就是有擔保與無擔保之差別。

通常在新車貸款裡無多大的限制，基本上一定得是中華民國國民，年滿20歲，而且在信用上不能有問題，通常銀行之間的徵信工作均會相互流通，個人的借貸信用均在全面電腦連線上，當第一家銀行沒通過您的貸款申請，再您申請第二家銀行申請借貸，銀行便會得知這個訊息，因此千萬別以為信用破產，換了別家公司便可瞞天過海，這是行不通的。一般公司行號也可以貸款，但不能有異常信用問題(類似跳票)，還有銀行也會考量汽車是否已辦遺失，以防止不法份子將二次傷害擴大，總之，個人信用度是相當重要的，收入、職業、信用三項，還是銀行借貸的考量重點。

原則上還款的方式每個月繳一次款，在簽約時得注意是否選擇寬限期，若有寬限期，第一年只要付利息就好，第二年才是本息攤還，每個月固定繳交的金額都一樣，直到還清貸款為止。當您在辦理貸款的時候，銀行會請客戶開戶，買個月應付款項必須匯入帳戶裡頭，不然就接受轉帳方式，或者用支票繳款，但有一點需注意的，若一旦開錯支票會有小差額的發生，到最後結清的時候會差個幾10元，對於銀行而言，會希望客戶用轉帳的方式，一般繳款就是這兩種方式。

通常銀行會有一年的限制，若在一年內提前還款，銀行就會有一些罰金，有時會依本金剩多少，再增加本金的3%或5%做為違約金，或者是用月付款做違約金的限制，假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

在一年的新車市場裡，車商自己會辦理一些低利率、零利率免頭款促銷活動，其實各類的方法很多，但羊毛出在羊身上，竟然敢辦零利率車價就不可能降低車價，通常會辦利零率的車都是去年底的庫存車，在中古車行情裡車齡已折舊一年，而且零利率並不是免費，中間利息的差額必須補貼給銀行，或者補貼給自己的融資公司，所以在車價上不可能折價太多，不然就是在配備上少了些，所以客戶去看車時，常會被零利率促銷所吸引，低利率也是這個樣子，所以在配備及車價上要特別注意。

在台灣汽車市場，只要您買了新車超過三個月之後，就被列為是中古車，由於汽車本身會有折舊的問題，所以，銀行會有一定年限的汽車貸款，如果是一台十年的賓士，可能市價剩不到二、三十萬元，那這種車也無貸款價值，因為已經很便宜了，一般銀行的貸款限制，國產五大車場，車齡與貸款加起不能超過六年，舉例：車齡三年的汽車，貸款期限只能有三年，若是高級進口車，銀行借貸的標準較寬鬆，車齡與貸款加起不能超過十年，例如VOLVO、BENZ、BMW在十年內價值還很不錯，幾碼還有六十萬的價格，銀行也至少可貸五十萬元，當然有些其他的車種銀行可能不會承作，通常在新車貸款時候，有些客戶無償還能力車款，汽車強制被銀行拍賣，也就是所謂的法拍車，銀行就考量那些品牌汽車，在二手車的行情可能不佳，就不考慮承貸，像法系車種在台灣一直處於冷門，銀行較不願意承貸，但在新車市場就沒有這樣的限制。

中古車是以議價方式買賣，由於汽車本身狀況不同價格也不定，銀行會有自己一套鑑價方式，也會參照車主真正的買價多少，再做為評定代款額度的考量，目前中古車公會對於各車款的價格，有一套評定的算法，當然車商可以依車況來調整買賣價格，所以銀行不會依買價，而是依鑑定的價格作為貸款的考量，通常會比新車還低，因為銀行不可能親自去二手車商看車，不曉得汽車實際價格是多少，只好依公定的價格去判斷，若買價與評定的價格差不多的話的，銀行最高水準也可能貸款到九成，由於中古車市場價格混亂，有些客戶買三十萬卻只貸到二十萬元，有可能是這部車價格只貸到二十萬元，主要是以銀行鑑定價格為主。

新車的貸款額度一般是八成或八五成，若您現職公司的信譽好，收入穩定，或者是上市上櫃的公司，特殊專業人士，銀行評定風險較低的客戶，銀行會以優惠貸款額度，中古成現今仍大約是八成至八五成，但有一點客戶必須要清楚的了解，有些銀行會提供百分之百的額度，但並非表示買車都不用錢，因為銀行鑑價的額度都比買價較低，除非是折舊率較低的品牌(例如TOYOTA)，二手車價就會與買價差不多，其他一些非熱門車種，銀行基於風險考量，所貸的價格可能偏低。總之，銀行貸款額度會有一定標準，最高到九成，主要還是依車主付款能力為考量，若您的年紀是二十歲，買的是高級進口車(雙B系列)，銀行會徵信您是否有能力實際負擔高額貸款，在減低風險考量下，而做出降低貸款額度的判斷，身份和付款能力都是銀行考量因素。

通常一般消費者所接觸的汽車貸款，在購買新車時才會辦理，而銀行界推出一種融資型汽車貸款，也稱做「中古車理財貸款」，主要是針對需要小額資金的車主為訴求。就是已經有車子的車主，可能需要一筆小額週轉金，在無須任何抵押下，就可以拿車子來貸款，這主要是針對需要資金的車主所做的設計。或許您認為二、三十萬元的小額融資，辦理信用貸款就行了，但信用貸款通常是針對上班族，若您不是上班族可能就貸不到任何款項，因此，汽車理財貸款的存在價值就在於此，以下依是銀行業者三種中古車貸款服務：

原車融資
借款人以汽車作為申請貸款條件，只要您有車、身分證和行照就可以向銀行辦理，貸款額度依鑑定時價給予額度，最高可達九成，而且不須辦理動產設定，無須擔保品，不過汽車本身必須無貸款才予核准。

回復額度
假如車主原本在某家銀行借貸五十萬車款，一年後還了二十萬元，若手頭還需要一筆現金的話，可向銀行提出「回復額度貸款」服務，讓銀行先拿出五十萬替您把剩下的三十萬元貸款繳完，讓您不僅無車貸的負擔，手上就還有二十萬元的現金供運用，但車主須原車貸款一年且繳款正常才能申請。通常，這種貸款對於銀行而言風險較高，無須拿汽車做設定、不抵押、無須保人，所以利率定價較高約為14-15%。

‧問題解答：

1.新車分期
2.中古車購車分期
3.原車融資貸款
4.他行代償融資
5.借新還舊融資

‧問題解答：

申請人只要年滿20-60歲，皆可申請

‧問題解答：

聯絡人並非保證人，只是對於未來客戶權益有任何異動時，可以多一個管道聯絡車主。

‧問題解答：

一般汽車貸款申請到撥款為1~4個工作天不等。依照客戶的配合程度來決定撥款時間。當天進件的案件，當天下班前會有審核結果。核准後將進行對保流程(大約1~2天)，通常對保完成後，隔天即可撥款。當然每個案件都有特殊狀況，會有時間上的快慢。

‧問題解答：

汽車融資是以名下車輛汽車抵押，以車輛擔保借出款項，車輛仍由您自行使用，不用留車。

‧問題解答：

在核撥後，只收取3,500元的監理站動保設定費，無收取其他費用。

‧問題解答：

可以再申辦。本公司會依車輛的市場鑑價，審核您的額度(最高可達市場鑑價的120%)，在代償本公司或其他銀行舊貸款及車輛3,500元動保設定費後，將剩餘款項撥付給您。

‧問題解答：

可以申辦。只要您恢復正常滿一年，本公司依您目前的各項條件，審核您的額度。

您好， 汽車貸款 可提供代償轉貸降息以及提高額度服務。

只要您有正常收入來源，我們非常歡迎您提出申請。

可以的，只要您信用正常皆可申請，所需文件如以下：
‧ 營利事業登記證影本。
‧ 身份證影本。
‧ 第二證件影本。
‧ 行車執照影本。
‧ 相關文件以實際需求為主。

汽車貸款 綁約16個月，只要繳款滿16期後提前結清，免違約金。

可以的，您只需準備下列文件即可申請：
‧ 營利事業登記證影本。
‧ 負責人身份證影本。
‧ 第二證件影本。
‧ 行車執照影本。

為了您的個人信用，請您務必準時繳款，如果您未按時繳款，依據合約規定，會依當期未繳金額加計遲延利息，超過繳款日7日就會註記，請養成良好的繳款習慣，以免加罰滯納金及影響您的個人信用。

如果車牌遺失，請向當地警察機關報案，取得報案證明後並通知本行，本行會立刻寄給您相關文件，供您向監理機關辦理換(補)發牌照手續，並請您在辦妥手續後，將新領牌照登記書一併寄回。萬一車輛被竊，除向警察機關報案外，並向保險公司報備，在保險公司未完成理賠前，您仍需繼續付款。您可以選擇提前結清車款，讓保險金直接理賠給您，或者向保險公司請求將保險金理賠給我們以代清償您的車款，但須保險公司出具同意理賠給我們的書面證明才可辦理。若有不足差額，您仍應補足差額。為了確保權益，請您在分期或貸款期間務必投保車輛竊盜險。

房貸日趨多元化，但在低利率時代，把握選擇適當的房貸商品，才是省錢之道。例如房貸利率，訂價基礎除基放利率外，出現以定儲利率或以票券利率作為基礎再加碼的房貸利率，消費者此時不妨以存、放款利差的角度，來衡量何種貸款利率最適於自己。一般常見的房貸種類，不外乎為一般型房貸、加速繳房貸、雙週繳款房貸、二胎房貸、以及理財型房貸等等。

房貸的類型選擇，依照自身的需求，你想要貸多少、付多少利息、繳多久，各有不同適合的房貸類型。一般的民眾大多屬於穩固還款型，一般房貸本息按時攤還，即可滿足此需求；另有加速繳款型房貸，適合收入不固定者，可要求銀行在原本固定月付金額之外，選擇定額或定比例加速還款，如此本金可立即減少，即將來需付利息也隨之減少；而雙週繳款型房貸每年固定加速2周攤還本金，則可省下一大筆利息唷；二胎房貸則是資金週轉最方便的一種類型，適合臨時有資金需求的消費者；理財型房貸可更靈活調度資金運用，資產流動也使理財更具彈性。另外，指數型房貸、固定型房貸、回復型房貸，利率的算法各有不同，本金利息的還法也各異其趣，都值得消費者細細研究。

一般而言，大部分銀行接受消費者申請房貸，都需要1-2位保證人，確保借款人具有還款能力。保證人的風險高低取決於借款人的償還能力，一旦借款人無力償還，銀行可直接對保證人催討債款，甚至查封其名下不動產，因此保證人具有一定的風險，須慎而為之。

以房屋為擔保品，將貸款拆成兩部份，一部分為既有的固定房貸繳款，另一部份為循環動用型(循環透支額度)，等於提供借款人一筆錢，可隨借隨還，有動用到方可計息，不用時也不須負擔任何利息費用。由於理財型房貸有房屋擔保，利率較其他小額消費性貸款介於10%到20%間的利率低出許多，是可以利用的消費性貸款，將不動產以另一種方式轉為可流動的資金，不僅適合一般個人貸款，對有資金周轉需求的企業主或投資客來說，也是極為方便的理財工具。

政府推出優惠房貸2000億額度，如勞貸與青年優貸方案，可搭配其他優惠房貸一同伸請。所謂勞貸是指勞工貸款，依其投保勞保年資滿二年，即可抽籤，其額度為220萬上限。另一政府優惠貸款，是指首次購買房屋的人，而給予之優惠，其額度為200萬上限。

指房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢，能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，增加靈活運用。

原則上房子要做二胎房貸，無工作加保人即可且主要的是要看你的房子現在的市價扣除一胎銀行所承貸額度是否仍有殘值，且最好有工作，信用良好。

聯徵中心打算提高「查詢次數」的權重，因為查詢愈多，愈可能是銀行眼中的高危險群，或有愈多的貸款資金需求；查詢次數愈多，信用評分可能愈低。

聯徵的「信用評分系統」，依民眾和銀行往來的五項指標

◎繳款狀況
◎負債狀況
◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重
◎銀行往來信用歷史長短，滿分820分，中位數約680，最低200分。
　　
因查詢次數愈多，表示可能跟愈多銀行借錢，故銀行需要查詢的次數愈多；另也可能是消費者信用有些許異常狀況，屬於銀行眼中的高危險群，故銀行經常進入評分系統查詢。

聯徵指出，信用評分系統記錄了有擔保、以及無擔保的所有借款記錄，如果民眾準時繳款避免逾期或催收的情況、不動用循環信用額度、或者持續還款、降低負債餘額，信用評分都會提高。

為避免匯款成為詐騙集團犯罪管道，金管會規定從95年8月1日起，由原本匯款超過一百萬才要留下個人資料，改為新台幣3萬元以上國內匯款案件，金融機構即需確認客戶身分，一律填寫姓名、身份証字號、以及電話。
　　
主管機關表示為避免擾民，因臨櫃匯款有一半的匯款案件金額不到3萬，且也可以使用金融卡非約定轉帳，故規定3萬元以上匯款案件才需出示身分證明文件，銀行公會決議，只要所出示的身分證明文件有照片足供辨識且載明身分證號碼（或統一證號）者均可，例如國民身分證、健保卡、護照、居留證或駕照等文件。

另若是銀行的老客戶，行員可以直接辨認客戶就是本人可以不用出示證件。
　　
如果客戶很急，變通方式是，客戶拆單匯款，例如一筆10萬元的匯款，拆成4張匯款單，可以避開規定，但是客戶要付出的代價是，原本只需花30元手續費，要變為4倍代價才能完成。

或也可以部份搭配ATM運用，因為ATM轉帳只要17元。
　　
主管機關認為確認匯款人的身份也許不見得可以有效降低詐騙事件，但將來追查起來，比較清楚問題所在。

且應內政部要求，金管會近日也將公布人頭戶比例偏高的黑名單，要求銀行改善內控。

兼具多重功能的「悠遊聯名卡」，持卡人可在大台北從交 通到消費，只要一張悠遊聯名卡就可搞定，非接觸式技術刷卡過程更迅速，結合交通、信用卡紅利、電子錢 包等功能，好處多多。

現4家銀行競爭激烈優惠也不少，大多為跟交通運輸行業合作如台北富邦、台新跟中興嘟嘟房合作，月月有消費，至年底就可每天免費停二小 時，中信託及國泰世華也持卡搭乘計程車有折扣優惠。

不過，如果卡片遺失，卡片中的儲值金額，無法獲得銀行的理賠，還得額外支付1,000元的 信用卡掛失手續費。

因結合悠遊卡與悠遊錢包，各自加值金額上限高達1萬元，萬一持卡人將兩功能的加值到最高金額，又不幸遺失，即使向銀行掛失，也只能針對 信用卡不再遭到盜刷，卡片中的悠遊卡、電子錢包所儲值的金額，卻無法掛失停用。
　　
且因結合Visa Wave非接觸式技術故只要低於3,000元消費，都可免簽名的快速交易。

不慎遺失遭濫用的機率也高，故持卡人更得把握24小時掛失的時機，才能保障失卡 零風險。

其實，目前可使用這種卡片的特約商店並未普遍，不及千分之四，消費者若非趕流行，可等商家普及後再辦也不遲，免得沒享受到好處又損失慘重。

再此建議消費者 要仔細評估是否真有需求，或可等過一陣子了解各種利敝時再申請，以免得不償失。
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·  3大撇步不讓銀行多賺一毛錢

你是否發覺，現在到銀行辦事，「莫名其妙」的手續費變多了，如要查密碼，要先付50元；存摺掛失收費200元。

銀行因競爭激烈，力行自動化服務，降低人工成本。

故只要是自動化無法完成的服務，須專人、耗時較久的作業，大部份就會收取手續費。

想要精省手續費，還是有撇步的。因為各銀行並無統一的收費標準，所以就會發生某項目A銀行不收費、B銀行要收費，或是收費不相同的情況。　　

撇步1、
減少人工作業使用網路化交易：以匯款為例，現金匯款100元，帳戶轉帳 30元， ATM或網路銀行只要17元。銀行正強力推廣網路銀行，手續費大多有優惠，另如列印對帳單，網路銀行就有歷史記錄，隨時可查詢，不需額外花費。　　

撇步 2.
多問、多比較：既然每家銀行情況不一，所以多找幾家問問是最好的方法。如結匯時就要問清楚是否回國換回台幣時會收手續費，有的銀行是憑當初購匯時的水單，可免手續費。　

撇步3.
跟銀行搏感情：若你是財富管理銀行的客戶，因銀行主要是賺你買賣基金等商品的手續費，所以像存摺掛失補發、申請支票這類服務，都是免費的，匯款也有每月免費幾次的優惠。

若你不是VIP客戶，也可以和銀行「搏感情」，儘量和固定銀行往來，提高你對銀行的貢獻度，愈容易爭取到手續費優惠。

現代人從擁有第一本存褶開始，就與銀行綁在一起，累積進出銀行的數字，組合成個人的「信用資產」，他決定自已與銀行打交道的籌碼。要如何提高你的信用資產?

撇步一：
提高信用分數據銀行內部設定的信用評分標準，得分最高、信用最好的人，反而是勤刷卡、分期付款、曾經使用過循環利息的客戶，但前提是不逾繳、月付金正常，因為銀行歡迎的客戶是要讓銀行賺得到錢的，故沒借錢、沒負債、不刷卡，這樣的的客戶不見得是最高分的。

撇步二：
附擔保品、找保人掌握這個重點，當向銀行借錢時，想要拿到比較低的利率，優先採用有擔保借款，如沒有擔保品，就需要有保證人來為借款人擔保，如能找到有實力的擔保人作保，只要擔保人在聯徵中心的信用無虞，銀行可以降低風險，故也可少了近3％信用風險費。

撇步三：
大公司員工較吃香 銀行評估信用貸款利率標準就要看個人信用，如土銀曾經提出菁英貸款，只要是國內五百大員工，信貸可以壓到3％以下，令許多非五百大企業的人羨慕不已。 故善用以上三撇步並跟往來銀行密切維持好關係，是培養你跟銀行信用資產的不二法門。

保人視同債務人，千萬不要輕易做保！若不小心當了「呆人」作保，還來得及後悔嗎？銀行主管指出，銀行會要求提徵保證人的情況，通常是擔保品鑑價不足，很可 能房屋在法拍後都還無法還清貸款，故保人要如何自救? 最好在房貸發生逾期繳款前寄存證信函給銀行，主張取消房貸保證人的身分。
　　
原則上銀行如果已取得足額的擔保品，依銀行法規定，不可再要求徵提保人，若民眾的房貸是第一間房子，符合銀行法「自用住宅」規定，經鑑價已達足額擔保，銀行若還主張要增列保人，民眾可以拒絕，保人事後也可以向銀行主張「保證無效」。
　　
不過因民法規定連帶保證，保證人與主債務人負同一債務，故銀行為保全其債權，可以直接對保人名下的財產聲請假扣押，一樣會影響保人的權益與資金週轉，所以才會常聽到如某藝人因親友欠債不還而負債上千萬的窘困。
　　
故還是建議不要因人情壓力，不好意思拒絕作保，因為在銀行追索債權可能也會讓保人家計也陷入困境，建議保人最好趁早，在借款人還款情況還正常的情況下，主動與銀行協商，才較有機會全身而退。

由於人頭戶越來越猖獗，到銀行開戶不但得核對兩種以上的身分證件外，需拍照留存影像紀錄，以後可能銀行還會調閱開戶人的聯合徵信中心紀錄。
　　
為了杜絕人頭戶問題，銀行公會考慮打算，未來銀行受理民眾開戶時，除了核對兩種以上的身分證件外，還會查詢聯徵中心有關開戶民眾國民身分證補、領、換資料，並確認開戶民眾是否曾為其他銀行的人頭戶，若民眾聯徵的帳戶運用紀錄不良，銀行除了將拒絕開戶，並將資料上傳聯徵中心，供其他銀行參考。
　　
有些貪小便宜民眾以賣靜止帳戶存摺做無本生意，但小心紀錄將留存在聯合徵信中心，未來可能會被銀行全面封殺，不但開戶難，原本其他銀行的帳戶也可能被封鎖。

曾經賣帳戶當人頭做為他人資金調度帳戶者、帳戶交易異常者，銀行除了會把相關資料登錄聯徵中心。

未來將遭銀行封殺，開戶恐遭拒絕。
　　
最嚴重的是如果民眾的帳戶有異常交易紀錄，銀行必要時可能會封鎖人頭戶在銀行體系的資金，民眾必須親赴銀行說明後才能解除封鎖。

消費者買房子因金額大，大多數的人皆會使用房貸，房子除了自住、出租或買賣之外，如果房貸運用得當，可以讓自己的理財更彈性、生活更easy，有助於完成人生的夢想。
　 　
許多人總以為房貸只要挑最低利率就對了,但各銀行包裝房貸的方式不一，要依長天期的平均牌告利率來看，其實各銀行的差異不大，要注意是否有隱藏成本如代 書費、清償及設定的規費，還有原貸款銀行是否有提前清償的罰款等，以免未來想轉貸時或有多餘資金要提前償還，還有違約金的問題。

另額度是否是愈高愈好？若 未來利率上揚時，負擔將加重。

需審慎衡量自己的還款能力及期限才是明智的選擇。
　　
現在房貸商品已多元化，銀行紛紛推出理財型房貸，可辦理循環額 度，隨借隨還，房子拿來做資金周轉，比現金卡好用且目前利率大約是3.2~4%~比現金卡（大約12％至18.25％）便宜了許多。

是目前借款管道中，成 本相對低廉的，也具有「隨借隨還，有借才計算利息」的優點。
　 　
另最重要的是要注意自己的權利，因為現在銀行競爭激烈，只要你是準時付款的消費者，可以跟你的業務員反應要求降利率，爭取你的權利。 

還記的電視廣告中林志玲大聲喊不要再給我打分數嗎？不過在現實生活中我們可是經常被銀行打分數喲。

只要你有申請或使用信用卡、現金卡與其它貸款，銀行就會 針對你的職業類別、工作年資、薪資收入、負債狀況、外債比例、繳款狀況與聯徵記錄等進行評分，之後銀行也會持續對你的消費與繳費狀況打分數衡量你的信用好 壞，可別小看這個評分的高低，這對你而言會有很大的影響。

當你有資金需求想透過信用卡或現金卡週轉時，信用評分佳的人可以獲得較低的借款利率，此外如果積 欠其它銀行的債務過高，不但會影響自身的評分結果，嚴重的話還有可能會評分不及格而被銀行停卡。
　　
專業貸款諮詢顧問提醒你，平時需多注意自身的財務狀況，定期繳款避免有繳款逾期繳款或催收的情況發生並重視個人信用資產，如此一來就不必擔心信用評分不及 格，此外貸款諮詢顧問擁有多年的貸款與理債經驗，可以協助你貸款額度試算與信用健診並提供信用評分與理債規劃的服務，讓你輕鬆維持好信用，貸款更 Easy。

你曾經真正檢視過你的負債狀況嗎？你知道你現在是屬於低風險群還是高風險群呢？現在民眾知識水平普遍提升對於投資理財的觀念也很清楚，但對於負債風險管理 卻不甚瞭解，投資理財要懂得分散風險，同樣的負債也要懂得分散風險，大多數民眾的主要債務集中在信用卡或現金卡，由於信用卡與現金卡的循環利息高的嚇人， 在本金與利息的雙重壓迫之下很容易就會讓財務出現危機。
　　
貸款諮詢顧問建議你需瞭解負債風險管理的重要性，盡量將卡債轉移到年利率較低的個人信用貸款，有效分散高利率負債的風險，除此之外也可運用愛車申辦汽車貸 款或中古車貸款做短期資金週轉之用，並且還可更進一步檢視你的房貸是否還有增貸的空間？轉貸至其它銀行是否可以節省利息？倘若能順利增貸或是省下利息，則 應善加利用多餘金額債還高利率的信用卡或現金卡卡債，降低自身的負債風險，別只重視到財務管理而忽略了負債風險管理的重要性。

台灣的銀行有數十家之多，相關的貸款商品更是多到讓人眼花撩亂，如何挑選最適合的銀行貸款方案是一門大學問。

民眾在規劃申請銀行貸款時除了要注意貸款產品 的特性之外，還要多瞭解貸款利率、貸款額度、計息方式、貸款年限，以及銀行是否有收取開辦費、帳戶管理費與徵信費等相關費用。
　　
一般而言，銀行在審核申請人的案件時，主要會考量申請人的年齡、學歷、職業、收入、負債比、不動產的狀況等來評估申請人的還款能力，由於許多民眾不瞭解跟 銀行申貸時所需的條件及審核流程，因此往往容易白忙了一場浪費保貴的時間，且未必能申貸到最符合自己需求的貸款方案。

專業貸款諮詢顧問提醒你，如果你有意 採取亂槍打鳥的方式同時向多家銀行申貸，小心聰明反被聰明誤喲！由於銀行也會依據聯合信用中心的聯徵紀錄來分析核貸的風險程度，若在同一時段曾有多家銀行 查詢你的聯徵記錄，這對你的信用評等可是會扣分的，專業貸款諮詢顧問熟悉數十家銀行貸款審核的程序，可協助你規劃最適合的貸款方案，不但讓你貸的順利貸的 輕鬆，也讓你信用更有保障並節省你保貴的時間。

消費金融的兩大明星級商品「信用卡」與「現金卡」今年紛紛遇到瓶頸，由於逾放比及壞帳金額持續攀升，已嚴重侵蝕銀行的獲利能力，為了公司股價及股東權益著 想，甚至有的銀行已備妥大筆資金準備打消壞帳，此外也有不少銀行將信用卡及現金卡打入冷宮，為的就是希望能平安渡過金融壞帳風暴。
　　
這波壞帳風暴也連帶影響到個人信貸市場，銀行開始嚴格審核個人信貸申請案件，如今信用不佳的人想要順利申貸成功比以往困難許多，隨著銀行消金業務的緊縮，預料將會有為數不少的民眾將面臨信用破產的窘境。
　　
想要搶救個人信用，逃脫卡爆一族，現在就要積極面對處理，不可以置之不理，否則債滾債的後果可是很淒慘的，唯有重視自身信用及財務健康，才能快樂的擁抱幸福未來。

近幾年台灣的景氣逐漸好轉，房地產經歷十多年的低迷後也開始復甦，許多民眾利用假日攜家帶眷去看房子，由於房屋貸款的金額較一般貸款來的龐大，再加上購屋 後還需重新裝潢及添購家具設備等，因此在計劃買房子前，除了要考量實際需求面之外，也要仔細評估自身的財務狀況，需事先做好完整的財務規劃，才不會被沈重 的房貸的壓的透不過氣來。
　　
有意計劃購買房屋的民眾，以下提供四點建議供您參考，讓您做為購屋時的評估標準：
(1) 仔細評估購屋的需求與條件，例如：地點、坪數、交通、預算等。
(2) 檢視自身的財務狀況，事先做好財務規劃，凡事量力而為。
(3) 選擇適合自身需求的貸款方案。
(4) 定期存款，未來可做為購屋時的自備款，減經房貸負擔。
(5) 若購屋後發覺無力支付貸款，則可考慮盡早出售房屋，清償剩餘貸款。

隨者金融業的蓬勃發展，各式各樣的消金商品也隨之誕生，相對的也創造了眾多的百萬「負」翁，這些「負」翁有幾個共通的特質，

例如：
(1)習慣使用信用卡消費
(2) 每個月只繳交最低應繳金額
(3)過度消費，入不敷出
(4)使用現金卡週轉
(5)缺乏正確的理財觀念。
　 　
據銀行業估計，目前台灣每月只繳最低金額的卡友可能已突破百萬人，而銀行現階段所採取的消金緊縮政策，不僅大幅減少卡友的信用額度與貸款額度，同時間也 積極與卡友催討所積欠的款項，這一聯串的緊縮動作，很可能會造成卡友因信用不佳而在聯合徵信中心留下不良信錄，這些對卡友而言無疑是雪上加霜，現在正面臨 隨時可能爆債的危機。

銀行消費金融業務緊縮的涵蓋範圍以信用貸款、信用卡、現金卡與代償等無擔保金融商品為主，此項緊縮政策一出後立即引起市場上的嘩然，特別是對於財務狀況不佳的民眾而言，無疑是一大利空消息，原本想要貸款就很不容易了，如今卻又得面臨更為嚴酷的考驗。
　 　
就在一片民眾哀號聲之中，就連具有擔保品的房屋貸款也出現了變化，由於近幾年房地產復甦，銀行房屋貸款也跟著熱絡了起來，但隨著房價不斷地飆漲，現在願意 承做100%房屋貸款的銀行也逐漸減少了，房貸的操作方式也比以往保守許多。

現在民眾想要順利申貸到無擔保貸款已非常不容易，在所有可用的金融工具皆被冰 凍後，數十萬人正面臨「貸盡援絕」的窘境。

近期可以明顯發現各家銀行的信用卡與現金卡廣告減少許多，目前政府機關更規定倘若信用卡、現金卡的逾放比超過2.5％則不得發行新卡，為了降低消金逾放比的問題以及渡過這波消金寒流，各家銀行皆放慢推卡的腳步，而將業務重心逐漸移往催收債款為主，此外也逐漸縮短打消呆帳時間至90天左右。
　　
這波消金寒流對於靠卡、靠債維生的消費者而言具有極大的殺傷力，面對不勝其擾的催債大軍，建議消費者不妨可以考慮將利率較高的卡債轉換到利率較低的個人信用貸款，不僅還款的時間延長，而且所負擔的利息也比信用卡與現金卡來的低，此外也可以利用房屋及汽車等具有擔保品效果的資產申辦貸款，提高成功申貸的機率。

各銀行持續緊縮信用貸款與信用卡代償等無擔保品業務，不但對於原本財務狀況不佳的人有嚴重的影響，就連信用良好的人也受到波及，以往可以順利核貸的人可能現在都因為銀行的緊縮而被摒除在外，如果你本身財務狀況良好且從來沒有跟銀行申貸的經驗，面對琳瑯滿目的貸款商品，沒有多餘的時間可以逐步比較優劣，不知何種才是最適合自己，不妨可以請教專業的貸款諮詢顧問。
　　
不論是你是有計劃購屋、購車、投資理財規劃、整合負債、資金需求還是有創業的計劃，專業的貸款諮詢顧問深入了解各家銀行的貸款商品差異，提供你免費的信用健診以及貸款試算等服務，針對你的需求量身規劃貸款計劃，給你專業貸款理財諮詢服務及周全的還款計劃建議，節省你保貴的時間以及讓你不用再煩惱貸款大小事。

信用卡與現金卡發卡浮濫的隱憂在今年度已正式浮上檯面，過去由於銀行為了衝刺業績，對於民眾申辦信用卡與現金卡的資格審核較為寬鬆且徵信也不夠嚴謹，再加 上銀行強力撥放具消費性議題的文宣廣告，例如：「愈借愈有信用」、「隨時資援你」、「刷卡對對碰」等，持續灌輸消費者不正確的理財觀念，誤導消費者認為刷 卡是萬能的，使的許多人在狂買猛刷之後成為雙卡的階下囚。
　　
隨著債務一顆接著一顆的引爆，也讓卡奴開始驚覺到理債的急迫性，為了避免淪為銀行的催討名單之一，面對如此沈重的債務，專業貸款諮詢顧問達議你，每個月至 少需繳清最低應繳金額，盡量不要以卡養卡，減少不必要的開支，凍結自己的預算支出，以維持個人的信用為第一優先，其次可以尋求諮詢顧問的專業協助，為你規 劃合適的償債計劃，不論是整合負債、申請房貸或是車貸都有助你提高銀行成功核貸的機率。

96年4月起，聯徵為全台830萬人建置信用分數，個人分數的高、低將決定放款利率的條件。

而個人信用評分，主要是依過去繳款行為、負債、信用長度、新信用 申請與信用型態五大指標，做為評分依據，分數從200分到800分不等。

去年下半年的統計，平均分數為683分，得分愈高代表信用狀況愈好。

銀行視分數為 個人核貸成數及利率的參考依據，故分數高者，小額信貸的核准率不但高，甚至可爭取到更高的額度，對於爭取3%左右的優惠利率愈有利。
　　
銀行主管表示，信用評分並非是消費性貸款唯一依據，還會參考貸款人的職業、收入、年齡、婚姻等因素。

要有好的成績，最重要是不能有信用卡、現金卡或房貸遲 繳的狀況；無擔保負債額度也要控制較低的比重以下，對銀行來說，呆帳風險才會低。

其次，在申請小信前，信用卡、現金卡的申請不要太頻繁，因為只要申請卡 片，聯徵中心就會留下「新業務往來」紀錄，短期間累計比數太多，代表對新的信用額度需求愈高，信用分數自然會降低。

貸款成數有多高？要看房子座落地區，但個人條件更是重要，通常民眾向建商購買新屋、預售屋，透過建商配合銀行辦理的房貸金額，成數多達8~9成。

如果自己去銀行借錢，若房子區位不優、自己的條件又不突出，恐怕就要靠信貸多借一些錢，利息會多一些。
　 　
銀行人員說，申請房貸時，成數高低？貸款人的條件很重要，條件超優的民眾，即使買在差的區域，仍有機會借到近八成五，故建議條件不優的民眾，建議透過建商 申貸，目前向建商買房子、辦理房貸，自備款一成以內，就可以一圓購屋大夢。

至於自己找銀行，若條件不優、房子地段又不佳，貸款成數可能只有七成多，自備款 若不足，只能再申請信用貸款。

利率由2.3%一下子拉升到6 %~10％不等，貸款人利息負擔不免加重。
　　
聯合徵信中心預計在今年推出「個人房貸評分模型」，不過只有是銀行房貸戶才會有評分，故若客戶辦了房貸，卻不維護自己的信用，如沒有按時繳款，分數就會很 差，之後若要辦理房貸，就會被銀行刁難，拿到較差的條件。

如果民眾獲得的是高分、但銀行給的利率卻偏高，就可以拿這項報告來向銀行議價調降利率。

保人有2種，分為保證人和連帶保證人，最大差別在於，一旦債務人欠錢不還，銀行追索程序不同，連帶保證人最恐怖，與債務人地位平行，銀行若覺得連帶保證人 財力雄厚，就可跳過債務人，直接向連帶保證人追償，一旦做保後，想要脫掉保人的身分不是那麼容易，銀行主管教了2招保人「保身」撇步

1、 貸款人轉貸更改契約：可請對方辦理「房貸搬家」手續；請貸款人到銀行，把房貸轉為另1種不同形式房貸，貸款戶透過更改貸款契約方式，趁機把保證人身分解除。

或是借款人願意另外找1個保人替代。

2、 名下資產移轉：若銀行不同意更換保證人，為求確保自身權益，此時保證人或許得考慮把名下所有財產、存款等做「移轉」，避免萬一朋友倒帳，就得面臨銀行追上門的下場。
　 　
因為一旦當了保人恐會賠上個人身家，若無力負擔，更可能損害自己的信用紀錄。

若借款人無力清償，保證人也未負起責任，保證人在聯徵的信用紀錄，將會遭到註 記，未來若有資金需求時，想跟銀行往來可就困難，真是得不償失。

因此，為人做保不可掉以輕心，建議如果保人真的無力代為償還貸款的話，最好先設法與銀行協 商，就貸款償還事宜取得銀行的支持。

房市持續榮景，單身、單親、頂客、少子等趨勢近年來很明顯，總價較低的小坪數物件正當紅。

房仲業者建議，小屋雖然購買門檻低，銀行核貸卻較嚴格，不僅屋件 「太小」、「太老」，影響銀行承作房貸意願，有些銀行還會設限不承作坪數過小的屋件。

如更會挑地點，甚至不承作12坪以下物件房貸。
　　
如此對於資金有限的消費者來說，將會產生不小壓力。

在買小屋前得先思考未來是否會長久居住。

若是單身或頂客族自住，便宜又好管理，付房租不如付房貸。

但未來可能成家，就要考慮物件的轉手性，除非小屋擁有捷運、學區、商圈、景觀等優勢之一，可保值也有增值空間。
　 　
另通常強調「一只皮箱就能入住」的小屋，多位於市中心精華區，雖然銷售率佳，公設比卻普遍偏高，還得再加上管理費。

此類型小屋總價看起來低，換算為單坪價 格，可能高出合理房價，消費者購買前得先撥撥算盤。

且小坪數房子可能戶數較多故要多詢問了解鄰居品質以免買貴了又因居住分子複雜而得不償失。

銀行主管提醒，小額信貸大都會收取500~5,000元不等的手續費、開辦費或者帳戶管理費，以借款30萬元、手續費為4,000元，折合年利率後，等於 借款利率會增加1.3個百分點，故借款利率如果是5%，加上手續費後，利率達6.3%，借款前，要問清楚相關額外費用，才不會掉入低率的陷阱。
　 　
年底將近，消費者可能會有短期資金周轉問題，免抵押品、免保人的信用貸款是取得資金的最佳及快速管道，不過此方便及簡易的融資方式，扮隨著不同的名義的費 用，民眾一定要將所有費用年利率化，以了解貸款成本，再考慮向哪一家銀行借款。

借款前，一定要仔細精算總費用率多寡。
　　
此外 本公司的貸款諮詢顧問擁有多年的貸款與理債經驗，可依你的負債狀況規劃完整的理債計劃，協助你整合各家銀行整合負債、個人信貸與代償等商品資訊，提醒你 貸款時應注意的事項並提供最符合你需求的貸款建議，透過專業的貸款諮詢協助將提高你申貸通過的機率。

讓你輕鬆維持好信用，貸款更Easy。

受限於無擔保授信僅能在22倍月薪的限制，銀行核卡率從七成掉到三成。

部分持卡人額度未超過22倍，但申請信用卡、小額貸款還是遭銀行拒絕，主要是「個人 信用」分數過低，只要評分低於600分者，就可能無法通過核卡。

銀行表示，信用分數不但攸關貸款申請核准與否，也是信用卡利率差別化的重要指標，且影響到 信用卡的額度。

若個人信用分數低於683分的平均標準，不妨先從主要評分標準著手，才能有效改善個人信用狀況。
　　
首先，不能有信用卡、貸款遲繳的狀況；無擔保的負債金額也要控制，因為對銀行來說，違約風險才能降低。

其次，信用卡、現金卡的申請不要太過頻繁，因為每申 請一次，就會在聯徵中心留下紀錄，短期間的筆數太多，代表個人新的信用需求愈高，信用分數自然降低。

銀行主管表示，申貸時還會考量職業、收入、不動產等相 關因素，對於不常與銀行往來的客戶，一旦有貸款需要，不妨提出財力證明等文件，通過審核的機率自然提高。

近年由於過度消費，信用卡的問題甚至可能延燒到正、附卡關係。

最常見的是父母與子女、夫妻之間，原本的美意是讓辦信用卡的附卡也可方便使用。

但若正卡債務無法償還，不僅波及到正卡持有人，也讓附卡持有人信用出現問題，甚至有義務幫正卡清償債務。
　 　
根據銀行相關規定，附卡持有人與正卡人的信用分開計算，但因債務綁在一起，附卡的權益還是會受到損害。

故正卡付不出錢時，附卡持有人除了要幫自己清償債 務，還有義務幫正卡持有人償還信用卡的欠款。

但以銀行的角度看，既有刷卡行為，還款是天經地義的事，只是本來附卡就是替較不具經濟能力的妻小申辦，現在卻 也要連同背上正卡人的債務，對本來經濟能力不佳的人雪上加霜，因此在享受附卡的方便之餘，可要好好看緊正卡持卡人，以免連帶信用受損。
　　
故副卡因此強停要如何恢復信用？只能針對主卡所積欠的帳款清償；畢竟，在要求自保的情況下，您必須顧及您自己的信用，主卡發卡銀行也一定會要求您連帶清償主卡的積欠款；若沒有清償亦可能會危及您自己的信用，不可不慎！

開源不易，故節流就很重要，只要多個小動作就可做到，一般家庭常見的每月固定支出，像房貸、信用卡卡費、車貸等，其實細心一點，都有省錢妙招。
　 　
房貸利率 3.5％以上可考慮轉貸： 若是本身信用條件、收入條件好的消費者，一定要盡量跟銀行談到最合理、划算的利率及費用，且定期檢視市場利率行情。

銀行主管表示，目前的房貸利率水準，若 是繳超過三．五％的利息，就算是冤大頭。

卡債族還卡費時，也要選擇最低利的還款方式，如短期內無法解決負債，就要選一率到底代償方式，通常是八％~九％。

以十萬元的卡債來說，代償前二十％的利 息，約一萬七千元左右，代償後只要繳七千多元，每年可省下九千元。
　　
現金買車殺價空間大：銀行業者表示買車想省錢，祕訣就是月底買比月初買好、年底買比年初買好，用現金殺價最划算！可以考慮辦信貸，再用去殺價買車。

國產車 來說，現金價有時八、九十萬元的車殺價空間可達十~十五萬元，若是採用零利率的貸款方案，頂多折個二~三萬元或送贈品。

「面對收入減少、負擔增加，必須立 刻改革自己的意識。」嶄新人生就從省錢大作戰開始！

新聞報導說有民眾皮包不見之後有好心人士歸還，可是過了一陣子卻發現個人資料被盜用以及信用卡、金融卡的資料被側錄，平常我們要注意什麼才能降低資料被盜用，以免損失慘重？
　　
個人資料妥善保護：個人身分資料一定要妥善保護，包括求職、租影片、或接到要求確認信用卡資料時，若感覺有異，可主動去電銀行核對，以防止不肖人士冒充銀員取得個人資料。

若是發現疑似遭到冒用，一定要在第一時間通知金融單位。
　 　
在聯徵中心發佈消息：要求銀行在聯徵中心上發佈消息，如本人僅持有哪些卡，若其他銀行接獲申請資料一定要跟本人確認，並留下連絡方式，往後任何銀行接到申 請資料，一定要打留的那支電話進行照會，否則一律以偽冒件處理，以免不小心就被冒用申請而盜刷，因此可能信用就破產了。
　　
為此，銀行業者呼籲，消費者在店家刷卡時，盡量不要讓信用卡離開視線。

另外，還需密切注意店家刷卡的舉動是否有異常。

若是信用卡遭竊或是遺失，請務必打電話至銀行掛失或再重新申請新卡，防堵詐騙集團，小細節也馬虎不得。

消費者常遇到：我的條件能不能申請信用卡？負債比會不會太高？不能提出收入證明該怎麼辦？其實這些問題皆是有方法可解救的。
　　
銀行並沒有硬性的規定一人最多可持有多少張卡，但雙卡風暴後，皆以不能超過月薪的22倍來計算基準，月薪3萬，目前手上信用、現金卡、信貸等的額度，不能超過66萬，若超過即使信用良好、沒有負債等，大多數的銀行也是不會發卡或核貸。
　 　
若無收入證明，領現金，無扣憑、勞保證明等。

這種狀況，建議個人可以培養自己的信用，領到現金，建議每月固定日期，到銀行拿存款單將錢存入，並在存款單的 備註欄上寫「薪資」請銀行員key入備註，幫自己做薪轉證明。

以後跟銀行往來的時候，至少有個憑證，不然領現金者，真的是很難取信銀行。
　　
另若你申請了一堆現金卡不使用，到了真正要跟銀行往來卻可能因負債比過高無法成功，建議是最好不要用，或只留一張備不時之需，其餘的馬上剪掉。

並一定要申請清償證明，若沒有申請在聯徵中心上現金卡的負債還是存在的，對於個人信用都會大打折扣。 　
　　
總而言之，卡片的最高原則就是「夠用就好」，只要秉持著這個原則，平時繳款不遲繳，照顧好信用，不管你要申請什麼產品，一定都會輕鬆過關的。

為逃避主管機關注意與追查，地下錢莊的廣告已從過去的「支票 貼現」、「民間票貼」轉變為「退休老師集資」、「佛門善款基金」，有的汽車融資公司更以知名金融機構名稱參雜，讓民眾難以一眼看穿這些就是地下錢莊。

不少 民眾急著調現金，忽略夾報或網路廣告中「融資公司」字樣，或者以為「低利率」保證，以為是與銀行往來融資，直到繳交利息時才警覺，怎麼借款10萬元，借一 個月竟要6萬元的高額利息費用。
　　
當舖業者指出，卡債風暴後，生意提升了三成，上門的客戶，九成以上都已信用破產，不是遭強停卡、拒往，就是額度已滿，只好拿珠寶等，以物品換取金錢。

但若 當舖不收，只好轉往地下錢莊。

但地下錢莊利息算法相當複雜且凌亂，有三天、一周、10天、月收取一次利息，換算成年利率從100%到720%都有，絕對不要輕言嘗試，否則是無法脫身。
　　
故建議若是你的負債偏高，可以先找親友協助或改用親友名義跟銀行借款渡過難關，在此也可找專業的貸款諮詢顧問，因為他們了解數十家銀行各式貸款方案及審核過程，相信一定對你有所益處。

具備年滿20歲，有還款能力之本國國民，且符合下列條件之一者之上班族 ：

    具公務人員身份，且任職於公家機關者

    公、私立學校教師(不含私立幼補教師)或軍訓教官

    屬專門職業技術人員，具國內律師、會計師、建築師、醫師（下稱四師）、且從事相關行業(不限自營或受僱)

    屬專門職業技術人員，具藥劑師、藥師、醫事檢驗師、醫事放射師、護理師、助產師、物理治療師、職能治療師、諮商心理師、營養師、獸醫師等資格，且從事相關行業(不限自營或受僱)

    任職於金融控股公司及其旗下子公司之正式職員

    任職銀行同業(不含農、漁會):僅限於商業銀行、專業銀行、信託投資公司、信用合作社、郵局、票券公司之正式職員

    任職於上市、上櫃、興櫃公司（含旗下持股50%以上事業）之正式職員

    任職於「公營事業」或「民營化之原公營事業」正式職員者

若家庭年收入超過120萬元，必且有2名以上的小孩就讀高中以上，亦可申請就學貸款；但差別在於，政府不補貼貸款利息，因此貸款利率是3.1%，仍是比一般信貸利率低許多。

留學貸款的申請對象多是準備出國留學，且目前沒有工作的人，或是剛畢業的社會新鮮人，所以貸款人需提供3等親屬作為保證人。另外，有些在職進修者，因為其本身有工作，具備一定的還款能力，所以可以貸到較低的利率。留學貸款的利率可依照個別情況的不同而有所調整。

留學貸款也是屬於小額信用貸款的一種，對於未來將有一段時間沒有工作收入的貸款者，銀行為了確保其風險，確信貸款者有一定的償還能力，通常會要求提供保證人、或是其他動產不動產等擔保品作為保證。有了這兩項擔保，在利率方面，則較容易爭取得到優惠利率，擔保品的價值較高，所能貸到的額度也將可提高。

原則上建議你可申請辦理不動用不需計息的貸款方案即可，即是銀行會給你一筆額度，可隨時動用，故你不動用也不會有利息的損失

目前銀行訂的學生貸款方案為年滿20至35歲、專科以上學歷目前就學中，皆可申請學生貸款，若你本身持信用卡滿一年且信用良好則會比較好申請，若你目前早上有在打工或上班則我們可為你申請到較高額度及較低的利率，還款原則上目前銀行方案是依貸款金額計算每月須繳貸款餘額之5%月付金(低於2000元時，以 2000元計) 並需參考利率而定。

家庭年收入低於114萬元，可申請就學補助貸款，在求學期間或服役一年內不需償還本金與利息，還款的時間延到畢業一年後或服役一年後才開始，這段時間等於免息貸款，利息由政府完全補助，直到畢業以後才開始攤還本息。家庭年收入介於114-120萬元，就學貸款於畢業後或服役一年內的利息，由政府補助一半，貸款人於畢業後或服完役之後，開始繳交一半的利息費用。

關於保單貸款，保單只要含有現金價值且繳交一段時間的保費後，例如儲蓄險保單，就能輕鬆辦理貸款，但是醫療險、定期險或意外險等附加性保單，就可能無法貸款。保單質借的手續很方便，只要拿保單、印章、身分證三件東西去當初核保的保險公司辦理，就能很快的拿到貸款，但是每一張的保單貸款金額都不同，能帶多少錢，必須看保單累積的現金價值而定。至於保單的利率，將視壽險公司而定，一般多為保單預定利率加2%不等，而保單質借的好處則是，低利率（以天數計算）、手續便利、沒有償還期限等，只要借款人準時繳交保費和貸款利息，就能持續借下去。 直接向壽險業務員或壽險業各地服務據點辦理。

卡債風暴重創銀行，紛紛信用緊縮，整體貸款量萎縮，比起去年業績整整掉了近7成左右。目前的小額信貸更呈現核貸率低及放款金額低的特色。核貸率低主要是限於月薪22倍，而核貸率從過去的七成，降到三成，放款金額低則是擔心倒帳問題，因此對客戶品質相當挑剔。
　 　 現在銀行放款特別在乎客戶的「質」要好。 想要借低利率嗎？包括醫師、律師、會計師「三師」，公教人員以及五百大企業員工，現在Ａ銀行，最有利！因收入穩定，且薪資水準多不錯，就有銀行針對此族群 推出利率較低的菁英專案。銀行滿滿的錢借不出去，若優質客戶主動跟銀行借錢，「利率很好談」。
　　 但若你不是屬於上述的好客戶，也不用難過。銀行主管透露，雙卡影響已近尾聲，估計快則年底、最慢明年初，烏雲就會散去，到時核貸條件可望逐步放寬，屆時找 銀行借錢，就不會老碰釘子了。當然若你仍希望快速核貸別忘了找專業的貸款諮詢顧問，因為了解各銀行眾多方案的審核流程及標準相信一定可以協尋你找到最適的 方案。

聯徵中心的「信用評分系統」已上線四個多月，聯徵中心打算提高「查詢次數」的權重，因為查詢愈多，愈可能是銀行眼中的高危險群，或有愈多的貸款資金需求；查詢次數愈多，信用評分可能愈低。
　　 聯徵的「信用評分系統」，依民眾和銀行往來的五項指標◎繳款狀況◎負債狀況◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重◎銀行往來信用歷史長短，滿分820分，中位數約680，最低200分。
　 　 因查詢次數愈多，表示可能跟愈多銀行借錢，故銀行需要查詢的次數愈多；另也可能是消費者信用有些許異常狀況，屬於銀行眼中的高危險群，故銀行經常進入評分 系統查詢。聯徵指出，信用評分系統記錄了有擔保、以及無擔保的所有借款記錄，如果民眾準時繳款避免逾期或催收的情況、不動用循環信用額度、或者持續還款、 降低負債餘額，信用評分都會提高。

為避免匯款成為詐騙集團犯罪管道，金管會規定從95年8月1日起，由原本匯款超過一百萬才要留下個人資料，改為新台幣3萬元以上國內匯款案件，金融機構即需確認客戶身分，一律填寫姓名、身份証字號、以及電話。
　 　 主管機關表示為避免擾民，因臨櫃匯款有一半的匯款案件金額不到3萬，且也可以使用金融卡非約定轉帳，故規定3萬元以上匯款案件才需出示身分證明文件，銀行 公會決議，只要所出示的身分證明文件有照片足供辨識且載明身分證號碼（或統一證號）者均可，例如國民身分證、健保卡、護照、居留證或駕照等文件。另若是銀 行的老客戶，行員可以直接辨認客戶就是本人可以不用出示證件。
　　 如果客戶很急，變通方式是，客戶拆單匯款，例如一筆10萬元的匯款，拆成4張匯款單，可以避開規定，但是客戶要付出的代價是，原本只需花30元手續費，要變為4倍代價才能完成。或也可以部份搭配ATM運用，因為ATM轉帳只要17元。
　　 主管機關認為確認匯款人的身份也許不見得可以有效降低詐騙事件，但將來追查起來，比較清楚問題所在。且應內政部要求，金管會近日也將公布人頭戶比例偏高的黑名單，要求銀行改善內控。

兼具多重功能的「悠遊聯名卡」，持卡人可在大台北從交通到消費，只要一張悠遊聯名卡就可搞定，非接觸式技術刷卡過程更迅速，結合交通、信用卡紅利、電子錢 包等功能，好處多多。現4家銀行競爭激烈優惠也不少，大多為跟交通運輸行業合作如台北富邦、台新跟中興嘟嘟房合作，月月有消費，至年底就可每天免費停二小 時，中信託及國泰世華也持卡搭乘計程車有折扣優惠。
　　 不過，如果卡片遺失，卡片中的儲值金額，無法獲得銀行的理賠，還得額外支付1,000元的 信用卡掛失手續費。因結合悠遊卡與悠遊錢包，各自加值金額上限高達1萬元，萬一持卡人將兩功能的加值到最高金額，又不幸遺失，即使向銀行掛失，也只能針對 信用卡不再遭到盜刷，卡片中的悠遊卡、電子錢包所儲值的金額，卻無法掛失停用。
　　 且因結合Visa Wave非接觸式技術故只要低於3,000元消費，都可免簽名的快速交易。不慎遺失遭濫用的機率也高，故持卡人更得把握24小時掛失的時機，才能保障失卡 零風險。 其實，目前可使用這種卡片的特約商店並未普遍，不及千分之四，消費者若非趕流行，可等商家普及後再辦也不遲，免得沒享受到好處又損失慘重。再此建議消費者 要仔細評估是否真有需求，或可等過一陣子了解各種利敝時再申請，以免得不償失。

你是否發覺，現在到銀行辦事，「莫名其妙」的手續費變多了，如要查密碼，要先付50元；存摺掛失收費200元。銀行因競爭激烈，力行自動化服務，降低人工 成本。故只要是自動化無法完成的服務，須專人、耗時較久的作業，大部份就會收取手續費。想要精省手續費，還是有撇步的。因為各銀行並無統一的收費標準，所 以就會發生某項目A銀行不收費、B銀行要收費，或是收費不相同的情況。　　撇步1、減少人工作業使用網路化交易：以匯款為例，現金匯款100元，帳戶轉帳 30元， ATM或網路銀行只要17元。銀行正強力推廣網路銀行，手續費大多有優惠，另如列印對帳單，網路銀行就有歷史記錄，隨時可查詢，不需額外花費。　　撇步 2.多問、多比較：既然每家銀行情況不一，所以多找幾家問問是最好的方法。如結匯時就要問清楚是否回國換回台幣時會收手續費，有的銀行是憑當初購匯時的水 單，可免手續費。　 撇步3. 跟銀行搏感情：若你是財富管理銀行的客戶，因銀行主要是賺你買賣基金等商品的手續費，所以像存摺掛失補發、申請支票這類服務，都是免費的，匯款也有每月免 費幾次的優惠。若你不是VIP客戶，也可以和銀行「搏感情」，儘量和固定銀行往來，提高你對銀行的貢獻度，愈容易爭取到手續費優惠。

現代人從擁有第一本存褶開始，就與銀行綁在一起，累積進出銀行的數字，組合成個人的「信用資產」，他決定自已與銀行打交道的籌碼。要如何提高你的信用資產? 撇步一：提高信用分數 　　 據銀行內部設定的信用評分標準，得分最高、信用最好的人，反而是勤刷卡、分期付款、曾經使用過循環利息的客戶，但前提是不逾繳、月付金正常，因為銀行歡迎的客戶是要讓銀行賺得到錢的，故沒借錢、沒負債、不刷卡，這樣的的客戶不見得是最高分的。 撇步二：附擔保品、找保人 　　 　　 掌握這個重點，當向銀行借錢時，想要拿到比較低的利率，優先採用有擔保借款，如沒有擔保品，就需要有保證人來為借款人擔保，如能找到有實力的擔保人作保，只要擔保人在聯徵中心的信用無虞，銀行可以降低風險，故也可少了近3％信用風險費。 撇步三：大公司員工較吃香 　　 　　 銀行評估信用貸款利率標準就要看個人信用，如土銀曾經提出菁英貸款，只要是國內五百大員工，信貸可以壓到3％以下，令許多非五百大企業的人羨慕不已。 故善用以上三撇步並跟往來銀行密切維持好關係，是培養你跟銀行信用資產的不二法門。

刷卡付團費或機票，1年高達上億商機，業者表示大概70%到80%的客人，都會選擇刷卡，以往銀行為了拼業績，有的還推出出國刷卡可分期零利率、甚至免費 贈送旅遊平安險等好康，但因近來旅行社倒閉家數越來越多，產險公司對爭議款項不理賠，讓先行代墊的收單銀行請不到款，大吃悶虧，故市場傳出銀行可能會對新 合作的旅行社，打算不安裝刷卡機，民眾未來只得捧現金繳團費。但目前銀行業者出面表示並沒有要退出旅行社收單業務，只是會以較嚴謹的態度審核新合作的旅行 社。
　　 今年元月底錸捷旅行社營運出問題，許多旅客刷卡付團費後不能出團，有六百多萬元的所謂「刷卡爭議款項」，因旅行社履約保證保險兩年前已加了「批註」，產險公司主張刷卡付團費的爭議款項，不在理賠範圍內。故對毛利不高的收單銀行是一大修害。
　 　 民眾出國，刷卡付團費，若不幸遇到旅行社倒閉了要如何是好？金管會指出，據國際組織規定，在付費前，可請求發卡行暫停付款或將繳付款項扣回，故若民眾沒付 款，損害就沒發生。但發卡行依信用卡國際組織規定，可以「扣款」方式向收單銀行要回這筆爭議款項。於是產險公司不理賠後，這些刷卡爭議款最後都算在收單銀 行頭上。故才會傳出銀行倒楣的情況下，打算禁止刷卡消費，如今民眾期望主管機關可介入了解，維護小市民權益。

畢業季將至，房仲業開出百萬年薪向新鮮人招手，不過業者表示今年有3成的新進人員為自己或親友背負卡債、房貸等債務，衝著房市交易活絡，希望進入高薪行業快速賺獎金趕快還債。
　　 房市自92年復甦，業者統計，台北縣市房價漲幅達三成五，銷售屋件一千萬元，以經理人的佣金收入少說有6萬元~25萬元。故真是高薪行業，而若是直營店長則平均年薪近300萬元。豐厚的獎金尤其讓中南部新鮮人趨之若鶩。
　 　 以往理工科系畢業生大都選擇電子業為優先的職場首站，但隨著科技界大幅外移名額有限下，在電子新貴一夢難圓，而房仲業積極轉向科技化產業，推出了網路看 屋、衛星定位系統等，經理人大都配備PDA螢幕瀏覽詳細地圖，大幅提高看屋效率，房仲業成電子相關科系畢業生的另一熱門產業。
　　 據永慶房屋調查顯示，資訊理工相關科系應徵者，已連續3年成為求職榜上的前三名，今年更高達4成以上。而直營店店長居然高達51.8%的比例為相關科系畢 業。故看來對房仲業的適應性也很高。另房仲業還發現火象星座最適合賣房子，(牡羊座、獅子座、射手座）佔2成6居冠，天枰座及水瓶座也擠入前5名。可能是 這些星座有平易近人、行動派、善交際的特色，不過想年入百萬元，還是得吃苦耐勞是不二法門。

電價要漲了，家庭用電調幅3.12%，在什麼都漲、只有薪水沒漲的情況下，運用一些省電小技巧是一定要的啦！因為省電就是省錢。
　 　 冷氣是夏天用電最兇的電器，專家說電器類從選購就有學問喔，如選購有「節能標章」高EER的冷氣機，因為EER值每提高0.1，就可節約4%冷氣機用電， 可以加裝遮陽棚，避免太陽直射及雨淋，通風口不堆雜物，以免降低流通的效率，造成浪費。而冷氣溫度每提高1℃，可省電6%，建議溫度以設定在26~28℃ 為宜；並配合電風扇使用，還可以使室內冷氣分佈較為均勻。
　　 冰箱最好避免陽光直射，並離牆壁至少10公分以提高散熱效果與運轉效率。儲藏量不要超過空間的80%，以免阻礙冷氣流通，負荷過重，另最好一次拿出要用的食材，減少開冰箱次數才能省電。
　 　 至於電視，除了選購有「節能標章」並應放置至少離牆壁10公分，以利散熱，避免長時間看電視，使得電視機因溫度高而較耗電。另要注意若長期不使用的家電用 品可將插頭拔掉，因為待機狀態中可能錢也飛走了一大片，省電大作戰是夏季重頭戲，平日要多注意小細節,荷包才不會大失血。

保人視同債務人，千萬不要輕易做保！若不小心當了「呆人」作保，還來得及後悔嗎？銀行主管指出，銀行會要求提徵保證人的情況，通常是擔保品鑑價不足，很 可能房屋在法拍後都還無法還清貸款，故保人要如何自救? 最好在房貸發生逾期繳款前寄存證信函給銀行，主張取消房貸保證人的身分。
　　 原則上銀行如果已取得足額的擔保品，依銀行法規定，不可再要求徵提保人，若民眾的房貸是第一間房子，符合銀行法「自用住宅」規定，經鑑價已達足額擔保，銀行若還主張要增列保人，民眾可以拒絕，保人事後也可以向銀行主張「保證無效」。
　　 不過因民法規定連帶保證，保證人與主債務人負同一債務，故銀行為保全其債權，可以直接對保人名下的財產聲請假扣押，一樣會影響保人的權益與資金週轉，所以才會常聽到如某藝人因親友欠債不還而負債上千萬的窘困。
　　 故還是建議不要因人情壓力，不好意思拒絕作保，因為在銀行追索債權可能也會讓保人家計也陷入困境，建議保人最好趁早，在借款人還款情況還正常的情況下，主動與銀行協商，才較有機會全身而退。

由於人頭戶越來越猖獗，到銀行開戶不但得核對兩種以上的身分證件外，需拍照留存影像紀錄，以後可能銀行還會調閱開戶人的聯合徵信中心紀錄。
　　 為了杜絕人頭戶問題，銀行公會考慮打算，未來銀行受理民眾開戶時，除了核對兩種以上的身分證件外，還會查詢聯徵中心有關開戶民眾國民身分證補、領、換資 料，並確認開戶民眾是否曾為其他銀行的人頭戶，若民眾聯徵的帳戶運用紀錄不良，銀行除了將拒絕開戶，並將資料上傳聯徵中心，供其他銀行參考。
　 　 有些貪小便宜民眾以賣靜止帳戶存摺做無本生意，但小心紀錄將留存在聯合徵信中心，未來可能會被銀行全面封殺，不但開戶難，原本其他銀行的帳戶也可能被封 鎖。曾經賣帳戶當人頭做為他人資金調度帳戶者、帳戶交易異常者，銀行除了會把相關資料登錄聯徵中心。未來將遭銀行封殺，開戶恐遭拒絕。
　　 最嚴重的是如果民眾的帳戶有異常交易紀錄，銀行必要時可能會封鎖人頭戶在銀行體系的資金，民眾必須親赴銀行說明後才能解除封鎖。

報稅進入最後倒數十天，根據統計，只有五分之一不到的民眾完成報稅手續。財務部建議民眾可多利用網路或二維條碼報稅並避開尖峰時間。
　　 每到報稅季節，薪水階級就有「氣」，因每筆金額皆逃不掉，但專家表示，多了解稅法及減免規定，還是可少繳一點稅，荷包少失點「 血」。
　　 ◎加班費定額免稅：勞基法規定加班時數內所產生的加班費，可免計算至薪資所得，而伙食津貼（每個月1800元）、旅遊津貼都可以不列入薪資所得。
　 　 ◎「租金支出」：政府為了讓人民住者有其屋，稅法上提供一年房貸利息扣除額最高30萬元減稅優惠外，若你是租屋的無殼蝸牛，也有一年12萬元的租金扣除額 可以節稅，但申報時要附上承租房屋及支付租金事實的證明：如租賃契約書及各式付款證明。此外租金支出與房貸利息支出只能擇一申報，因此，若同時有房貸與租 金支出時，哪一個可以享有最多扣除金額，就是最有利的選擇。
　　 ◎保險：保險的節稅有兩項功能，第一是保費支出，第二是保險金給付。每年申報綜合所得稅時，若採取列舉扣除額的方式，每人每年有二萬四千元的保險費的列舉扣除額；若一旦不幸發生了保險金理賠，受益人領取保險金也是免稅。

今年5/1-6/1是94年度綜所稅及房屋稅繳稅申報期，刷信用卡繳稅，銀行業估計今年至少有200億元，但在卡債風暴影響下，刷卡繳稅紅利加倍送盛況不再，且發卡銀行越來越多要收取手續費，而紅利點數回饋，也設有上限。
　　 目前刷卡繳稅不收手續費者，包括三商銀、玉山、日盛、匯豐、富邦等10家銀行，老行庫大都「兩免」—免手續費、免併計紅利，但匯豐、國泰及日盛及VISA等發卡組織，則為鼓勵民眾刷卡繳稅，逆勢推出了免手續費、賺紅利、及10萬現金、機票、禮券等大禮的好康優惠。
　　 今年刷卡繳稅收手續費的銀行變多，如中信託、台新、運通等大約是收100元或刷卡金0.5~1％的手續費。民眾得仔細盤算，是否以手續費換紅利划算。
　　 刷卡繳稅可延遲付款賺利息，又有紅利回饋。而手頭較緊的消費者，還可利用分期付款，只要1.8％至5.99％手續費，就可將稅款分為6至12期，減輕繳稅負擔。與其落入18％的信用卡循環息，還不如利用分期，降低利息支出。
　 　 但到底是貸款還是信用卡分期對缺錢的納稅人較適合呢？掌握三個方向：(1)計算成本、利率(2)善用身分申辦信用貸款 (3)評估時間及用途，從中判斷何方案對自己最有利，如果沒有時間或對於各銀行的方案一頭霧水時，可洽詢合法專業的貸款諮詢公司，協助你處理惱人的問題輕 鬆應付萬萬稅。

開始要準備報稅了嗎？先別擔心今年又得失血多少，後悔去年沒做好節稅規畫，若你善用以下的5招仍有節稅的空間：
　　 1親屬：列報扶養親屬，需未滿二十歲或滿六十歲以上無謀生能力，可以列報扶養親屬免稅額、醫藥費、保險費、房貸利息等扣除額。但前提需與納稅義務人同一戶 籍，記得要附上戶口名簿影本或身分證影本等證明文件，若不同一戶籍，附上受扶養者或其監護人註明確受納稅義務人扶養之切結書、村里長證明等文件。
　　 2.住宅：購屋貸款利息扣除額為30萬元，但房屋持有人，必須為本人、配偶或受扶養親屬在年度內已辦妥戶籍登記且為自用住宅用。
　　 3.災害：若遭遇無情水火等侵襲時之災害損失，可列舉扣除。但受有保險理賠或救濟金部份，不得扣除。如房屋災害損失所得稅也可以減免及扣抵。
　　 4.保險：本人、配偶及扶養之直系親屬的保險費每人可扣除24000，且人身保險給付不論項目名稱皆可免所得稅。
　　 5. 捐錢節稅：捐贈不只能發揮愛心，只要符合稅法條件限制及額度皆可節稅，如捐贈對象為政府、公益、慈善機構等皆有10~100%的節稅空間。只要附上劃撥收據並註明捐款人身份證字號或對方開立收據即可。

消費者買房子因金額大，大多數的人皆會使用房貸，房子除了自住、出租或買賣之外，如果房貸運用得當，可以讓自己的理財更彈性、生活更easy，有助於完成人生的夢想。
　 　 許多人總以為房貸只要挑最低利率就對了,但各銀行包裝房貸的方式不一，要依長天期的平均牌告利率來看，其實各銀行的差異不大，要注意是否有隱藏成本如代 書費、清償及設定的規費，還有原貸款銀行是否有提前清償的罰款等，以免未來想轉貸時或有多餘資金要提前償還，還有違約金的問題。另額度是否是愈高愈好？若 未來利率上揚時，負擔將加重。需審慎衡量自己的還款能力及期限才是明智的選擇。
　　 現在房貸商品已多元化，銀行紛紛推出理財型房貸，可辦理循環額 度，隨借隨還，房子拿來做資金周轉，比現金卡好用且目前利率大約是3.2~4%~比現金卡（大約12％至18.25％）便宜了許多。是目前借款管道中，成 本相對低廉的，也具有「隨借隨還，有借才計算利息」的優點。
　 　 另最重要的是要注意自己的權利，因為現在銀行競爭激烈，只要你是準時付款的消費者，可以跟你的業務員反應要求降利率，爭取你的權利。

報稅季逼近，如果仍有5萬元缺口怎麼辦？建議你可以從4月薪水就開始強迫提撥，將4~5月的薪水，強制拿出3成以上轉到其他戶頭，減少不小心動用到的機 率，接著再刷信用卡延後45天爭取緩衝時間，在5月底申報時，選一張6月底結帳的信用卡，透過延後繳稅增取儲蓄時間，但在使用信用卡繳稅要研究一下銀行是 否會收取繳稅手續費
　　 若是這樣仍是金額不足,則建議你使用如理財型房貸、保單質借等方式。借款的順序，由有擔保品開始，如房貸、保單借款利率都較低，回復型房貸大約三~四%之 間，保單借款大約是分之四~七%，額度則看你之前已經繳了多少保費，累積了多少保單價值。保單質借的額度大約是保單價值的七到八成。而銀行推出的繳稅的專 案信貸，利率大約五到十%不等，但要看職業別及負債比，在卡債風暴下，後者可能較難借到。 其實現在才籌措所得稅的款項有點晚，建議若每年都為所得稅煩惱的民眾，除了積極投資理財，還可增加「負債證據」，如看病、撫養、保險或是捐款等放據皆要收 集起來，這些都可以抵稅。

還記的電視廣告中林志玲大聲喊不要再給我打分數嗎？不過在現實生活中我們可是經常被銀行打分數喲。只要你有申請或使用信用卡、現金卡與其它貸款，銀行就會 針對你的職業類別、工作年資、薪資收入、負債狀況、外債比例、繳款狀況與聯徵記錄等進行評分，之後銀行也會持續對你的消費與繳費狀況打分數衡量你的信用好 壞，可別小看這個評分的高低，這對你而言會有很大的影響。當你有資金需求想透過信用卡或現金卡週轉時，信用評分佳的人可以獲得較低的借款利率，此外如果積 欠其它銀行的債務過高，不但會影響自身的評分結果，嚴重的話還有可能會評分不及格而被銀行停卡。
　　 專業貸款諮詢顧問提醒你，平時需多注意自身的財務狀況，定期繳款避免有繳款逾期繳款或催收的情況發生並重視個人信用資產，如此一來就不必擔心信用評分不及 格，此外貸款諮詢顧問擁有多年的貸款與理債經驗，可以協助你貸款額度試算與信用健診並提供信用評分與理債規劃的服務，讓你輕鬆維持好信用，貸款更 Easy。

你曾經真正檢視過你的負債狀況嗎？你知道你現在是屬於低風險群還是高風險群呢？現在民眾知識水平普遍提升對於投資理財的觀念也很清楚，但對於負債風險管理 卻不甚瞭解，投資理財要懂得分散風險，同樣的負債也要懂得分散風險，大多數民眾的主要債務集中在信用卡或現金卡，由於信用卡與現金卡的循環利息高的嚇人， 在本金與利息的雙重壓迫之下很容易就會讓財務出現危機。
　　 貸款諮詢顧問建議你需瞭解負債風險管理的重要性，盡量將卡債轉移到年利率較低的個人信用貸款，有效分散高利率負債的風險，除此之外也可運用愛車申辦汽車貸 款或中古車貸款做短期資金週轉之用，並且還可更進一步檢視你的房貸是否還有增貸的空間？轉貸至其它銀行是否可以節省利息？倘若能順利增貸或是省下利息，則 應善加利用多餘金額債還高利率的信用卡或現金卡卡債，降低自身的負債風險，別只重視到財務管理而忽略了負債風險管理的重要性。

台灣的銀行有數十家之多，相關的貸款商品更是多到讓人眼花撩亂，如何挑選最適合的銀行貸款方案是一門大學問。民眾在規劃申請銀行貸款時除了要注意貸款產品 的特性之外，還要多瞭解貸款利率、貸款額度、計息方式、貸款年限，以及銀行是否有收取開辦費、帳戶管理費與徵信費等相關費用。
　　 一般而言，銀行在審核申請人的案件時，主要會考量申請人的年齡、學歷、職業、收入、負債比、不動產的狀況等來評估申請人的還款能力，由於許多民眾不瞭解跟 銀行申貸時所需的條件及審核流程，因此往往容易白忙了一場浪費保貴的時間，且未必能申貸到最符合自己需求的貸款方案。專業貸款諮詢顧問提醒你，如果你有意 採取亂槍打鳥的方式同時向多家銀行申貸，小心聰明反被聰明誤喲！由於銀行也會依據聯合信用中心的聯徵紀錄來分析核貸的風險程度，若在同一時段曾有多家銀行 查詢你的聯徵記錄，這對你的信用評等可是會扣分的，專業貸款諮詢顧問熟悉數十家銀行貸款審核的程序，可協助你規劃最適合的貸款方案，不但讓你貸的順利貸的 輕鬆，也讓你信用更有保障並節省你保貴的時間。

消費金融的兩大明星級商品「信用卡」與「現金卡」今年紛紛遇到瓶頸，由於逾放比及壞帳金額持續攀升，已嚴重侵蝕銀行的獲利能力，為了公司股價及股東權益著 想，甚至有的銀行已備妥大筆資金準備打消壞帳，此外也有不少銀行將信用卡及現金卡打入冷宮，為的就是希望能平安渡過金融壞帳風暴。
　　 這波壞帳風暴也連帶影響到個人信貸市場，銀行開始嚴格審核個人信貸申請案件，如今信用不佳的人想要順利申貸成功比以往困難許多，隨著銀行消金業務的緊縮，預料將會有為數不少的民眾將面臨信用破產的窘境。
　　 想要搶救個人信用，逃脫卡爆一族，現在就要積極面對處理，不可以置之不理，否則債滾債的後果可是很淒慘的，唯有重視自身信用及財務健康，才能快樂的擁抱幸福未來。

近幾年台灣的景氣逐漸好轉，房地產經歷十多年的低迷後也開始復甦，許多民眾利用假日攜家帶眷去看房子，由於房屋貸款的金額較一般貸款來的龐大，再加上購屋 後還需重新裝潢及添購家具設備等，因此在計劃買房子前，除了要考量實際需求面之外，也要仔細評估自身的財務狀況，需事先做好完整的財務規劃，才不會被沈重 的房貸的壓的透不過氣來。
　　 有意計劃購買房屋的民眾，以下提供四點建議供您參考，讓您做為購屋時的評估標準：
(1) 仔細評估購屋的需求與條件，例如：地點、坪數、交通、預算等。
(2) 檢視自身的財務狀況，事先做好財務規劃，凡事量力而為。
(3) 選擇適合自身需求的貸款方案。
(4) 定期存款，未來可做為購屋時的自備款，減經房貸負擔。
(5) 若購屋後發覺無力支付貸款，則可考慮盡早出售房屋，清償剩餘貸款。

隨者金融業的蓬勃發展，各式各樣的消金商品也隨之誕生，相對的也創造了眾多的百萬「負」翁，這些「負」翁有幾個共通的特質，例如：(1)習慣使用信用卡消費(2) 每個月只繳交最低應繳金額(3)過度消費，入不敷出(4)使用現金卡週轉(5)缺乏正確的理財觀念。
　 　 據銀行業估計，目前台灣每月只繳最低金額的卡友可能已突破百萬人，而銀行現階段所採取的消金緊縮政策，不僅大幅減少卡友的信用額度與貸款額度，同時間也 積極與卡友催討所積欠的款項，這一聯串的緊縮動作，很可能會造成卡友因信用不佳而在聯合徵信中心留下不良信錄，這些對卡友而言無疑是雪上加霜，現在正面臨 隨時可能爆債的危機。

銀行消費金融業務緊縮的涵蓋範圍以信用貸款、信用卡、現金卡與代償等無擔保金融商品為主，此項緊縮政策一出後立即引起市場上的嘩然，特別是對於財務狀況不佳的民眾而言，無疑是一大利空消息，原本想要貸款就很不容易了，如今卻又得面臨更為嚴酷的考驗。
　 　 就在一片民眾哀號聲之中，就連具有擔保品的房屋貸款也出現了變化，由於近幾年房地產復甦，銀行房屋貸款也跟著熱絡了起來，但隨著房價不斷地飆漲，現在願意 承做100%房屋貸款的銀行也逐漸減少了，房貸的操作方式也比以往保守許多。現在民眾想要順利申貸到無擔保貸款已非常不容易，在所有可用的金融工具皆被冰 凍後，數十萬人正面臨「貸盡援絕」的窘境。

近期可以明顯發現各家銀行的信用卡與現金卡廣告減少許多，目前政府機關更規定倘若信用卡、現金卡的逾放比超過2.5％則不得發行新卡，為了降低消金逾放比 的問題以及渡過這波消金寒流，各家銀行皆放慢推卡的腳步，而將業務重心逐漸移往催收債款為主，此外也逐漸縮短打消呆帳時間至90天左右。
　　 這波 消金寒流對於靠卡、靠債維生的消費者而言具有極大的殺傷力，面對不勝其擾的催債大軍，建議消費者不妨可以考慮將利率較高的卡債轉換到利率較低的個人信用貸 款，不僅還款的時間延長，而且所負擔的利息也比信用卡與現金卡來的低，此外也可以利用房屋及汽車等具有擔保品效果的資產申辦貸款，提高成功申貸的機率。

各銀行持續緊縮信用貸款與信用卡代償等無擔保品業務，不但對於原本財務狀況不佳的人有嚴重的影響，就連信用良好的人也受到波及，以往可以順利核貸的人可能 現在都因為銀行的緊縮而被摒除在外，如果你本身財務狀況良好且從來沒有跟銀行申貸的經驗，面對琳瑯滿目的貸款商品，沒有多餘的時間可以逐步比較優劣，不知 何種才是最適合自己，不妨可以請教專業的貸款諮詢顧問。
　　 不論是你是有計劃購屋、購車、投資理財規劃、整合負債、資金需求還是有創業的計劃，專業的貸款諮詢顧問深入了解各家銀行的貸款商品差異，提供你免費的信用 健診以及貸款試算等服務，針對你的需求量身規劃貸款計劃，給你專業貸款理財諮詢服務及周全的還款計劃建議，節省你保貴的時間以及讓你不用再煩惱貸款大小 事。

年關將近民眾用錢的需求也逐漸增加，舉凡理債、壓歲錢、禮金、房屋修繕、辦年貨以及過年祭祀等等，每一筆皆是必要的開銷，這對於財務吃緊的人而言無疑是加 重的負擔，以往還可以藉由信用卡及現金卡應急，不過由於今年的消金市場持續緊縮，使得信用狀況不佳以及有資金需求的民眾覺的今年的冬天特別寒冷，不但信用 卡與現金卡無法救急，甚至負債比過高的人可能連個人信用貸款也無法順利核貸，在週轉不易的情況下今年的年關將會過的格外艱辛。
　　 專業貸款諮詢顧問建議你，如果你的財務狀況實在不理想，曾有強停、遲繳或負債比偏高等問題，你可以考慮善用手邊的擔保品申貸房貸、二胎房貸或汽車貸款，不但有助於你提高成功申貸的機率，也能讓你有足夠的資金可以靈活運用，在這歲末年冬安心平順過好年。

信用卡與現金卡發卡浮濫的隱憂在今年度已正式浮上檯面，過去由於銀行為了衝刺業績，對於民眾申辦信用卡與現金卡的資格審核較為寬鬆且徵信也不夠嚴謹，再加 上銀行強力撥放具消費性議題的文宣廣告，例如：「愈借愈有信用」、「隨時資援你」、「刷卡對對碰」等，持續灌輸消費者不正確的理財觀念，誤導消費者認為刷 卡是萬能的，使的許多人在狂買猛刷之後成為雙卡的階下囚。
　　 隨著債務一顆接著一顆的引爆，也讓卡奴開始驚覺到理債的急迫性，為了避免淪為銀行的催討名單之一，面對如此沈重的債務，專業貸款諮詢顧問達議你，每個月至 少需繳清最低應繳金額，盡量不要以卡養卡，減少不必要的開支，凍結自己的預算支出，以維持個人的信用為第一優先，其次可以尋求諮詢顧問的專業協助，為你規 劃合適的償債計劃，不論是整合負債、申請房貸或是車貸都有助你提高銀行成功核貸的機率。

除了免稅額可節稅，扣除額也是一道節稅利器。政府目前提供民眾做為節稅之用的扣除額種類很多，有些甚至沒有限額。懂得運用者，省下的稅將十分可觀。一般扣 除額又分成兩種：標準扣除額與列舉扣除額。95年度綜合所得稅的標準扣除額，單身者是4.6萬元，有配偶者是9.2萬元，至於列舉扣除額包含：上限達30 萬元的購屋利息、每人每年2.4萬元的保險保費、及捐贈、醫藥及生育費、在外租屋者，一年上限12萬元的租金扣除額。
　　 只要列舉扣除額總額超過標準扣除額時，選擇列舉當然最有利。只要拿出平時保存的各項列舉扣除額支出憑證，如醫藥費、保險費或購屋貸款利息等，計算是否超過 標準扣除額，列舉扣除額可扣除金額高，減稅效益大，但必須檢附支出憑據，只要有合格且足夠的憑證，就可以坐享減稅利益。今年與往年不同在於保險費支出，健 保費保費支出，已無申報金額上限，報稅時只要有憑據，就可以實支實扣，不必與其他保險或勞保費等，共用一個2.4萬元扣除額，可算是一大利多。

96年4月起，聯徵為全台830萬人建置信用分數，個人分數的高、低將決定放款利率的條件。而個人信用評分，主要是依過去繳款行為、負債、信用長度、新信 用申請與信用型態五大指標，做為評分依據，分數從200分到800分不等。去年下半年的統計，平均分數為683分，得分愈高代表信用狀況愈好。銀行視分數 為個人核貸成數及利率的參考依據，故分數高者，小額信貸的核准率不但高，甚至可爭取到更高的額度，對於爭取3%左右的優惠利率愈有利。
　　 銀行主管表示，信用評分並非是消費性貸款唯一依據，還會參考貸款人的職業、收入、年齡、婚姻等因素。要有好的成績，最重要是不能有信用卡、現金卡或房貸遲 繳的狀況；無擔保負債額度也要控制較低的比重以下，對銀行來說，呆帳風險才會低。其次，在申請小信前，信用卡、現金卡的申請不要太頻繁，因為只要申請卡 片，聯徵中心就會留下「新業務往來」紀錄，短期間累計比數太多，代表對新的信用額度需求愈高，信用分數自然會降低。

近來各大媒體出現「假刷卡、真套現」廣告，如變相的地下錢莊。 刷卡換現金有種：一種是商店與持卡人勾結，假消費真刷卡提供持卡人現金，通常持卡人只能分刷卡金額的八成左右，差額由商店抽佣。第二種是持卡人刷卡購物後，再由第三人賣出商品變現。
　 　 這兩種交易模式都已涉及登載不實廣告，違反公平交易法，如商店與持卡人勾結，偽造信用卡不實交易，造成發卡行損失，將涉及刑法詐欺罪。卡友若蓄意配合也將 面臨銀行停卡處分。 主因為近2年卡債風暴後，銀行大舉對的信用卡預借現金收傘，讓過去以債養債、只繳最低應繳金額，的卡債族，無法周轉，才讓此「商機」崛起。但最後卡友循環 刷卡、套現，卻連最低應繳金額都繳不起時，就變成銀行呆帳戶。
　　 銀行主管建議，手頭緊、一時無法還款的民眾，可透過分期付款、最低應繳款1000元的機制和銀行聯繫，若是連最低應繳金額都付不起，也可以打個電話跟銀行商量延期付款，分期還款。「若聽信不肖業者的話，恐怕會影響民眾與銀行建立的信用，反而得不償失。」

貸款成數有多高？要看房子座落地區，但個人條件更是重要，通常民眾向建商購買新屋、預售屋，透過建商配合銀行辦理的房貸金額，成數多達8~9成。如果自己去銀行借錢，若房子區位不優、自己的條件又不突出，恐怕就要靠信貸多借一些錢，利息會多一些。
　 　 銀行人員說，申請房貸時，成數高低？貸款人的條件很重要，條件超優的民眾，即使買在差的區域，仍有機會借到近八成五，故建議條件不優的民眾，建議透過建商 申貸，目前向建商買房子、辦理房貸，自備款一成以內，就可以一圓購屋大夢。至於自己找銀行，若條件不優、房子地段又不佳，貸款成數可能只有七成多，自備款 若不足，只能再申請信用貸款。利率由2.3%一下子拉升到6 %~10％不等，貸款人利息負擔不免加重。
　　 聯合徵信中心預計在今年推出「個人房貸評分模型」，不過只有是銀行房貸戶才會有評分，故若客戶辦了房貸，卻不維護自己的信用，如沒有按時繳款，分數就會很 差，之後若要辦理房貸，就會被銀行刁難，拿到較差的條件。如果民眾獲得的是高分、但銀行給的利率卻偏高，就可以拿這項報告來向銀行議價調降利率。

保人有2種，分為保證人和連帶保證人，最大差別在於，一旦債務人欠錢不還，銀行追索程序不同，連帶保證人最恐怖，與債務人地位平行，銀行若覺得連帶保證人 財力雄厚，就可跳過債務人，直接向連帶保證人追償，一旦做保後，想要脫掉保人的身分不是那麼容易，銀行主管教了2招保人「保身」撇步
1、 貸款人轉貸更改契約：可請對方辦理「房貸搬家」手續；請貸款人到銀行，把房貸轉為另1種不同形式房貸，貸款戶透過更改貸款契約方式，趁機把保證人身分解除。或是借款人願意另外找1個保人替代。
2、 名下資產移轉：若銀行不同意更換保證人，為求確保自身權益，此時保證人或許得考慮把名下所有財產、存款等做「移轉」，避免萬一朋友倒帳，就得面臨銀行追上門的下場。
　 　 因為一旦當了保人恐會賠上個人身家，若無力負擔，更可能損害自己的信用紀錄。若借款人無力清償，保證人也未負起責任，保證人在聯徵的信用紀錄，將會遭到註 記，未來若有資金需求時，想跟銀行往來可就困難，真是得不償失。因此，為人做保不可掉以輕心，建議如果保人真的無力代為償還貸款的話，最好先設法與銀行協 商，就貸款償還事宜取得銀行的支持。

許多民眾興沖沖繳健身房、美語補習班年費，一買就是好幾年。但購買預付型的服務，怎麼付款對自己最有保障呢？答案是「刷卡」。
　　 從佳姿健身、山 基電信等無預警停業，預付型服務，屢屢爆發「假分期、真貸款」的消費糾紛。服務的公司倒閉後，消費者才發現，所謂分期，其實是跟銀行貸款。不能上健身房已 經夠倒楣了，結果跟銀行借的分期貸款還得繼續繳。業務員為了賺佣金，鼓吹分期往往會隱匿資訊，故消費者一定要仔細看清楚所填寫申請書以免權益受損。
　 　 購買預付型服務，唯一有保障只有刷卡分期。若提供服務的公司倒了，消費者可通知刷卡行停止扣款，保障自己的權益。銀行信用卡主管建議，最好還要刷大發卡 行的卡。 因一旦出事，客戶只要通知信用卡公司止付。談判力越高的發卡行，可向收單銀行求償的金額越高，也越有能力保障消費者。故最好還是刷較具有談判競爭力的卡， 才能真正保障消費者的權益。若不能刷卡的年費，可能代表銀行已經對這家商店的財務健全大打折扣，消費者要更小心。

除了用現金買車有最多折扣外，銀行主管說，若你不是追求流行，不太在乎車子的款型、年份，明年要改款的車款，價格還可以再降七萬至十萬不等，建議車主購車 前可要先做好功課。 去年因車市低迷，雙鬼月、雙卡債風暴，民眾若要買車農曆年關前有最佳議價的空間，許多車商紛紛推出零利率等配件促銷活動，有部分車商準備明年推出改款車， 有購車需求的民眾，也可以多考慮這類車款，進場撿便宜。 另因為一般車子零件都會有十年至十五年的庫存期，車子使用壽命約是五至八年，故車主不需要擔心維修、保養問題。
　　 銀行表示，目前銀行新車貸款利率，約在4~6％左右，如果本身職業條件較差者，利率就會較高，車子不屬於不動產，風險仍比較大，所以貸款利率也高；貸款成 數，約為車價的七成，條件好的人可貸得更高。 不過申辦車貸，銀行也會收取一些手續費，故要考慮相關費用，購車族一要主動詢問貸款實際利率，是否有其他相關費用及是否有提前清償違約金等。

房市持續榮景，單身、單親、頂客、少子等趨勢近年來很明顯，總價較低的小坪數物件正當紅。房仲業者建議，小屋雖然購買門檻低，銀行核貸卻較嚴格，不僅屋件 「太小」、「太老」，影響銀行承作房貸意願，有些銀行還會設限不承作坪數過小的屋件。 如更會挑地點，甚至不承作12坪以下物件房貸。
　　 如此對於資金有限的消費者來說，將會產生不小壓力。在買小屋前得先思考未來是否會長久居住。若是單身或頂客族自住，便宜又好管理，付房租不如付房貸。但未來可能成家，就要考慮物件的轉手性，除非小屋擁有捷運、學區、商圈、景觀等優勢之一，可保值也有增值空間。
　 　 另通常強調「一只皮箱就能入住」的小屋，多位於市中心精華區，雖然銷售率佳，公設比卻普遍偏高，還得再加上管理費。此類型小屋總價看起來低，換算為單坪價 格，可能高出合理房價，消費者購買前得先撥撥算盤。且小坪數房子可能戶數較多故要多詢問了解鄰居品質以免買貴了又因居住分子複雜而得不償失。

銀行主管提醒，小額信貸大都會收取500~5,000元不等的手續費、開辦費或者帳戶管理費，以借款30萬元、手續費為4,000元，折合年利率後，等於 借款利率會增加1.3個百分點，故借款利率如果是5%，加上手續費後，利率達6.3%，借款前，要問清楚相關額外費用，才不會掉入低率的陷阱。
　 　 年底將近，消費者可能會有短期資金周轉問題，免抵押品、免保人的信用貸款是取得資金的最佳及快速管道，不過此方便及簡易的融資方式，扮隨著不同的名義的費 用，民眾一定要將所有費用年利率化，以了解貸款成本，再考慮向哪一家銀行借款。借款前，一定要仔細精算總費用率多寡。
　　 此外 MONEY104 借錢網 的貸款諮詢顧問擁有多年的貸款與理債經驗，可依你的負債狀況規劃完整的理債計劃，協助你整合各家銀行整合負債、個人信貸與代償等商品資訊，提醒你 貸款時應注意的事項並提供最符合你需求的貸款建議，透過專業的貸款諮詢協助將提高你申貸通過的機率。讓你輕鬆維持好信用，貸款更Easy。

受限於無擔保授信僅能在22倍月薪的限制，銀行核卡率從七成掉到三成。部分持卡人額度未超過22倍，但申請信用卡、小額貸款還是遭銀行拒絕，主要是「個 人信用」分數過低，只要評分低於600分者，就可能無法通過核卡。銀行表示，信用分數不但攸關貸款申請核准與否，也是信用卡利率差別化的重要指標，且影響 到信用卡的額度。若個人信用分數低於683分的平均標準，不妨先從主要評分標準著手，才能有效改善個人信用狀況。
　　 首先，不能有信用卡、貸款遲繳的狀況；無擔保的負債金額也要控制，因為對銀行來說，違約風險才能降低。其次，信用卡、現金卡的申請不要太過頻繁，因為每申 請一次，就會在聯徵中心留下紀錄，短期間的筆數太多，代表個人新的信用需求愈高，信用分數自然降低。銀行主管表示，申貸時還會考量職業、收入、不動產等相 關因素，對於不常與銀行往來的客戶，一旦有貸款需要，不妨提出財力證明等文件，通過審核的機率自然提高。

近年由於過度消費，信用卡的問題甚至可能延燒到正、附卡關係。最常見的是父母與子女、夫妻之間，原本的美意是讓辦信用卡的附卡也可方便使用。但若正卡債務無法償還，不僅波及到正卡持有人，也讓附卡持有人信用出現問題，甚至有義務幫正卡清償債務。
　 　 根據銀行相關規定，附卡持有人與正卡人的信用分開計算，但因債務綁在一起，附卡的權益還是會受到損害。故正卡付不出錢時，附卡持有人除了要幫自己清償債 務，還有義務幫正卡持有人償還信用卡的欠款。但以銀行的角度看，既有刷卡行為，還款是天經地義的事，只是本來附卡就是替較不具經濟能力的妻小申辦，現在卻 也要連同背上正卡人的債務，對本來經濟能力不佳的人雪上加霜，因此在享受附卡的方便之餘，可要好好看緊正卡持卡人，以免連帶信用受損。
　　 故副卡因此強停要如何恢復信用？只能針對主卡所積欠的帳款清償；畢竟，在要求自保的情況下，您必須顧及您自己的信用，主卡發卡銀行也一定會要求您連帶清償主卡的積欠款；若沒有清償亦可能會危及您自己的信用，不可不慎！

開源不易，故節流就很重要，只要多個小動作就可做到，一般家庭常見的每月固定支出，像房貸、信用卡卡費、車貸等，其實細心一點，都有省錢妙招。
　 　 房貸利率 3.5％以上可考慮轉貸： 若是本身信用條件、收入條件好的消費者，一定要盡量跟銀行談到最合理、划算的利率及費用，且定期檢視市場利率行情。銀行主管表示，目前的房貸利率水準，若 是繳超過三．五％的利息，就算是冤大頭。 卡債族還卡費時，也要選擇最低利的還款方式，如短期內無法解決負債，就要選一率到底代償方式，通常是八％~九％。以十萬元的卡債來說，代償前二十％的利 息，約一萬七千元左右，代償後只要繳七千多元，每年可省下九千元。
　　 現金買車殺價空間大：銀行業者表示買車想省錢，祕訣就是月底買比月初買好、年底買比年初買好，用現金殺價最划算！可以考慮辦信貸，再用去殺價買車。國產車 來說，現金價有時八、九十萬元的車殺價空間可達十~十五萬元，若是採用零利率的貸款方案，頂多折個二~三萬元或送贈品。「面對收入減少、負擔增加，必須立 刻改革自己的意識。」嶄新人生就從省錢大作戰開始！

當卡友收到刷卡帳單時。過去，大都是直接到銀行繳納，但麻煩又費時。而現在繳款方式較多元，ATM繳款、網路，甚至到便利商店代收，相當方便。卡債風暴影 響，銀行取消退回ATM轉帳的手續費，故卡友要付出17元的手續費，相當不划算。故到便利商店繳費，已經成為民眾最喜歡的方式。除了不用在機器上key入 一堆數字，還可免手續費，甚至還有多種商品折價。
　　 目前，五大便利商店都可代收款項，如信用卡費、保險、水電瓦斯費、停車費、電信費，甚至交通違規罰款、學雜費等。即使超過繳費期限，有些便利商店還是可代 收。不過，由於金管會的規定，超過2萬元以上是無法完成繳款，需要使用其他方式繳納。目前銀行與便利超商的合作方式，是超商向銀行收取每筆手續費用，由銀 行自行吸收。
　　 萊爾富表示，該公司長期以來針對代收服務都有促銷，每個月都有新活動，只要繳交任一代收款項，憑代收熱感紙收據下方印花條碼，即有數種產品如飲料可買一送一。有這些不用收費的服務，真的把便利商店，變成民眾不可或缺的好鄰居了。

目前小額信貸年利率約10%，現金卡循環息更高達20%；因此，並不適用於需要長期資金者。相對地，保單借款利率介於4.5％至6.5％之間，並可隨借隨 還，不設定還款年限，免保人、免手續費、免帳戶管理費、無須信用證明等，最高可借約為保單解約金的九成，因此，愈來愈多民眾，利用保單借款解決燃眉之急。
　 　 壽險業者強調，唯有具「保單價值準備金」的保單，才能辦理保單借款；也就是儲蓄、終身壽險等，且需繳費一年以上，無欠費，才能辦理；一般意外、醫療附加 險大都不能辦理。保單貸款除了利息低許多，手續也很方便，只需拿保單、印章、身分證去核保的保險公司或是請業務員代為辦理。通常約1~3天即可完成核貸撥 款。另沒有償還期限，只要借款人準時繳交保費和貸款利息，就能無期限的借貸。
　　 但在享受好處時，須注意，若有申請保險給付時，給付金額會先扣掉未還的保單借款本息。且，若當保單借款未還的本息超過保單價值時，保單有可能會失效或停效，因此，借款人在借貸時一定要注意自己的繳費情況，不要讓未還本息超過保單價值準備金，以免權利受損。

新聞報導說有民眾皮包不見之後有好心人士歸還，可是過了一陣子卻發現個人資料被盜用以及信用卡、金融卡的資料被側錄，平常我們要注意什麼才能降低資料被盜用，以免損失慘重？
　　 個人資料妥善保護：個人身分資料一定要妥善保護，包括求職、租影片、或接到要求確認信用卡資料時，若感覺有異，可主動去電銀行核對，以防止不肖人士冒充銀員取得個人資料。若是發現疑似遭到冒用，一定要在第一時間通知金融單位。
　 　 在聯徵中心發佈消息：要求銀行在聯徵中心上發佈消息，如本人僅持有哪些卡，若其他銀行接獲申請資料一定要跟本人確認，並留下連絡方式，往後任何銀行接到申 請資料，一定要打留的那支電話進行照會，否則一律以偽冒件處理，以免不小心就被冒用申請而盜刷，因此可能信用就破產了。
　　 為此，銀行業者呼籲，消費者在店家刷卡時，盡量不要讓信用卡離開視線。另外，還需密切注意店家刷卡的舉動是否有異常。若是信用卡遭竊或是遺失，請務必打電話至銀行掛失或再重新申請新卡，防堵詐騙集團，小細節也馬虎不得。

消費者常遇到：我的條件能不能申請信用卡？負債比會不會太高？不能提出收入證明該怎麼辦？其實這些問題皆是有方法可解救的。
　　 銀行並沒有硬性的規定一人最多可持有多少張卡，但雙卡風暴後，皆以不能超過月薪的22倍來計算基準，月薪3萬，目前手上信用、現金卡、信貸等的額度，不能超過66萬，若超過即使信用良好、沒有負債等，大多數的銀行也是不會發卡或核貸。
　 　 若無收入證明，領現金，無扣憑、勞保證明等。這種狀況，建議個人可以培養自己的信用，領到現金，建議每月固定日期，到銀行拿存款單將錢存入，並在存款單的 備註欄上寫「薪資」請銀行員key入備註，幫自己做薪轉證明。以後跟銀行往來的時候，至少有個憑證，不然領現金者，真的是很難取信銀行。
　　 另若你申請了一堆現金卡不使用，到了真正要跟銀行往來卻可能因負債比過高無法成功，建議是最好不要用，或只留一張備不時之需，其餘的馬上剪掉。並一定要申請清償證明，若沒有申請在聯徵中心上現金卡的負債還是存在的，對於個人信用都會大打折扣。 　
　　 總而言之，卡片的最高原則就是「夠用就好」，只要秉持著這個原則，平時繳款不遲繳，照顧好信用，不管你要申請什麼產品，一定都會輕鬆過關的。

為逃避主管機關注意與追查，地下錢莊的廣告已從過去的「支票 貼現」、「民間票貼」轉變為「退休老師集資」、「佛門善款基金」，有的汽車融資公司更以知名金融機構名稱參雜，讓民眾難以一眼看穿這些就是地下錢莊。不少 民眾急著調現金，忽略夾報或網路廣告中「融資公司」字樣，或者以為「低利率」保證，以為是與銀行往來融資，直到繳交利息時才警覺，怎麼借款10萬元，借一 個月竟要6萬元的高額利息費用。
　　 當舖業者指出，卡債風暴後，生意提升了三成，上門的客戶，九成以上都已信用破產，不是遭強停卡、拒往，就是額度已滿，只好拿珠寶等，以物品換取金錢。但若 當舖不收，只好轉往地下錢莊。 但地下錢莊利息算法相當複雜且凌亂，有三天、一周、10天、月收取一次利息，換算成年利率從100%到720%都有，絕對不要輕言嘗試，否則是無法脫身。
　　 故建議若是你的負債偏高，可以先找親友協助或改用親友名義跟銀行借款渡過難關，在此也可找專業的貸款諮詢顧問，因為他們了解數十家銀行各式貸款方案及審核過程，相信一定對你有所益處。

網路銀行帶給消費者相當多的便利，是免出門的理財好幫手，不必再排隊、而且全年無休，銀行為降低人工成本，也陸續推出轉帳贈獎活動，網路銀行功能齊全除了不能領現金，餘額查詢、基金理財、外匯交易或定存等皆有提供，輕鬆ｅ化理財。
　　 但如不謹慎使用，個人資料就有可能被人盜用造成損失。在此主管機關提供幾個安心使用網路銀行的小秘訣如下。
一、定期更改密碼，務將密碼告知他人。
二、設定密碼，儘量英文和數字組合，避免設定「懶人密碼」，如身分證字號、生日等。
三、不要於公眾場合使用網路銀行服務，以免被竊取密碼，離開座位，請務必按「登出」網頁。
四、確認連結的銀行網址正確，以免被偽造網站詐騙相關資料及密碼。
五、加裝防毒軟體，勿點選打開來路不明的電郵、賀卡等；避免駭客入侵電腦，竊取機密資料。
六、選擇銀行提供電子簽章及SSL加密機制的轉帳服務，可免資料被竄改與冒用。 只要牢記以上的6個小撇步，就能在家輕鬆遙控理財。又不會有被盜用財務的風險。

手上有保單的民眾，在報稅季節又多出一個借錢管道，可以透過保單貸款來籌措短期資金。

和信貸商品比較，保單借款享有免手續費、帳戶管理費、信用保險費等多項優點，其利息係按借款天數計算，無設定還款期限，無需每月定期還款，是一種手續簡便，撥款快速的資金運用方式。

不過，保單能借多少有限以及保單停效風險是使用這管道最需留意之處！

保單借款最大的優點就是「方便」，只要手中有保單，都可以打去投保公司詢問保單可以貸款的額度和利率，不需其他額外費用，可馬上辦理。

不過，保單須累積有保單價值準備金，才得申請貸款，所以如為意外險、醫療險或癌症險等則無法辦理，大多是需投保儲蓄或終身壽險，且繳費一年以上，有產生累積保單價值金額，才可在保單價值內質借約7-9成。
　　
借款的利率，和投保時保單預定利率和險種有關，大致目前保單借款利率在3％~7％左右。

最大的風險是要小心不還錢時保單可能停效！如借錢沒還，又沒繳納保費，保單就面臨停效的風險，保險公司在經過一個月催繳寬限期後，保單會正式失效，以後想要再提出復效申請時，不但要補繳停效期間的保費和利息，壽險與醫療險部份的投保年齡可能還得重新計算。

卡債風暴衝擊以來，銀行承做小額信用貸款，最近首度放寬規定，多家銀行逐漸降低貸款人年齡、收入等基本門檻。

故民眾借小額資金周轉的機會，相對大一些。

針對年紀二十歲、月入1.5~2萬的年輕人，也可以列入考慮，不會第一關就打回票，擴大客戶數量。

由於門檻降低，能夠借到小額信用貸款的民眾也有放大及對核貸率逐步有所提昇。

以前像是貸款人的年紀必須在25歲以上、月收入必須在3萬元以上，無擔保負債不能超過月收入的22倍。
　　

近來銀行為了多做點業務，中國信託、台新、富邦等多家銀行陸續降低基本門檻。

年齡二十歲，月收入壓低到1.5~2萬都可上門申貸，只要是信用良好、有固定工作和收入，月薪一萬五也行，只是收入少，能借到的金額也低。

不過，審核一樣嚴格，降低基本門檻，表示銀行願意納入考慮的貸款對象，範圍擴大，至於後續的審核標準依然嚴格，信用紀錄不佳，有退票、欠款、逾期的人，還是借不到錢

近來女性意志抬頭且經濟能力不容忽視，普遍也較男性更重視信用，故銀行對女性也寵愛有加，就連勞委會推出的微型企業創業貸款，對女性的優惠也比男性多。
　　

以台北富邦銀行表示小額信貸為例，目前女性平均的核貸額度為35萬元，平均比男性高出10萬元左右，利率也會較佳。

根據過去呆帳的經驗，平均每100元的呆帳金額，60元是男性借款人所欠，相較之下，女性信用紀錄比男性好。

因此在銀行授信的綜合評分中，「女性」這個身分，就能拿下比較優的分數，故將反映在貸款額度、利率上。

且因男女性格大不同，銀行認為，女生小心、謹慎，臉皮較薄，接到銀行催收電話，往往立即還錢，而男性則對催收電話置之不理，故女性在銀行眼中算是好客戶。
　　
以勞委會推出的婦女創業貸款方案，每位貸款額度上限50萬元，年利率總負擔為3.33%，估計每月利息加計保證手續費最高僅1,380元。

且適用對象較微創更廣，像是攤販、家庭手工業等，都可以申請，同時也免保人。

卡債風暴趨緩，部分銀行在年前推出信用卡預借現金優惠方案，有資金周轉需求的民眾可以善加利用。

但這些利率看起來很低的金融商品，若是不小心，利率可能會比循環息還來的高，不可不慎。
　　
只要負債沒超過月薪22倍，憑信用卡就可申請，三天就可以核卡並撥款。

這種商品是把信用卡其中的額度變成現金直接撥款給消費者，只收一筆手續費大概在6 %~8%左右。

若是短期需求的消費者，是不錯的選擇，但要注意，若每月的應繳款項沒有支付就會落入循環息，如此借款利息就變成手續費加上循環利息，換算起來利率會將近30%，非常的恐怖，所以使用信用卡附加的小額貸款一定要非常的小心，以免落入卡奴的循環。
　　
眾若是短期周轉，也許還可以負擔利息成本，時間一拉長本金加利息就相當驚人。

對此，壽險公司建議，手中如有壽險保單，不妨善用保單借款。

保單借款的利息約在3~7%，相較於一般小額信貸約10%的利率，現金卡與信用卡等動輒20%的循環利率，借款利率至少可節省4~10%以上的利息支出。

利息是按日數計算，長短借款皆很划算。

景氣不好想創業，創業過程需要資金？政府提供的青創及微型貸款利率約年息3.7%，不過額度及限制多，目前不少銀行也針對創業族群提供專案，尤其連鎖加盟店，因為營運相對穩定，銀行授信風險較低，利率條件也較優惠。
　　
目前包括國泰世華、聯邦、慶豐等銀行，均有針對創業族群的貸款，最高可貸金額150~600萬元不等，部份銀行提供連鎖加盟店貸款。

連鎖加盟體系因總部在規劃開放加盟所做的評估較嚴謹，如區域開店家數限制，對銀行而言，授信風險較小，尤其便利商店、知名連鎖店，更受銀行歡迎。

如慶豐只要憑加盟契約或草約或加盟估價單即可擁有最高100萬的開店資金，或60萬的營運週轉金，若是7-11、全家、OK等便利超商加盟主，還有更優惠的貸款專案。
　　
雙卡風暴後，銀行授信趨嚴，民眾向銀行貸款創業，除了個人過去信用條件要好之外，能夠提供擔保品利率條件當然也會較優。

當然在行動之前還是先盤算一下自己的資金狀況，此外，另建議預留六個月的生活金，以備不時之需。

許多民眾面臨年關將近都會開始著手籌錢過日，貸款諮詢顧問建議你若只是需要小額資金做短期週轉之用，可以利用現金卡或信用卡應急，各銀行主攻「預借現金」 預借現金的利率約在4%到5%，且以6到12期分期最受歡迎。

不過各銀行計算利率及還款的方式都不同。

若每期皆加計手續費200~500元可能總費用率高 至17%左右。
　　
一般預借現金額度，約在十至二十萬之間，若金額無法滿足你的需求，還有小額信貸可以幫上忙，利率大多是前低後高，年利率約在10％左右，如果

職業條件優 良、平常又有培養好信用，也有可能拿到更低，但在借款前，也要問清楚相關費用，才不會掉入「廣告利率」陷阱中。

許多銀行最近開始主推「上班族」貸款，需注 意的是，小額信貸大都會收取1500~7000元不等的手續費、開辦費或者帳戶管理費，加計了這些零星費用後，折合年利率，相當於借款利率會增加 1.7~2個百分點，因此借款前，要問清楚相關額外費用，才不會掉入低率的陷阱中。

除了大家一般所熟悉的消金商品之外，你也可以考慮善加利用房貸或汽車貸 款來調度資金，不但風險較低而且銀行成功申貸的機率也較其它的貸款商品來的高。

景氣不好，想自行創業者資金是免不了的，購買生財配備，少則四、五萬元，多則數十萬元的創業金且最好另外預備一筆半年所需的周轉金，以備不時之需。

若沒有 創業金，當然也可以向親友借貸，再者才是考慮向銀行貸款，青輔會創業貸款，年息約3.7%，是資金成本最便宜的，而部分銀行有推出「創業金」貸款，因屬無 擔保信貸，利率較高。
　　 「
青創貸款」利率低，但它需要先行設立公司行號，此外，也需要先行提出企劃書作審核，文書作業時間較長而煩索，故要作點功課。

全職SOHO，也可尋求各銀 行所推出的「創業金」貸款，利率約屆於5%至14%，建議貸款人可以提供過去信用紀綠、不動產擔保等證明自己具有還款能力的文件資料，可再向銀行談條件。

有房子的SOHO族也可考慮理財型房貸，利率會較信貸低且動用才計息，可解資金不足者燃眉之急；此外，保單貸款也是方式之一，且保單貸款通常利率較低。

貸 款金額大約是在保單價值準備金或解約金範圍的八成至九成。
　　
銀行建議，在行動之前還是先盤算一下自己的資金狀況，此外，另建議預留六個月的生活金，以備不時之需，最後還是要提醒有夢想的，保險的做法是從兼差開始，一方面投石問路，一方面儲備財源。

年底到了，想買屋、結婚、或周轉等資金需求增加，若你是收入無固定族群，但還好還有一台中古車者，臨時有資金周轉需求，可考慮銀行的「原車融資」貸款，只 要車況不太差，款額度最高甚至可達車價百分百。

汽車貸款可分為三大區塊，一是新車貸款，二是中古車貸款，第三種則是用名下車輛作為擔保品，跟銀行抵押借款，稱做「原車融資」。

若車子目前沒有貸款設定 者，貸款金額最高可以達到車價的百分百，另若車輛已辦理貸款需一年以上，且車貸繳款正常者，才可申貸。
　　
原車融資利率雖然比信用卡、現金卡跟地下錢莊低，但比信貸高，故通常會使用原車融資的族群，可能為無擔保負債比超過月收入22倍，或者是收入不固定，不易 借到信貸者。

汽車貸款對銀行而言，算是風險較高的業務，需擔心未來有追車或法拍麻煩，故銀行審核的標準仍會以以收入證明、償債能力為優先參考，再來則是考量車況，若車 況太差明顯撞傷者，銀行貸款額度會較為保守。

今年車市低迷，物價上漲、薪資不漲，加上卡債風暴導致，民眾若要買車，第四季是最佳議價的空間，車商紛紛推出零利率專案，或配件促銷活動，原本有購車需求的民眾，是進場撿便宜的好時機。
　 　
若需要貸款除多家詢問銀行利率外，不要忘記跟主要往來銀行爭取，只要是信用正常，有正當工作，負債不過高，成數在銀行規定範圍內，銀行幾乎都會核准貸款。

在申請貸款時，提供職業、薪資單扣繳憑單、存摺、不動產等文件，證明還款意願及能力，如果提供保證人，也有幫助。
　　
目前銀行的新車貸款的利率，約在3.75~5％附近，條件較差者，便會往上加，貸款成數，約為車價的八、九成左右。

由於目前仍以月付金報價，消費者應該主 動詢問貸款實際利率，是否有其他相關費用及是否有提前清償違約金等等，以保障自身權益。

除了消費者條件外，車款對於貸款利率和成數也會有影響，一些大廠牌的車，銷售較熱賣、折舊較少的車種，以及高價進口車等等，中古車市場接受度較高，一般能 夠貸的利率和成數也會比較好，故只要善用以上小訣竅必可低價及 低利買到愛車。

消費者可能和數家銀行往來，卻因資金分散，因此皆非往來銀行的重要客戶。

建議民眾應學習採「二八原則」，主要及金額較大的資金集中火力和1~2家銀行往來，建立自己在該銀行的信用等級，也讓自己的信用等級加分。
　 　
培養信用，就從最基本的信用卡開始，養成不遲繳、不循環的好習慣，並培養一間你最常往來銀行，保持良好互動，將來就會有更多籌碼，去跟銀行談判，信用卡 是民眾與銀行接觸最頻繁的商品，也是與銀行保持聯絡的最佳管道，在信用卡差異利率實施後，拿到低利的持卡人，也最容易告訴銀行「我的信用良好」。 　

另借款人也要檢視自己財務狀況，向銀行借錢，貸款金額不要過高，並且，月還款金額，不要超過薪水二分之一，這樣也比較容易拿到低利， 其實只要多注意自己信用狀況，不要跟銀行交惡，集中火力跟銀行培養關係，即使不是於500大企業就職或專業人士（醫師、會計師、老師），一樣可以貸得低 利。

消費者買車、買房或創業時，常需要向銀行借款，但貸款可要睜大眼，不利於消費者的規定可多的是！消基會審核各銀行放款契約，發現有9大陷阱不利於消費者，如提前清償收取違約金的計算方式、利息變更的通知方式等，都和借款人權益息息相關。
　 　
最扯的是提前清償違約金，有的銀行規定「借款未滿6個月，以原核貸金額計算」，即借300萬元，若已還款100萬.但仍以300萬計算提前清償違約金。

其 次，利率調升或降，銀行只以營業場所、網站、或報紙公告為主，並不一定會以書面通知消費者。

消基會認為，銀行不僅應寄發書面通知，還應將產生變動的還款內 容附上。

陷阱之三是抵利帳戶，看起來對消費者有利，但有銀行規定嚴苛，如消費者貸款500萬元，帳戶裡有800萬元，則超出的300萬，不計存款利息。
　　
故消基會建議消費者不要因急著借錢,卻忽略,許多您的權益，務必要詢問清楚，提醒民眾，簽約前務必看清契約，並且多方比較。

另呼籲政府應儘速修訂官方契約，以保護消費者。

受到央行升息、雙卡信貸緊縮的影響，各銀行的消金融業務謹守著負債比不可超過22倍的規定，但是車貸及二胎房貸，因視為有擔保放款，故大多不列入負債比的計算，銀行受到卡債衝擊，業務難做，為了衝業績，有擔保的東西都好談。
　 　
銀行業者主推「二胎房貸」業務，強調不論是結婚、出國留學、更換家具等需求，都可以用「二胎房貸」來做為周轉支應。 所謂「二胎房貸」，就是名下的不動產，原已設定第一順位的抵押貸款，未還清但又有資金周轉需求，就以這不動產再向銀行申辦「二胎房貸」，設定為第二順位抵 押。

但業者表示，要申請「二胎房貸」的先決條件，首先必須是名下有房子，而且第一順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等，通常第一順位房貸的額度約是估價八成，故銀行能給予「二胎房貸」核貸額度大約是一五~二○％。

目前包括建華、台新、中信託、第一、華南等銀行，都有推出二胎房貸商品，利率各家不一，由最低七％至最高一八％，議價的空間彈性相當大，客戶要為自己多爭 取，也可求助於 MONEY104 借錢網 貸款諮詢顧問，因擁有多年的貸款與理債經驗，可以協助你貸款額度試算與信用健診並提供信用評分與理債規劃的服務，讓你輕鬆維持好信用， 貸款更Easy。

消費性貸款利率及額度，主要是個人各方面的條件，或擔保品如房屋的屋齡及地段的好壞及車況的良莠。

不過，消費者只要懂得方法要爭取低利率，並非不可行。

一、收入穩定及婚姻狀況可加分銀行是依據各行的評分表依客戶條件給予不同的貸款利率。

職業、年齡、收入、年資及學歷等，都會影響評分，故若你在大企業服務，且未有信用不良紀錄，通常 可以享受最優惠的利率方案。

雙卡風暴後，銀行審核漸趨嚴謹，「婚姻狀況」竟成為重要的評分權重，因多數已婚的客戶工作穩定較高，故大大提高銀行借款的願 意，但離婚的客戶，延滯比重反而特別高。

二、貨比三家不吃虧如中古車因折舊，貸款利率差異大，可能從8%到15%不等，故消費者最好貨比三家，且在與承辦人員談判時，不要展現太強烈的需求，在業績的壓力下，自然能談到最好的利率。

三、提供保人或擔保品另外，若你收入不穩定，不妨主動提供保人或不動產，仍有機會取得低率，若你是工作穩定的上班族，銀行主管建議，不妨利用信貸或以不動產當擔保品向銀行借款，利率從3%至7%不等，反而比車貸划算。

根據央行統計，2月份消費者貸款餘額除房貸外，其他類別總計減少270億元，顯示銀行持續全面緊縮消金業務，但卻有一項較冷門不為人知的貸款商品小小火紅 --無論您是早餐店的老闆或是泡沫紅茶店的員工小妹，只要您從事與農產品相關行業，現在又多了一個管道讓您可以有機會貸到小額信貸，就是「農家消費性貸 款」。
　　
這是銀行針對與「吃」相關的行業所設計的特殊貸款，但因為涵蓋範圍廣、資格較寬鬆（只要您是從事與農產品相關的行業都可申貸，無論您是販賣蔬果魚肉大賣場 的老闆、或是賣泡沫紅茶的員工小妹，您都有資格列入申貸名單中），個人戶的額度大約都在50萬左右，額度雖不那麼高，但對於有資金需求或是想要開個小餐飲 一圓夢想的朋友來說，不失為另一個貸款的管道；同時由於無需保人，因此貸款人本身必須沒有信用瑕疵、負債也不能超過150萬、且同時與銀行往來記錄良好 者。
　　
不過要提醒的是，這類貸款因為要支付農業信用保證基金，因此申貸的民眾需要支付信保費，但將金額攤提年利率之後，相較於一般信貸利率仍是屬優惠。

卡債效應造成銀行放款緊縮，但掌握申貸以下4個原則，銀行也能變朋友，並且厚「貸」你呵！

無現金卡和信貸，銀行搶著借錢給你：在人手好幾張現金卡的時代，如果你有任何現金卡或信貸，反而是銀行眼中的優質客戶，只要有固定的工作、薪轉、或憑勞保卡等，申請信貸核貸的機會仍很高。

有房子、車子，銀行最歡迎：若你名下有房屋或汽車，因為有擔保品，銀行仍很歡迎你來借錢，利率也好談，即使已抵押，有些銀行還是有提供2胎貸款。

有借有還，珍惜信用紀錄： 「有借有還、再借不難」，收入穩定，準時還款，就能夠跟銀行爭取低利率。

只要債務每個月都在降低，又沒有新的負債增加，即使再向銀行借錢，銀行仍會提供你貸款機會。

若你的負債是屬於高循環利息的卡債，趕快找一家銀行代償，積極降低繳息壓力。

選擇核貸效率高的銀行： 低利優惠僅提供特定公教、專業人士或大企業員工，一般上班族能享有低利只有少數，在放款利率水準差距不大， 貸款人申請信貸重要的是核貸與否及時效性，若不知何家銀行核貸效率較高,可尋求專業的諮詢顧問，因他們熟悉銀行貸款方案及評估規劃，能節省時間並協助核 貸。

貸利息要比兩年前增加近2萬元。

在利率逐步走高且高房價的時代，據統計，台北購屋人每月薪水有4成是用來付房貸，該如何選最適房貸是一門重要課題!
　 　
專家指出，民眾除比較房貸利率外，抵利、回復、雙周繳、寬限期等各種功能可是要慎選，選對房貸可大大省息，減輕購屋壓力。

銀行主管表示，若剛出社會、手頭 緊的購屋族，可考慮寬限期較長的房貸，寬限期間只需還息、不需還本，一圓購屋夢。

上班族，適用一般的本息平均攤還，因每月負擔固定，預算掌控； 若手頭寬裕、省息、加速還款可列為優先項目，雙周繳可大幅加速還款，抵利型房貸則可減輕利息壓力。

現市場利率走高，但部份銀行房貸，逆向殺低，前兩年利率，大約在2~2.8%，最低的則殺到1.98%，但為避免房貸戶享盡甜頭就走人，銀行賺不到錢，有 銀行恢復要綁約三年的限定，房貸戶不能提前還款，就算還款，銀行也不發清償証明，讓房貸戶不得轉貸。

故若你原打算反正銀行競爭激烈，等優惠期結束再轉貸， 可要仔細研究合約是否有違約條款，以免得不償失還要付違約金。

金管會近日要求銀行在催收前，需先主動邀請債務人進行債務協商，銀行不得拒絕有誠意、卻無能力還款的債務人協商，如遇特殊狀況，得採以專案協商方式處理；而對於中低收入、失業等債務人得出示證明向銀行申請，銀行需暫停催收作業3個月。
　 　
另一方面針對企業主卡債債務人，金管會統計目前約有八千多位，政府為了體恤事業陷入困境的企業主卡友，特別提撥10億元信保基金，協助企業主債務人可以以 低利率的企金管道取得融資資金，讓企業主卡友得以運用資金度過難關，同時政府也協助提出創業上的輔導，讓企業主可以回歸到企業正常的運作，此舉也期望補救 企業主卡債務人不斷擴大的洞口。
　　
此外，部份銀行也推出農保基金貸款，舉凡從事與「吃」相關的行業如早餐店、固定攤販、大賣場、便利商店的店主及員工，都有資格申請，申請核准的最高額度約在50萬以下，利率也不高，條件較為寬鬆，只不過個人負債比不能超過150萬，否則還是沒有辦法申貸的。

如果你是屬於此類型，我們建議您可申請現金卡，或簡易小額信貸基本上只要你的信用正常，持卡半年繳款正常，皆可以申請過，條件不嚴且學生、軍人、家管皆可申請，只不過其額度不高,最高大約12萬的額度，而且利率較高。若你要求更高的額度及更快的速度及低利率你可找試看看 MONEY104 借錢網 貸款服務提供的加值專人服務

如果你是屬於此類型，我們建議您可申請現金卡，或簡易小額信貸基本上只要你的信用正常，持卡半年繳款正常，皆可以申請過，條件不嚴且學生、軍人、家管皆可申請，只不過其額度不高,大約只給5~12萬的額度，不過利率較高，可是核准的速度較快約3~7天即可。若你要求更高的額度及更快的速度及低利率你可找試看看 MONEY104 借錢網 貸款服務提供的加值專人服務

            建議您可以仔細比較銀行產品及貸款服務之差異性，因為每家銀行的承辦人員只了解自己的產品也不會為客戶選擇較低的利率及規劃最適合之方案，故你可能必須要花費許多不必要的時間去了解各家銀行的產品並逐一做比較，以篩選你可貸的最低利率及最高額度，所以往往要花上約一個月以上的時間你的貸款才會下來，且除非你的個人信用條件良好不然過件機率難以掌握。

如果你是屬於此類型，建議您可申請小額信貸，銀行通常只要求你持卡半年以上，繳款正常,只要你的信用正常皆可以申請,只不過其額度不高，最高大約只給15萬的額度，且利率較高，不過核准的速度較快。

建議您可透過專業貸款服務公司，他們對於各項銀行貸款產品熟悉，更對各家銀行審核標準及審核程序相當的了解，而可以替網友們規劃最優惠、最適合的銀行貸款方案，即幫您節省時間，又能提高貸款核准機率。

若你目前的信用卡卡債不是太高約在15萬以內，且在1年內可還款完畢，建議可以使用我們的信用卡代償服務，我們提供了數家銀行產品皆可大幅降低利率，加速消費者償還債務，利用省下的利息償還本金，可以達到加速還款的效益。

建議您可透過專業貸款服務公司,因為他們會提供給你專業的建議如換一個借款人，至少繳最低應付款等正當的方法來提昇你的信用狀況再加上專業貸款服務公司對銀行審核標準及審核程序相當的了解，一定可以為您爭取最高的核貸機會及最優惠利率。

若你的刷卡總額偏高且無法在一年內清償，我們會建議你申請一筆信貸來分3-5年還款,你的壓力才會降下來,若你申請信用卡代償-目前的信用卡代償偏向於半年至一年優惠期,但過了優惠期利率就又回到了18~20%，故即使短期降下來一年後仍是要付高循環利率-只要你的信用正常及工作穩定、繳款正常則很有機會可申請成功，若你的條件較差則建議你試可以參考 本公司提供的專業諮詢服務。

基本上低利率及高額度是相違背的，因為對銀行而言低利率會降低銀行的利潤，而高借款金額若發生借款人無法還款，銀行的風險會因而提高，故通常當借款人要求想要貸低利率時所能借的金額會比較低。不過若透過專業貸款服務公司會依照您的個人條件，量身訂做，選擇最適合您的低利率、高額度的銀行貸款專案，是您個人親自找銀行辦理，所無法享受的優惠，因為多數銀行員不會為您選擇較低的利率，也不可能提供你別家銀行的產品，我們會幫您選擇規劃，讓您貸款週轉沒煩惱，運用最輕鬆。

真的需要用錢時,看看自己有無定存、股票或保險單,運用它們來做擔保品向銀行借款，利率較小額信用貸款更低，年息大約介於5%至12%間，可借款金額則大致為民眾持有單據價值的五成至九成。或解約定存來應付資金需求；保單也可以質借其優點是利率較低，拿到借款速度也快，通常當天可領到支票，再存進戶頭兌現即可，但保單質借必需繳足保費滿一年以上者才能申貸，投保險種也必須是具備保單價值準備金（如壽險、儲蓄險）才能辦理。

你有開車嗎？油價高漲的時代，如何用力省加油錢。

選對卡片，不但延後付款、紅利點數照算，另外還有刷卡加油特殊回饋。

有以下幾項小玄機要注意。

玄機一，優惠有前提。

如日盛銀行GOGO卡，平日加油，現金回饋比率大約7.6%，每月14日會員日更高達12%。

但只限全國加油站，而國泰、中華銀的加油卡，好處則為不管在那一家加油站加油，但國泰持卡人須月消費達2萬以上，才能適用3.5%的回饋比率。

故不是集中消費，拿不到什麼好康，持卡人務必避免為了適用高回饋率，花更多，就沒達到省錢目的。

玄機二，優惠有上限。

提供高回饋率的發卡銀行，多半有設回饋上限，如世華為例，回饋比率雖高達3.5%，但是每月限回饋最高300元。

故若你是刷卡大戶不如辦張富邦A money卡，月刷10萬可以折5,000元。

另各加油站也因素油價上漲，推出眾多會員優惠方案，如西歐會員每公升降1.5~2元，台亞則每公升可以省1到2.5元，加入會員能揩油，加油前貨比三家，選定優惠措施，一定可以揩到油的啦！

儘管刷卡繳稅具有延遲45天付款的優點，據消基會調查，61%的銀行刷卡繳稅都要收手續費，而且大部分是繳的越多，手續費越高；另分期繳稅的手續費不低，持卡人將支付的「分期手續費」，換算成「年百分率」，都高達10%上下。

故要提醒消費者最好在刷卡及分期之前多加比較，以免支出不少開銷卻不自知。

對於信用卡持卡人而言，刷卡繳稅主要可以獲得延後付款的優惠，其他還有整合帳戶、可辦理分期還款，或參加抽獎活動等好處，不過，在辦理「分期還款」前，必須注意除了新光銀行提供三期零利率外，其他銀行都沒有「免費」提供此服務。

因去年的雙卡債務風暴，銀行更為審慎的管控持卡人的負債比例，消費者因繳稅需求，必須向銀行申請臨時提高額度，若要求的額度過高，或個人負債比太高、信用不佳的持卡人，恐得吃閉門羹。

持卡人要求的額度若超出原有額度太多，銀行則大多會要求提出收入證明、銀行存單、等財力證明，並至聯徵中心，調閱其信用紀錄，評估是否能給予臨時調高。

不管金額大小只要要調高額度銀行還是會檢視其信用資料，包括其他銀行的負債狀況、年收入與月收入情形，只要信用評等不佳，就有可能被打回票。

目前，信用卡紅利點數多半有2~3年使用期限，民眾手上各發卡行卡片，到期日不盡相同。

為讓持卡人有更多管道兌換，點數可以換便當、折刷卡金、包辦食衣住行育樂，持卡人如何把紅利點數的效益，用到淋漓盡致？大原則就是，能用就用，能用紅利換，就不用現金買，尤其在剪卡前、續新卡前、生日前、年底前，用光光最划算。

第一招、把握能用紅利抵，就不花錢，如要送禮可用紅利挑選折抵。

第二招，在剪卡前，先查清楚還有多少積點，因為只要一剪卡，點數也一併歸零。

許多持卡人，碰到銀行要收年費，就剪卡，切計在剪卡前，千萬要把紅利點數用完。

第三招，注意生日，許多銀行點數歸零，是跟著生日走，持卡人生日當月，到可以用紅利積點折現金地方消費，能用就要用。

目前，紅利點數終生有效的銀行，只剩花旗、荷蘭銀行、美國運通、第一銀行、慶豐銀行等。

最重要就是，弄清你的信用卡截止日結算方式，紅利積點消耗管道多，持卡人能換則換，千萬別隨著時間流逝，也讓積點蒸發。

5月繳稅，要繳稅的納稅人，總是心疼不已。

但有些人是可獲得退稅，財政部提醒你，一定得先結算申報後，才能拿到退稅款，同時，如是採列舉扣除，沒有應納稅額，還是要申報，否則不被稽徵單位接受，將被要求補稅。

經常發生納稅人，自行試算發現應納稅額是零，就沒有申報，事後收到稅單才一頭霧水，財政部表示納稅人如要以列舉扣除計算應納稅額，就必須申報才行，否則稽徵機關會以標準扣除額核算後，要求補稅。

一般扣除額分為標準扣除額及列舉扣除額，如果是採標準扣除，個人4.6萬，夫妻合併申報是9.2萬，不須檢附單據；如是採列舉扣除，包括：捐贈、保險費、醫藥及生育費、災害損失、購屋借款利息、房屋租金支出、政治捐贈等都必須檢附證明文件，這些單據皆是要核定通過後才能適用。

因為過去一年中納稅人做了哪些捐贈，醫療支出，或貸款買房子、租房子等，都不是稽徵單位可以知道的。

因此納稅人如果有列舉扣除項目，就必須檢附證明文件，才能採列舉扣除方式申報綜所稅。

綜所稅結算申報繳稅方式採帳戶扣款的納稅人，可得確定到5/31日存款餘額要足夠。

否則除了原來要繳的稅款之外，還要加計利息，得不償失。　
　
國稅局指出，綜所稅結算申報採繳稅取款委託書的納稅人，除了帳戶資料正確外，最重要的是，還要確認在5月31日以前的存款餘額，若國稅局無法提兌，國稅局就會寄發繳款書，通知納稅人限期繳納，並從6月1日，依郵局一年期定存利率2.175％加計息，按日計息到完成繳稅日為止。

不過這樣的利息僅限於有申報，但沒完成繳稅事後補繳的案件，如果逾期沒申報利率就更高了為2.235％。

此外，繳稅取款委託書帳戶，不限是納稅義務人本人，如果是以人工填寫申報書或是二維條碼，可利用本人、配偶、申報受扶養親屬在郵局的存簿、劃撥儲金，或是金融機構的存款帳戶，繳納所得稅。

但須蓋用原印鑑或原存簿簽名。

如果是網路申報案件，則僅限本人或配偶的帳戶繳納稅款，只要在報稅電子檔上填寫指定帳戶資料即可，不用蓋章及填繳稅取款委託書，就可完成報稅的動作。

故今年奉勸民眾不要有分批扣款可延遲繳款的心態，以往多繳了不必要的利息。

能少繳點稅，相信是每個納稅人都斤斤計較的。

故要善用免稅額及各項列舉扣除額，達到省稅的效果。

申報「扶養親屬」，今年免稅額度提高，扶養的人愈多，可享有的免稅額就愈高。

扶養對象包括配偶、子女、父母等直系尊親屬；另20歲以下無謀生能力的兄弟姊妹皆可，最好的方法是由所得較高的人申報，較能享受節稅的利益。

如果您有買、賣、租屋等交易，買房子採用房屋貸款，每年利息可以享有最高30萬元的扣除額，只要採取列舉扣除額就可達到節稅的效果。

過房貸利息要先扣除存款利息之後，餘額才能申報房貸利息扣除。

另不動產若投資失利賣出，只要在3年內皆可運用財產交易損失扣除額，彌補虧損。

在租屋方面，房東要特別注意，95年起租屋押金收入也要報稅。

再來即是保險費及醫療費，從今年健保費可獨立列舉扣除，且沒有金額的限制。

另不少人以為，保險費2.4萬的扣除額只能申報人壽或傷害險，其實各種保費支出都可申報。

由於保險扣除額是以「人」單位，所以家中愈多人買保單，其節稅效益就愈大。

至於醫療費用扣除，由於要檢具醫療費用單據，其實醫療支出也是家中一筆不小的費用，建議您找個收集盒，好將收據收集，到了報稅季節，就可少繳些稅了！

國稅局指出，納稅義務人報稅常犯的錯誤有以下五點，報稅不小心出錯日後會被補稅甚至加罰鍰，很麻煩。

一、二人以上同時申報扶養同一扶養親屬，虛報扶養親屬。

故最好能跟家人先溝通清楚。

二、夫妻因分居無法合併申報，忘了在申報書內註明配偶姓名、身分證統一編號，及「分居」，若另一方沒申報，稽徵機關也會補稅並處罰。

三、列報扶養大陸親屬時，每一年都要經過海基會的驗證，而非只有第一年才需要驗證。

四、很多人因沒有扣繳憑單而漏報資料，如有出售房屋的財產交易所得、房子出租的租賃所得等、軍公教人員的退休金利息所得、扶養親屬的所得，特別是已退休父母或在學子女的所得等等。

五、多列報扣除額，如本人的教育費用也列報，其實只有子女讀大學、五專的四年級以上才能申報；誤將上市公司股利列入儲蓄投資特別扣除額等，都會被補稅加罰鍰。

信用卡繳稅年年成長，據財政部統計2006年刷卡繳稅佔總繳稅的12%，信用卡已成為國人繳稅的重要工具之一，挑好卡繳稅就很重要。

銀行主管說：

1、首選無條件免費還送紅利外，但得留意紅利是否有上限，如免付費的?豐每刷25元送1點，上限3000點，故大約是稅金繳7.5萬元，一般上班族是綽綽有餘。
挑卡繳稅可分5大順序，首選免費送紅利，如?豐、新光、遠東適合一般上班族

2、免費也沒紅利，如台銀、彰銀、花旗等。

3、則是挑級距式級距式收費需依稅金多寡挑卡

4、挑固定比率收費，不論繳多少都得固定比率收費，此時就找比率最低者，如永豐0.3%

5最後才是收費也沒紅利的信用卡。 今年各銀行刷卡繳稅方案，大都是沒收費沒紅利，有收費才有紅利，紅利點數門檻提高或設上限。

手頭緊的上班族要分期繳稅，首選是新光，6000元以上可申請分期，20萬元以下3期零利率、6期每期收費2.88%，其餘有提供分期繳稅的銀行，一般分3期，收費是稅額的0.5~2%， 6期收0.5%~4%，12期就提高到約6%左右，故可卡友可得慎選。

台北市政府將於5/1開始對連接主要道路八米，及停車場周邊納入路邊停車收費，預估約有3000格免費停車位要收費，開車族荷包又要大失血，想要多省下停費費也不想因找停車位浪費油錢，一定要有一張附加有免費停車權益的信用卡，有四大訣竅提供給持卡人，才能賺到銀行幫你墊的停車費。

不過，每家銀行規定的免費停車權不同，四項訣竅一定要了解清楚。

一、要月月有新增消費。
二、新卡要過了結帳日後才能使用停車權力。
三、每卡每月的停車時數限制。
四、只有特定的卡才享免費停車。

有免費停車的信用卡都規定要月月有新增消費，才能享免費停車，且消費不能含循環帳款、違約金、手續費之類。

再者是新申請的信用卡，要過了結帳日有消費，才能有停車權力，故持卡人在拿到卡片後，要先注意結帳日期。

另外如友邦的汽車卡，就規定限每次免費兩小時，每月不能超過六小時，且前一個月還要新增3筆消費，下個月才有停車權。

並不是銀行發的每張信用卡都有停車權，開車族在辦卡前，要細問清楚，省得辦錯卡空懊惱。

近來銀行推出的高達10％現金回饋信用卡，對卡友而言，有很大的吸引力，但是實際上限制重重，有指定消費商店、限定期間、回饋金額有上限，真正享受到的卡友可能不到一成。

一、在指定的商店消費才適用： 卡友要在銀行指定的百貨公司、餐廳等刷卡消費才有一○％的現金回饋。
二、消費指定的品項： 大部份的商品如書店、小吃街、精品等可能皆不適用10％的現金回饋，而是適用0.2%的回饋。
三、回饋金有上限： 各銀行限有設，每個月回饋的上限，只有300~500元，即使刷十萬元，並不是回饋一萬元，最多只有這三百、五百。

故真要Ａ到銀行錢，卡友還是需要花一點心思，不同卡片要有不同Ａ法，才能成功。

如在有大額消費時候，可利用結帳日、入帳日時間差，分批消費，將信用卡給的現金回饋功能發揮到淋漓盡致。

並確實了解各卡的回饋方式及回饋比例，妥善的交叉運用各張信用卡，才能讓現金回饋發揮到極致，輕鬆賺得銀行提供的好康。

部分銀行的信用卡有附加市區免費停車功能，但很多卡友在使用上，卻經常碰壁，尤其是新辦卡卡友，多半在第一個月結帳日前，無法有免費停車，銀行建議，最好可以在每個月結帳日前都刷一筆，萬一被銀行收停車費，也可以「要」得回來。

新卡會碰到的一段「空窗期」，因為銀行規定要「月月都有新增消費」，才能免費停車，新卡要過了第一個月的結帳日之後，次月才有免費停車權。

新卡友若不知道自己結帳日是幾號，銀行說，最好可以一拿到卡片就打電話去問客服，這樣最清楚。

但每家銀行要卡友付停車費的規定不一，如台北富邦、荷蘭卡友停車結帳時，信用卡過卡發現沒有新增消費，當場就要立刻付停車錢。

新光則是先讓卡友停車，月底時，再將停車場回報的卡號與信用卡核對，如果沒有達到銀行免付費停車標準，銀行除了會跟卡友收當次停車費外，還會收作業處理費。

銀行表示，若收到第一個月帳單，有被收停車費，但有用卡片刷卡的民眾，可打電話給客服，請求減免當次停車費，一般銀行都會給一點彈性，幫持卡人取消罰款或停車費用，已經被收費的卡友，不妨可爭取自己權利。

一般民眾辦卡時，通常會考量如年費、紅利、現金回饋等附加優惠.。

其中，現金回饋最受卡友喜愛，因可折抵消費金額，不需要像紅利積點要集滿甚至有過期的問題。

所以各家銀行為吸引卡友刷卡，紛紛推出現金回饋的優惠。

像華僑、台企銀、台銀等。

但台北富邦A money卡，卻因成本考量，現金回饋大幅縮水。

從今年五月起，調整回饋的比例，改為採用分段式回饋，且當月未折抵完畢就直接歸零。

在回饋比例上，基本上每家銀行有不同的比例、最高回饋金與限定條件，卡友在消費時，可視自己的消費金額，選擇不同的回饋比例，做最佳的選擇與搭配。

如平常消費金額不高的菜籃族，就可以申辦上海銀行的頂好聯名卡可省下買菜錢。

如果您屬於無法辦白金卡，聯邦銀行投資型白金卡不限金額每月1%回饋，是不錯的選擇。

另大部份銀行對於回饋金有每月或每年的限制，消費者在累積消費金額的同時，可以在累積金額超過後，使用另一張卡片繼續累計，得到最大利益的回饋。

近年來，銀行業者常常舉辦推薦辦卡，紅利積點加碼送的活動，吸引不少消費者紛紛申請。

但其中關於紅利積點的稅務問題，卻被卡友忽略，等到年底收到扣繳憑單時，才驚覺原來當初拿到的紅利積點，居然需要課稅！原來，若是經由推薦、辦理新卡，或是抽獎等贈送紅利，屬於非消費情況下產生的紅利，屬於所得稅中的「其他所得」，不管有無兌換商品，銀行都會申報該項支出。

但一般依照正常程序刷卡所累積的紅利積點，就不會列入課稅範圍。

因此，提醒卡友在參加活動時，可也要注意兌換比率及額外稅務的問題，銀行也應，主動告知消費者紅利積點或贈品，須要繳納所得稅。

且目前紅利積點終身有效的發卡銀行，所剩不多，大多數銀行有效年限為兩年或三年。

雖各家銀行在帳單上會註明期限，卡友還是要多加注意，避免發生紅利過期又要扣稅的狀況。

若是民眾獲贈紅利後，卻因超過年限而消失，不但沒有拿到紅利的好處，還損失了稅金，真是應了賠了夫人又折兵。

為避免到五月繳稅時苦惱不已，甚至為此讓扣稅比率上升一級，可是要仔細了解活動內容以免得不償失。

繳稅旺季逼近，今年刷卡繳稅優惠再度縮水，民眾報稅時，稅額2萬元以下以ATM轉帳或到超商繳較划算。

據調查今年各發卡銀行初步研擬的「刷卡繳稅」方案，多傾向收取手續費，或減少分期付款，紅利積點等優惠。

去年刷卡繳稅手續費，分為3部分，全額繳清不收費（省屬行庫較多）、或一定金額定額收費（如台新繳5萬元以下收100元），或按比率收費（如中信銀1%費用）；不過今年因雙卡風暴，致使銀行已研擬全額繳清還是得付手續費，連過去可採刷卡分期方式，都將取消。

刷卡繳稅紅利積點數，不是不給，就是提高門檻，如從過去20元、提高到每刷60元才有一點。

建議消費可按稅款高低選定不同的繳稅法，銀行主管說，只要掌握3大關鍵，刷卡繳稅仍也可省時省錢又省力。

如低於2萬元的稅款，首選是近找台ATM轉帳或便利店繳掉，其次是超過2萬元者，卡友可以選擇網路轉帳，或帳戶扣繳等會比外出領錢繳款，安全又省時，最後真要刷卡繳稅，也得挑張手續費低廉，且還有紅利優惠的信用卡，才符合稅款晚繳、又撈紅利的原則。

卡債風暴之後，民眾除了消極改變消費習慣之外，對於每月面對高額信用卡循環利率，苦於無法擺脫高利率的民眾，專家建議以下七點，讓卡友可以擺脫高利率的負債：

1.戒除每月繳最低額度習慣：若是不能全繳，必須依經濟能力來支付較高的額度，別讓銀行賺利息並增加卡債。

2.將高利率的卡債轉至低利率：如信貸或房屋貸款，降低利率。

3.現金儲蓄立即繳信用卡負債：存款利率太低若有多餘資金立即繳高利卡債。

4.向保險公司借款：檢視保險合約，往往保險合約都有低息貸款的條件。

5.向親朋好友借款：開口向親友借錢，利率往較低。

6.重新與銀行協議：跟銀行協議是否可降低利息或將還款期限拉長。

7.宣布破產：這是最後不得已的一招，信用資料會被記錄10年，除非別無他法，還是乖乖地照前幾招來擺脫信用卡的威脅。

對一般民眾來說，想要降低信用卡利率，根本之道是培養好的信用狀況，才能降低還款成本。

銀行主管指出，目前各銀行會定期檢視卡友表現，調低或調高利率。

因此，銀行業者解釋，維持正常還款紀錄外，卡友可固定使用往來良好的銀行信用卡，集中火力在一、兩家銀行信用卡上，創造好的貢獻度，讓銀行為卡友加分。

最後就是維持整體的良好信用紀錄，避免遲繳其他房貸、信貸等，就可在聯徵中心上維持好紀錄。

卡債風暴，金管會實施無擔保品負債不得超過月收入22倍，部分持卡人受限於這個規定，想要申請新信用卡都無法過關。

銀行表示，有許多持卡人想要臨時調高額度，為的是購買奢侈品，所以銀行會控管的特別嚴格，一定會參考過去持卡人的信用記錄，才能決定是否同意臨時調高信用卡可用額度。

如果卡友主動降低額度，未來想要再調高，可能會有困難。

故建議持卡人如果沒有特別需求，不需要特地打電話給銀行，主動調降額度，因為一旦調降之後，銀行考量到風險控管問題，就很難再調升回去。

對開車族來說，兩大開銷就是油錢與停車費，其實這2項都可透過刷卡而有效省錢。

加油卡打得火熱，最終受益者仍是消費者，但建議持卡人，但在選擇辦卡加油時，也應多注意優惠的降價期限和限定加油站之限制，才能幫自己多省錢。

免費停車多由白金卡提供，對開車族來說，能降低停車費更是關鍵。

在停車大不易的台北市，1小時40元以上的停車費，善用信用卡的優惠不無小補。

有停車優惠的信用卡，都以白金卡等級為主，例如台新、富邦等銀行與3大停車系統合作，只要當月有刷卡消費，次月就能享有每天1~2小時的免費停車優待。

故從加油及停車優惠這兩項來看，開車族想要「省最多」，若考慮加油方便性的大台北地區民眾，則可以持有一張台北富邦A power白金卡，即可同時降低加油、停車兩項開銷。

明年貸款利率又要調升，水電瓦斯也傳漲價，物價蠢蠢欲動。

專家建議的省錢秘訣，就是能搭捷運，就不開車，非要開車就多辦張卡，車開到哪就優惠到哪，才能達到省錢的目的。

信用卡提供的高額現金回饋內藏5大陷阱，民眾在消費計算回饋金額時，須先做功課，避免權益受損。

初步可分為5大項：高刷卡金額才有高回饋率，消費通路等限制，回饋金額有上限，還得小心回饋計算方式，最後一旦卡友變呆卡想剪卡，或是被銀行停卡，回饋金額通通歸零，因為現金回饋對消費者最有利卻對發卡銀行最「傷身」故銀行限制花招也就特別多，部份銀行限制刷卡項目如代繳費用、預借現金、投資金額都不算，或只能在百貨公司、加油站、量販店等消費才能享受，卡友可要留意相關規定，才能享有高現金回饋。

故若想刷卡A回饋金，建議卡友可「多張齊下」。

保留2張左右，先挑回饋率最高、限制最鬆的卡，再來看自己的消費習慣，是百貨Shopping族、加油族還是媽媽菜籃族，最後挑張當期扣抵消費的卡片，折抵起來才有感覺。

目前市面上現金回饋如華僑銀行及台北富邦銀條件較寬鬆，不限刷卡消費地點，而其中北富銀5%回饋率較高，一年最多回饋金1萬元限制，故卡友可拿1萬元現金落袋後，再拿僑銀卡續刷。

現代人動不動5、6張是很普遍的事，卡片該減肥囉！有的從沒刷過可能還要擔心被收年費，趁年終來個大體檢，進行減卡大作戰。

剪卡5大撇步一定要看喔！

1.功能符合需求的卡：後卡債時代，各銀行的卡片權益都在縮減，沒有功能卡片就不要保留。

2.手上至少留2張卡：要不同品牌，如此才可避免因系統故障無卡可刷，另最好付款日可錯開才可賺利息。

3.較友善的卡片：留下對自己使用方便的卡片，如繳款方便性、帳單紀錄完整性。

4.呆卡、人情卡淘汰：不常用的卡卡，還要擔心掉了、被盜刷的風險，剪掉較省事。

5.附加功能實用性優先：檢視自己最常用通路，如常去百貨、量販購物的聯名卡，購物有折扣，開車族常需加油，加油卡也很能省錢，在一位難求的市區，享「免費停車」的信用卡，若沒有特定消費場所，標榜有現金回饋的信用卡是最合適的。

故就是要去蕪存菁保留最優惠且維持3張左右常使用卡片，且要記得大額消費集中在同一張卡片，才快速累積點數及折抵現金。

後卡債時代，各銀行紛紛砍優惠，好康一再縮水，卡友想保住好康，不是升級、就得乖乖付費。

如機場免費停車及市區停車優惠，可能得付出更多代價。

面對優惠越來越少的趨勢，反可集中火力在常用的優惠中，只要月月有消費或扣抵紅利點數，即可免費停車，台新、台北富邦等與嘟嘟房、台灣聯通以及永固停車體系合作提供優惠，卡友可以找出最適合的信用卡以及最常去的地區，可省下不少的停車費，但須注意銀行對優惠的相關限制，以免到了現場無法享受到優惠。

銀行不惜縮減持卡數，只想留住對銀行有實質貢獻的卡友，建議消費者只要保留常用的2-3張卡片，以免沒享到優惠又要付年費喔！

上個月有個小姐因欠3元卡債，就被銀行註記信用污點，這不合理情況近期將有所改變。

銀行公會調查各銀行針對「欠多少卡款以上」報送聯徵中心的意見，希望擬定統一標準。

逾1000元才會登錄：目前各大行庫多建議欠1000元以上卡款，才需報送聯徵，等於千元以下的小額欠款，民眾都不必擔心會有信用污點。

依現行規定，信用卡持卡人遭停卡，持卡人資料得揭露5年，若是因款項未繳、未清償而遭銀行強制停卡者，自停卡日起揭露7年；若已經結清債務，從清償日起揭露6個月。

民眾欠銀行錢，不論信用卡、信用貸款、房貸、車貸，只要超過一定期限沒還錢，這項不良紀錄將留存在聯徵中心。

該紀錄將提供給銀行做未來授信的參考，銀行看的是只逾期兩個字，一旦有信用污點，不但往來所有信用卡被停用，也不能辦新卡，銀行更可能緊縮貸款額度，或提高貸款利率，消費者一定要深刻體認，信用無價不可不慎！

你有多久沒檢視手中信用卡紅利積點？部份銀行為降低成本，準備要將點數終身有效制改成兩年制，據銀行統計有 6成卡友到期沒兌換，持卡人為避免自己權益受損，紅利點數還是先換先贏，省得自己辛苦累積的點數，不小心過期被取消。

目前各發卡多採刷卡消費10~30元就給1點紅利點數，但紅利點數只要超過2~3年的兌換期限，就會蒸發，主因是多數持卡人忽略、忘記、或兌換贈品誘因過低、兌換手續很麻煩，因此很多卡友乾脆放棄紅利。

目前銀行紛紛推出便利商店通路或網購的兌換紅利方式，就是一種很方便及實用的模式可以讓平常什麼都換不到的紅利，變成零食、飲料和一些民生用品。

當銀行將聯名卡權益縮水，導致消費者無法接受時，應考慮換卡或將紅利積點消耗完畢，持卡人也應將聯名卡視為理財工具之一，不應該為了贈品而犧牲自身福利持卡人應該要注意，多一張卡就多一分風險，持卡人應盡量控制手邊可運用的信用卡2~3張就好，太多將增加過度消費的危機。

信用卡卡款逾期未繳，不只會被收循環利息、逾期手續費或違約金等，經常逾期繳款的卡友，還有可能會被取消當期刷卡所累積的紅利積點，持卡人一定要仔細注意自己帳單繳款截止期限，如果常常忘記繳款，不如利用銀行或郵局自動扣繳，省時又方便。

卡債風暴讓銀行緊縮信用卡權益，以往逾期繳款可能只要被收循環利息或違約金，現在有部分銀行規定，取消當月累積紅利點數。

且部份銀行發卡緊縮，對信用不好的客戶，銀行可能主動不續卡時，卡友的權益以及過去累績的紅利該怎麼辦？遇到類似情形時可打電話詢問銀行，若是無法解決可聯絡金管會或消基會申訴。

依據信用卡定型化契約規定，持卡人如果有信用不良情形時，銀行是可以停止持卡人的權利其實不只是剪卡後信用卡紅利的問題，許多銀行都有紅利累積的時間，大多為兩年的有效期限，若期限過後未兌換的點數就會自動歸零。

就有網友表示，如果只有小額點數，不妨在便利商店換換生活用品或食品。

而且，卡友要時常注意自身的權益，才能避免權益白白浪費。

卡債族求助無門時，銀行提供的餘額代償，強調可給低利，借低還高整合負債，是個好方法，但消費者要除了注意代償利率要較低，還要注意代償條件，如手續費必須要繳足多久，提前還款是否會違約，等隱藏性費用以免吃虧。

申請餘額代償，須使用信用卡滿一年，繳款正常，一般銀行的方案，通常分兩種，一是前低後高的階梯計價，一個是一率到底，卡友要考慮自己資金運用，資金較緊的持卡人，短期無法解決負債，就要選擇一率到底方式，比較划算，另特別注意的是手續費，因有些銀行規定，提前還清，手續費仍要全繳足。

持卡人千萬不要辦了餘額代償，又不節制的繼續刷卡，債可是會越滾越大喔！

平均每持卡人約持有4張信用卡。

從去年起，銀行因卡債風暴，陸續取消部分優惠，如道路救援、貴賓室、機場停車等，來減少銀行的開支，普卡已經幾乎變成貧民卡，部分民眾因信用卡太多，因而萌生剪卡想法，不過持卡人需注意如果隨意剪卡，日後要再辦卡時，困難度可能會增加。

銀行現今對於發卡策略極為保守。

再也無法以卡辦卡，且若個人無擔保負債比，已超過月收入22倍，或是持卡人是低消費族群，身上擁有多張信用卡，及半年之內已經辦過太多張卡，這些因素都會導致卡友核卡不通過。

故建議卡友在辦卡前，確認是否真有需求，若持有太多呆卡不消費，對銀行而言持卡者只會造成沈重負擔，故陸續有些卡友會接到不續卡的通知，甚至發生消費無法刷卡的窘境。

故在剪卡前，需謹慎衡量，保留功能齊全且福利較佳的卡片。

免以後有需求時辦不下來。

現行銀行為有效控管卡片、降低成本以及減少呆帳，對於核卡標準仍很嚴格，所以卡友不論在辦卡或是剪卡時都應仔細思考後再進行。

信用卡差別循環信用利率自今年實施後，最大的獲利者，為「懂得節制消費」的持卡人，經歷卡債風暴後，銀行業者約每半年檢視客戶的信用及狀況及在他行的消費金額而進行循環利率的調整。

目前各銀行的循環利率，最低為4%以下(如遠東3.65%、安信3.99%），一般銀行的最低利率普遍介於6%~9%，不過能享受低利的消費者不到1成，大部分的持卡人，仍以獲得10%~15%以上的利率為多。

如何才能獲得最佳的信用卡差別利率？「維持良好的繳款紀錄」是最基本的要求，無論是否使用循環信用，都得在最後繳款日之前，繳納應繳或最低的款項；一旦有遲繳、未繳款的紀錄，銀行都會通報聯徵，成為個人不良紀錄的一部分，一旦信用不良就會影響評分，銀行自然不會給予優惠利率。

此外，因銀行是半年調整一次差別利率，故即使現在條件不好,但只要不逾期跟銀行培養信用可逐漸降低利率，但相反的即使現在繳款紀錄不錯，也不能卯起來刷卡、借款，超過負擔，否則一旦未能按期還款，銀行將立即調升利率，反而得不償失。

節省循環利息有撇步。

金管會指出，收到帳單，務必在帳單上繳款截止日之前，把消費款繳清；若手頭緊，無法繳全額，至少繳清最低應繳金額，至少可免於被罰違約金。

目前循環信用之起息日，有入帳日、結帳日、繳款截止日三種，其中只有1家銀行選擇繳款截止日，另7家選擇結帳日，其餘均以入帳日為起息日。

起息日等相關資料，可在銀行公會（http://www.ba.org.tw）/發卡各項費用及收取方式彙整表搜尋，但除了比較起息日，別忘了詢問循環信用利率的高低。

根據銀行公會公佈數據，目前各金融機構提供的循環利率，從一級到十級不等，利率最低者為安泰銀行的3.88％，最高為台新銀行的20％。

如果需動用循環利息，可比較哪家信用卡起息日對自己較有益。

同一筆帳款，如果是繳款截止日開始計息，相對較入帳日及結帳日起息來得低。

信用卡為消費支付工具，消費者可享出門不必攜帶現金、延遲付款等好處，但在刷卡前，持卡人也應審慎評估支付能力，妥善使用信用卡。

「每期準時繳清，每個月都刷很高額，應是銀行最喜歡的客戶，怎麼額度內的刷卡竟會刷不過？」信用卡是現代人消費的重要支付工具之一，碰到刷卡被拒怎麼辦？

業者指出會發生信用良好卻刷不過，主因是信用卡中的「授權參數」設定，限制了持卡人的消費行為，發卡行的內部風控會針對持卡人薪資、信用紀錄、消費習慣等各種不同條件設定的「授權參數」，這參數會成為持卡人的評分條件之一。

銀行統計，一般人刷卡遭拒，以超過信用額度、逾期繳款、突發性大額消費三者佔最大宗，卡債風暴發生後，各銀行對信用卡消費風險控管更嚴格，刷卡遭拒案例也較過去增加許多；銀行建議持卡人，維持良好信用紀錄並且謹慎消費，就可將刷卡被拒機率降至最低。

較特殊的可能影響授權的狀況：

一、容易變現、高價商品。比如菸酒、珠寶。

二、突發性大額消費。

三、異常消費，比如從未在酒店等特種場所消費，突然出現酒店刷卡。

這時銀行風控系統都會出現警示，可能會接到銀行要求確認的電話，否則就是直接拒付。

那該怎麼辦？銀行建議持卡人，如果預知最近可能有大筆刷卡消費，或出國「血拼」，不妨事先知會銀行，銀行會在持卡人的電腦檔案中特別註記，屆時刷卡就不會遭到銀行端的拒絕了。

後卡債時代，銀行發卡風控嚴格，有些人即使從未遲繳過卡費，也有可能被銀行拒絕，銀行表示，卡友辦不下卡的原因，大約可分三大因素，一是個人無擔保負債比超過月收入二十二倍，二是半年內申請太多張信用卡，三是低消費力族群，身上已有卡數過多，這些都是申請不到信用卡的原因。

銀行嚴格實行ＤＢＲ？(個人無擔保負債與個人月收入比重)，若你的月薪為4萬元，無擔保負債總額不得超過88萬元，一旦超過這個上限，再向銀行申請信用卡或現金卡，都很難核發。

另半年內辦卡過於頻繁，也是被銀行拒絕的主要原因，若你現在仍因為刷卡禮而大量辦卡，小心會核不下來。

另身上呆卡過多，又低消費的卡友，銀行基於有效控管卡片，降低服務成本，若屬於呆卡的族群，不僅不核發新卡可能還會主動詢問，是否要停卡。

故若很需要某張信用卡，建議你最好能備妥工作證明、財力證明或扣繳憑單等，幫助自己成功申請到信用卡。

對多卡、低消費族，信用卡不易核發，這時只有清理卡片，檢視自己消費習慣，剪掉不常用信用卡，也是讓銀行發卡給你的妙方。

信用是人的第二生命，有一天需要向銀行大額借款時，這都將是有效談判籌碼。

「每期準時繳清，每個月都刷很高額，應是銀行最喜歡的客戶，怎麼額度內的刷卡竟會刷不過？」信用卡是現代人消費的重要支付工具之一，碰到刷卡被拒怎麼辦？
業者指出會發生信用良好卻刷不過，主因是信用卡中的「授權參數」設定，限制了持卡人的消費行為，發卡行的內部風控會針對持卡人薪資、信用紀錄、消費習慣等各種不同條件設定的「授權參數」，這參數會成為持卡人的評分條件之一。

銀行統計，一般人刷卡遭拒，以超過信用額度、逾期繳款、突發性大額消費三者佔最大宗，卡債風暴發生後，各銀行對信用卡消費風險控管更嚴格，刷卡遭拒案例也較過去增加許多；銀行建議持卡人，維持良好信用紀錄並且謹慎消費，就可將刷卡被拒機率降至最低。

較特殊的可能影響授權的狀況：

一、容易變現、高價商品。比如菸酒、珠寶。

二、突發性大額消費。

三、異常消費，比如從未在酒店等特種場所消費，突然出現酒店刷卡。

這時銀行風控系統都會出現警示，可能會接到銀行要求確認的電話，否則就是直接拒付。

那該怎麼辦？銀行建議持卡人，如果預知最近可能有大筆刷卡消費，或出國「血拼」，不妨事先知會銀行，銀行會在持卡人的電腦檔案中特別註記，屆時刷卡就不會遭到銀行端的拒絕了。

台北市停車位一位難求，停車費日益高漲，對開車族，除省油錢外，省停車費也是一大課題，巧妙使用有停車優惠的信用卡，一天一至兩百元停車費，一年下來，最多可省下6~7萬元，只要開車族用對卡及方法，輕鬆省下龐大停車費非難事。

◎必備百貨公司聯名卡
首先想想自己常常在哪區出沒，哪一間銀行合作停車據點多，身上就該有那些卡。

如台北東區，聯邦銀行的微風聯名卡就可以派上用場，平日二小時免費停車，信義計畫區就可使用中國信託一○一聯名卡也可以有兩小時免費停車，若消費3000 元，當天五小時免費停車，一次就省了三百元停車費。

◎善用銀行白金卡停車優惠
許多白金卡都有停車優惠，如新光、台新、台北富邦等與中興嘟嘟房合作，故手上有這些信用卡，找車位方便又免錢。

不過，銀行提供給卡友的權益，在卡債風暴後縮水許多，大都限制必須「每月有新增消費」，才能使用停車優惠。

◎必要消費分散扣款
故如何符合銀行的要求，可安排信用卡代扣帳款順序，如，電信費由Ａ卡直接扣款，水費由Ｂ卡代扣、電費由Ｃ卡支付、如此可讓每張信用卡輕鬆達成消費門檻，享受每張卡都能免費停車的優惠。

現代人皮夾一打開，擁有4、5張以上的信用卡是很容易的事，但真的知道每張卡的權益、特色及結帳、繳款日的人卻沒有幾個！但若能巧妙地使用信用卡，不但享有權益優惠，甚至還能帶來一筆不小的收入。

由於發卡行提供的紅利點數兌換，商品不一定實用，故若能折抵現金，減少帳單應繳金額，就有替荷包省錢的效果，絕大多數信用卡的現金回饋皆是「刷越多，回饋越多」，銀行會依持卡人當月新增消費金額的多寡給予相對級距比例的現金回饋。

銀行現金回饋介於0.2%~5%，差異很大故選擇一張現金回饋高的信用卡，採取集中刷卡才能獲取更高的回饋，而不是分散各卡消費，徒然浪費了不少回饋的利潤。

各銀行現金回饋的時間及方式也有所不同，大部份為這月消費次月回饋，如台北富邦，另有些銀行是先幫消費者存起來，若消費者忘了如何使用可能紅利反而過期失效，故一定要注意細節，消費是否有限制.有些銀行如預借現金、稅款等皆不列入，另建議選擇常用的較無限制的卡片集中火力，這樣才能真正占到銀行便宜。

有遲繳的「習慣」嗎？現代人帳單一堆，常忘了繳款，卡債風暴，銀行現在神經緊繃，只要遲繳一天，銀行當天就將資料送交聯徵中心，你信用紀錄立即產生污點，故不要以為只是多繳一些違約金與循環息，還會賠上你的信用。

且隨著實施雙卡逾期3個月要轉銷呆帳，故銀行把握1個月的黃金催繳時間。

以往多半有3~5天遲繳不罰的寬限期，或收到1~2則簡訊，現在可不同，第一天簡訊，第二天語音催繳，第三天信件催繳，而且通常七天之內，還會接到銀行行員至少兩次的催繳電話。

故若你習慣至便利商店繳款，因每家代收入帳時間差異建議你要提前2~3天繳款以免銀行催繳造成你工作及生活的不便。

遲繳紀錄一旦掛上聯徵中心，因各銀行都查得到，故若你負債比重增高，或是動用循環頻繁，要小心銀行可能會你「另眼相看」，提高警覺。

別忘了你的個人信用紀錄就是銀行決定要不要借錢給你的關鍵，信用無價可是要好好培養喔!

你手邊有未開卡的現金卡嗎？銀行業者建議，如果沒有使用現金卡，最好剪掉寄回發卡銀行，如果放置不理，可會影響到你的貸款額度，甚至貸款核可與否。

因為銀行認定持有現金卡其實是視同負債，可隨時動用的優點反成為銀行在評估消費者信用扣分的項目，比如現金卡借用額度為30萬元，就會從其評估貸款金額裡先扣除此額度，故因此如果消費者沒有動用現金卡，最好趕快剪卡寄回發卡銀行，以免影響到貸款申請額度及核貸機率。

但每一家銀行信用卡解約的方式不竟相同，建議你先電話確認，最完善的方法為先向銀行索取「小額循環信用貸款終止契約申請書」填完後寄回銀行，並取得銀行發出的「清償證明」，如此才算是真正的解約。

自從發卡從嚴之後，而信用卡優惠紛紛縮水的時候，有的銀行業者不刷卡就要收年費，以及消費者避免信用擴張，持卡人紛紛展開「剪卡行動」。

到底該剪那一張？ 業者建議，最重要的原則是：「選對發卡行比選那種卡片重要」其實最簡單的方式，就是只留自己現階段最常使用的兩到三張卡，而目前台灣平均持卡數是四到六 張。
　　
以加油為例，過去銀行會跟單一加油站系統發聯名卡，但現在卻是針對加油的行為做回饋。

而百貨公司今年的優惠也是全面與大型發卡銀行簽約。

因為福利普遍化， 往後消費者持卡，選銀行業者會比選聯名卡片重要。

消費者不妨檢視，自己手上的卡片，是不是有符合生活所需的足夠功能。

如：百貨公司與賣場折扣、加油、出國 旅遊的保險、機場接送、免費拖吊等，留下最完整功能的二到三張信用卡即可。
　　
不過，剪卡前，一定要三思，小心別剪到定期扣繳保費、基金投資、或水電費的信用卡，萬一真的不小心剪掉了，務必再和保險公司、或者水電瓦斯等事業單位，重新申請授權，或改用別的卡扣繳，以免扣款失敗，產生滯納金或者保單失效的糾紛。

油價漲漲漲，消費者荷包大失血，不過善用信用卡也可ㄟ好康！訣竅就是集中一張卡消費，可加速回饋及提高回饋比例，現金回饋比例由0.3％至10％不等，越集中刷卡回饋比例越高。

而台北富邦、全國加油站，新推出A power卡，最兇的招式就是，8月去加油、一公升降5元
　 　

包括富邦、中信、聯邦、台新、玉山等銀行都有推出加油卡，除聯邦F1卡、日盛GOGO卡不限加油站，其他多數僅限單家加油站，才可享受加油金、贈品等優 惠，再以點數折抵加油金。

台北富邦，是紅利可抵油錢，另在8~10月直接降價，每公升降價5元、4元、3元，以每月加油300公升為例，3個月馬上省 3600元。

加上7%的紅利回饋率，荷包的確省下不少錢。
　　
加油卡五花八門，銀行主管提醒，最好集中一張刷卡，才有效果。

至於辦哪張卡較划算？不妨先選定工作路線順路的加油站，再比較回饋方式，每月回饋金有無上 限、當次折抵還是下月折抵、優惠期限等要問清楚，有些加油卡限制較多，只有加油的消費可累積紅利。

不過信用卡競爭激烈，好康通常有優惠期限，想省錢還得花時間把細節問清楚，以免累積的紅利無效，沒換到最實用的加油金。

信用卡循環息到底有多恐怖？消費者通常吃了大虧才發現。

林小姐某月信用卡帳單繳了最低應繳金額，剩下5000元尾款，次月刷了一筆三十萬元，沒想到帳單上 循環息是以三十萬五千元來計息，令她非常錯愕。

打電話向銀行詢問才知，原來一旦使用信用卡循環息，之後的每筆刷卡金額都得加計近20％的循環信用利息。

因 為林小姐前個月就有5000元的未繳清款項，已經使用循環信用，因此從當期的繳款截止日後的每一筆刷卡金額，全部都得計算信用卡循環息。
　　
故持卡人只要未全額繳清當期的帳單，往後的每一筆消費則是從商店的請款日開始計算信用卡循環息，也就是一旦使用循環信用，往後的每一筆刷卡都是必須付出 （循環息）。

就銀行而言，一旦持卡人未全額繳清卡費，就可能有呆帳風險。

故只要帳單未繳清，銀行就會開始跟持卡人收取循環息。

MONEY104 借錢網 建議持卡人只要確定現金卡、信用卡卡債無法在三個月後償還完畢，且連繳納最低應繳款項都已略顯吃力時，趁未出現信用不良，趕快比較各銀行推出的信貸或 代償商品等，以「借低還高」的方式，減輕每月的負擔。

若尋找專業的貸款諮詢顧問為你協尋最佳的方案。

要如何使用信用卡聰明消費？重點是把握借短不借長的原則，如果消費者沒把握在半年到一年內還清刷卡消費金額，就應該考慮辦利率較低的消費性貸款，而不是動 用高額的循環利率，否則可能還了四年都還還不完。

雖然由今年4月1日起，新增的消費款次月的最低應繳金額提高為10%，但剩下90%的本金，以後每月仍可 只繳2~5%的本金即可，若

你選擇每月只還2%本金，再加上高利循環息，很可能還會產生「愈還債愈多」的現象。
　　
銀行主管指出，信用卡消費 不能每期只打算繳最低應繳金額，應該有計劃的每期繳五分之一到三分之一的本金，才能盡速把欠款還清，避免陷入債務陷阱。

若每期只繳最低應繳金額，消費者繳 的多是循環利息。

若想早日還清欠款，就應該自訂一個還款比重。

若擔心自己沒辦法照自訂的還款計劃執行，也可以善用銀行提供的信用卡刷卡分期機制，約定分六期或12期清償，達成更有效率的還款計劃，目前銀行分期手續費 六期大約3%來看，刷卡金分期的資金成本也比動用高額的20%循環利息划算。

若真的無法依還款計劃執行有效率的還款，為避免深陷循環息惡夢，可就要多多克制自己的消費慾望了。

信用卡差別利率時代來臨，自己從未延遲繳款、沒有負債，為何拿不到最低利率？循環利息從3.88％~20％，相差16.12％，差距可相當大喔。

卡友可從 帳單上知道自己適用的利率，銀行業者表示，6成持卡人會落在利率10％至15％，這些為中等客戶，有2成持卡人會落在利率15％以上，可能為經常使用信用 循環利率的卡友。

另還有2成持卡人可以拿到10％以下低利率。
　　
要拿到信用卡低利率可以歸納為：◎持卡年限長與發卡銀行保持往來密切關係◎負債比低、與各銀行的借款紀錄良好、穩定所得（如上市櫃、公教人員有加分效果）◎消費月逾萬元，固定使用的頻率高。
　 　
若你目前是屬於高利的卡友沒關係，只要降低自己的負債比，並且盡快還清使用循環欠款，銀行通常會三個月至半年檢視一次卡友信用狀況，如果信用變好，是有機 會向上晉級的。

雙卡風暴後部份信用卡優惠縮水，也考慮酌收年費，消費者除了考量循環息，還要將各項費用納入計算。

而不管循環息是高是低，計畫性消費，儘量在能力範圍內花 費，不要讓債務掉入循環利息，才是聰明的持卡人。

刷卡買東西雖然方便，但是您知道嗎？ 每家銀行計算循環利息的方式不一樣，有些是從入帳日開始算利息，有些則是從繳款截止日起算，兩者的循環利息就整整差了三倍多。

消基會調查發現，有82%的 發卡機構以入帳日為起息日，這計算方式對消費者極為不利，因特約商店可能在消費者刷卡消費的當天即向銀行請款。

目前銀行的循環利息起息日約可歸類為三種。

一，以各筆帳款入帳日起算，即銀行代墊款項給商家的日期。

二，結帳日，即銀行按期結算持卡人應付帳款的截止日。

三，繳款截止日，就是消費者在信用卡帳單上 看到的繳款最後期限，目前僅亞洲信託採繳款截止日計息。

而採結帳日有台中商銀、合庫、土銀等銀行。
　　
消基會出指以一萬元刷卡消費為例，如果以入帳日為起息日，循環息196元，以結帳日為起息日，循環利息163元，以繳款截止日起息，利息約64元，以「繳 款截止日」和自「帳款入帳日」計息，循環利息金額差距達3.1倍。

費者通常只注意到信用卡循環利息的利率高低，但忘了比較銀行起息基準.日故可能平白而 多付了許多利息，建議民眾辦卡時要看清楚條文，使用時更應該比較利息計算方法才不會多付了利息而不自知。

小明近來看到某銀行推出免保人的信用貸款可適用3.99%的低利率，相當心動，但發現DM下方出現「總費用年百分率」的字眼，且數字比上方的利率略高，不 禁懷疑到底哪個才是實際的貸款利率？

利率高低影響到利息，貸款時民眾首先想到就是利率，不過貸款成本並不僅只有利息，貸款的各項手續費用也是成本，以前銀 行業者不會主動公開這些費用，故消費者往往只注意利率高低，卻忽視這些額外的費用。
　　
今年初金管會要求金融業者在消費性貸款（包含房貸、車貸、信貸等）商品廣告上，不論是平面或網路廣告都必須揭露總費用年百分率。

此是將消費性貸款的所有應 付的費用，不管是開辦費、帳戶管理費等都包括在內，因此可以反應實際的貸款成本，這也就是總費用年百分率為何會高於貸款利率的原因。

且主管機關要求，要依 標準範例計算揭露，如房貸都設定為貸款200萬元、20年期；信貸則是貸款30萬元、5年期，因此消費者就可在同樣的基礎上，比較各家產品的差異，方便了 解該辦哪種貸款比較有利。

若是你沒有多餘時間可以一一比較建議你選擇專業的貸款顧問來解決煩人的債務問題。

若卡債族不繳款，銀行常用的一種催債動作就是寄發查封通知，目的是要債務人增加心理壓力，儘快清償債務。

卡債族若收到銀行寄來的「查封通知」要如何處理?
　 　
通常查封通知，可大約分成兩類，一為由銀行或律師事務所發出，這是真的有法律效力，不過，從通知到房子真正被查封，大約為二、三個月的時間，如果這段期間 內債務人仍不出面跟銀行溝通償債，債權人就會向法院聲請本票裁定或支付命令，等法院判決確定後，則可進行查封。

查封通知是，上面一定會載明法院地址、電 話、執行案號，當事人可向法院求證。

另一種則為找不到債務人，寄通知給親人則只是催債手法。
　　
卡債族的還款誠意，將決定不動產會不會被法院查封。

若你欠了錢不聞不問，也不主動找銀行商談，通常2~-3個月未繳款，第4個月起銀行就會向法院聲請強制 執行。

因銀行通常會從比較有價值的資產開始處理，不動產的價值高，且一次可回收的金額也比較大，故不動產被銀行查封的機率較高。

即使卡債族已經接到債權人寄出的「查封通知」，若先表達誠意，如加入卡債協商機制，先債還一部分債務，或主動向銀行說明還款計畫和來源，銀行則會判斷你的 計畫是否可行，如果可行，通常銀行可先簽暫緩執行，給卡債族更多時間籌錢融通。

卡債風波讓各家發卡銀行，大受打擊，但配合百貨公司母親節檔期的促銷，發卡銀行紛紛推出現金回饋活動，在送紅利有時間限制，又可能只能換7個便當？折抵現 金是最直接的，不管你是卡債族還是刷卡大戶，一定要關心喔。

但銀行促銷方案如此多！到底哪一種最划算？消費者要如何選擇??
　　
單筆 1000元以下的，建議你使用聯邦投資白金卡它有1%的保證現金回饋，且無上限回饋；但單筆1000元以下且尾數是9時，則可使用遠東商銀，因為它可以去 掉一個9；單筆超過1000元以上，就刷匯豐，因為至5月底，匯豐有1%保證現金回饋的促銷，而且還可以抽獎，可能抽到2%、10%的現金回饋，最高是 100萬。」
　　
而若你單筆刷10萬，則建議你使用富邦A money卡，因為有5%現金回饋，如每年的保險費等必要支出，但是銀行發信用卡是要賺錢的,故如富邦及花旗皆有限制一年的現金回饋最多1萬元。

故建議你 辦個2~3張卡片使用。

不過，要注意的是，刷卡回饋金固然是福利，但是避免不必要的消費，才是理財之道，畢竟信用至上。

真的需要用錢時,看看自己有無定存、股票或保險單,運用它們來做擔保品向銀行借款，利率較小額信用貸款更低，年息大約介於5%至12%間，可借款金額則大致為民眾持有單據價值的五成至九成。或解約定存來應付資金需求；保單也可以質借其優點是利率較低，拿到借款速度也快，通常當天可領到支票，再存進戶頭兌現即可，但保單質借必需繳足保費滿一年以上者才能申貸，投保險種也必須是具備保單價值準備金（如壽險、儲蓄險）才能辦理。

恭喜你銀行在考慮承貸時，最重視借款人的信用狀況及還款能力，故若你是上述公司的職員，因為不會輕易離職，且還款能力較高，故銀行債權的風險較低，較受銀行歡迎，因此銀行通常會提供較低的利率。專業的貸款服務公司由於擁有豐富的貸款經驗，對於一般銀行貸款的申請程序也較為瞭解，因此可以協助跟銀行爭取較有利的貸款條件及提高核貸的機率，你都可以參考看看。

因為你可能未有固定工作故較不受銀行歡迎建議你可申請現金卡服務，基本上只要你的信用正常皆可以申請過，只不過其額度不高，最高大約只給15萬的額度，且利率較高，不過核准的速度較快。若你要求更高的額度及更快的速度及低利率你可試看看 本公司提供的貸款服務。

雖然銀行的貸款產品皆表示只要工作滿3個月就可以申請，但真正可核貸的則是少之又少,且普遍要求附薪資轉帳存摺影本以作收入證明，目前銀行有推出簡易貸款不過額度不高最多15萬元，或現金卡服務若你需要求更高的額度及更快的速度你可試看看 本公司提供的貸款vip服務。

根據金管會日前剛出爐的調查顯示，81.5%的卡債朋友的債務在50萬以下，似乎高額欠債者在整體比例上並不會太多，超過兩百萬以上的負債者，全台灣只有數百人，而且負債的總人口中大部分都是屬於尚有工作或收入者。

有債務的朋友更需要理財！對於大多數有債務的朋友一定很驚訝，還錢都來不及了，哪有辦法理財呢？其實不然，理財方式包括許多：儲蓄(目前利率2%以下) 、儲蓄險(目前利率2%-3%)、定期定額基金、投資型保險，除了增加獲利外，還有一個重點是挪出一部分金額做理財用途可以培養自己的成就感，理債兼理財的管理方式，讓你不再只是感嘆每月左手進(薪水)右手出(還債)，而是在強迫小額累積財富之外，還能看到投資獲利所產生的實質效益。

不過對於卡債朋友的投資建議，是以長期穩定型的投資理財工具或商品為主，無論輸贏都要設置停損點，絕對不能因為一時的獲利而過份加碼、或是因為急欲翻盤的心態影響下操作高風險的短線投資（尤其像波動較大的衍生性金融商品，如期貨、選擇權等高風險理財商品），因為卡債朋友與一般消費者不同的是，在卡債清除之前，絕對不要再承擔可能舉債度日的機會。

消費金融的雙卡效應份持續發燒，大部份的卡友都在關心可以申貸到多低的利率、節省多少利息以及貸到多少的金額，目前已有銀行針對信用良好的客戶主動提供債務折扣的服務，雖然可以減少債務金額且不需支付利息，但先決條件是客戶願意將折扣後的債務一次清償完畢，銀行會依據不同客戶的條件提供不同的債務折扣，這樣不僅可以吸引客戶提早還債也有助銀行帳款的回收。

有部分銀行則是開始每半年檢視一次卡友的信用狀況，如果卡友有信用狀況不佳的情形發生，將考慮調降卡友的信用額度以避免卡友的信用風險持續升高，除此之外也有銀行提供卡友分期償還債務的方式，不過銀行會先跟卡友達成凍卡的協議，協助卡友克制消費慾望。

各家銀行所推出的貸款與償債方案眾多，一般民眾往往不容易看出其差異處，也不確定何種方案才是最符合自己的需求，貸款諮詢顧問建議你應多聽、多看並多比較，若你平時較為忙碌沒有時間逐家拜訪，貸款諮詢顧問非常樂意協助你處理貸款大小事並提供你專業的諮詢建議，不僅節省你保寶的時間也讓你輕鬆減輕債務省下大筆利息。

民法規定債權十五年，但是銀行可續追呆帳，時效一直延，欠款不還錢，銀行有可能會追百年。呆帳戶如果以為銀行已經認賠，欠款人以為從此自己可以高枕無憂， 就大錯特錯了！銀行還是有一組人，針對呆帳戶、持續討債，按民法規定，本金可以追十五年。但追索債權的時效可一直延續，針對欠款一直沒有討回來的呆帳戶， 銀行就這麼一而再、再而三，終生不間斷。
　　 呆帳戶不還錢，一生就無法和各金融機構打交道。銀行主管表示，呆帳戶如有存款會被扣押、申請信用卡保 證拿不到，開支票戶頭免談，辦貸款更絕對不行。因不管申請貸款、信用卡、支存，銀行皆會向聯徵查詢，查看客戶的信用記錄，對於呆帳戶，沒有銀行會歡迎。想 調頭寸，只能走地下金融管道，或是找親朋好友、地下錢莊等，且如果吃頭路、薪水一入戶，可能被債權銀行扣走1/3。
　　 一輩子需活在銀行討債壓力下，且不能有資產，銀行討債，不只追著欠款人，作保的人，統統在銀行討債範圍內。 即使人已過世，討債權力不會消失，故如果親人呆帳戶往生，除了悲悼之外，一定要記得查清楚，自己是否在繼承名單行列內，趕緊在親人走後，二個月內，趕快去 拋棄繼承。否則連債務也會繼承。

過完花錢的農曆年，緊接著到四、五月繳稅季，許多人的收支呈現吃緊，為避免繳不出的卡帳落入循環息，銀行主管建議可以利用「信用卡來電分期」方式，只要在信用卡結帳三日前，打電話給客服中心，就可以做單筆帳款分期繳納，利率普遍比循環低。

所謂的「信用卡來電分期還款」，是指持卡人去電給發卡行客服人員，告知部份消費款需分期繳付，可以自由調配收支，依自己的方便性付款，利率又比循環息或整筆帳單分期產生費用低上許多，所以深受一時不方便付大筆金額的卡友歡迎。

目前仍有推出「來電分期」銀行包含第一、兆豐、華僑、荷蘭、花旗等銀行，分期期數從3~12期不等，分期的期數越多，手續費收取費率也越高。

以僑銀的收費模式來說，如當月份卡友消費了一筆12,000旅遊支出，希望將該筆款項做分期，以選三期為例，即每期支付4060元，60元為每期手續費，約15%的年利率。

理財名言：「人不理財，財不理你；人不理債，債會追你」，所以在學會理財之前，應先有理債觀念，讓信用風險降到最低，才不會被債務壓得喘不過氣來。

切記借錢投資，以債養債將愈陷愈深。

隨手記帳就能節制：要怎麼理債呢？首先應養成記帳習慣，隨時記錄花費情形，就會有節約的自覺。

並尋找利率合理的貸款商品1次償還，比較貸款利率時也應注意循環利息、開辦手續費、帳戶保管費等收費項目。

貸新還舊壓低利息：信用卡、現金卡雖然可以立即拿到現金，但循環利息偏高，有房子的民眾不妨考慮理債型房貸，以不動產為擔保品，整合信用卡或現金卡等高利率的貸款。

銀行表示，透過借新還舊的方式，輕鬆可將利息壓低，並同步拉長還款期限，避免還款壓力太大。

另外，投資行為也應量力而為，且絕對不可借錢投資。

因投資的報酬水準不一，風險偏高，不應欠錢投資，現金卡不適宜消費奢侈品，應養成有多少收入花多少的習慣。

農曆春節已近，期待的年終獎金陸續落袋，理財專家提醒，獎金除預留必要支出，務必先償還「高息負債」，有結餘須留一部分做投資理財，這樣才有機會在金豬年將小錢變大。

專家建議民眾可依三個步驟安排使用順序。

一：須先扣除必要支出：如過年的紅包及過完年後小孩的學費等；若年終獎金夠多，可進一步預先安排今年5月份的綜合所得稅。

二：還高利息負債：如手中有信用卡、現金卡等利息較高的債務，利率往往高達18%至20%，盡快償還高利負債，不但可減輕每月的利息壓力，同時也可增加未來每月可供投資儲蓄的金額。

只要利率超過7%的負債，如小額信貸，都應該排入「優先償還」名單；至於房貸部份，以目前市場利率水準來看，建議可先暫緩完全清償，以保留資金運用的彈性。

三：剩餘資金才投資：如資金較為寬裕，還有剩餘資金，千萬不要忘了必須做投資理財，把握「小錢變大錢」的機會。

金管會提醒卡友，減輕信用卡債務的秘訣，最佳的方法就是事前防範，刷卡消費前，掌握「必要消費」，想清楚了再行動。

特別提供了以下防範及理財的招式：

一、付現金：刷卡消費沒有心疼的感覺，若付現，則較能節制花費。

二、設定預算：設定每月衣、食、住、行、娛樂等花費的上限，天天記帳避免超過預算。

三、一張信用卡走天下：建議您只保留一至二張，張數少，管理容易，也可避免把持不住，而造成信用擴張。

四、低率卡：選擇較低利率及免年費信用卡。

五、勿貪圖紅利與贈品：不要因紅利或贈品而申請信用卡，別忘了沒有使用也有被盜用風險。

六、少用預借現金功能：預借現金，利率較高，盡量避免使用，如有資金需要可洽詢往來銀行以信貸或房貸取得利率較低的借款。

七、準時付帳：儘量繳款截止日前，將帳單付清，以免多付循環息。

如真的不便，也要記得繳最低應繳金額，才不用再加付違約金。

　　 雖然，都是老生常談，但卻是很重要的習慣，若是能掌握上述原則，就可以擺脫月光族，免除卡債纏身的困擾了。

眼看自己以債養債而日漸肥大的債務，其實善用5招做好負債管理，減債不難馬上告別負債。

1、正視債務不逃避：減債其實很簡單。

選擇逃避並不能解決問題，不要小看信用瑕疵，違約紀錄會留存三至七年，拿出誠意坦然面對。

2、借低還高拖時間：即使無現金可還債，但有車子、房子可變賣，就不要等到被法拍，應在債務亮黃燈之時就開始處理。

然後先還高利率的貸款，尤以信用卡與現金卡優先，也可以先借較低的信貸來還債，並且拉長還款期限減輕資金壓力。

3、主動出擊談降息：只要展現還款誠意，跟銀行談判，降低利息，相信債權銀行配合的機會很高。

4、生活簡單，兼差增收入：要減債先剪卡，以宣示決心，簡單過日子。

開源節流以縮短還款時間，多兼幾份差事，雖然會比較辛苦，但是及早償債，才可快點回復正常的生活。

5、同伴互相制約清償債：如同減肥一樣，堅強的意志力，是很重要的,故不妨找幾個同病相憐的同伴，互相監督的力量，以支撐實行減債計畫的動力，互相鼓勵打氣，就更接近清償債務的夢想了。

對於房貸族來說，萬一繳不出房款，該怎麼辦？其實，有很多方法可以讓斷供族跳出“苦海”。

一：要求暫停還本金>與銀行商量，只還利息，暫緩繳本金。

銀行一般可以接受客戶的先還利息，暫緩還本金，因可多賺一點利息，只要房貸戶不惡性逃債，對銀行而言並沒有損失。

二：要求延長還款期也可以與銀行商量延長還款期限。

例如原房貸為是20年期，已繳款8年，突然發生財務困難，一時無法定期償還本息。

可以找銀行商量，依自己每月可以負擔的支出，將房貸期限再展延。

三：再向銀行借錢許多銀行皆推出“理財型房貸”方便房貸戶將已經償還的房貸，再借出來使用。

不過，借出來使用利率要比房貸利率高一點。

理財專家提醒，對房貸族來說，只要有不動產抵押給銀行，萬一有資金需求時，就可以適時地借出來使用，等有錢，再還回去，讓房貸為可發揮更多的幫助作用。

借錢買車是平常的事，但隨著卡債風暴波及車貸，車貸繳不出來的時候，消費者該如何跟銀行協商呢？

要如何確保自身的權益呢？過去車貸延遲繳款的寬限期，大概是2~3個月。

但今年起一個月沒有繳款，車子很快就被拖走了且拍賣，銀行皆會與專門抓車的公司合作，如加油站、計程車隊等皆有眼界。

抓車公司接到銀行的委託之後，大概5天就可以把車子拖走了。

車子被銀行拖走時，唯一的方式，就是跟銀行協商，每家銀行願意接受的條件不同，有的只要補足之前未繳的金額，有的會要求增加保人，或房保，有的甚至會要求把貸款結清才願意放車。

建議消費者當車子被銀行拖走時，一定要用最快的速度處理，因為銀行拍賣的價格都會比市場價低，這時一定要先跟親友借錢週轉，不然銀行拍賣後，還要清償拍賣之後不足的款項及加付約3萬元拖車的費用給銀行。

車貸不同於一般的信貸，有車子當抵押品，所以當貸款快繳不出來時，建議消費者一定要把車子趕快賣掉還清貸款，千萬不要等到銀行來拖車時才要處理，有抵押品的貸款是最容易處理的，不然等到銀行處理時，又冒出一堆的費用，才真是得不償失。

銀行緊縮放款，不過，想要透過代償、降低信用卡循環信用的利息負擔，還是有方法，近日少數銀行續辦餘額代償業務，背負高利的卡友還是可嘗試。

和將近20％的循環利率比較，9~10％的代償利率還是較低。

10萬卡債一年利息可差到近萬元的利息。

對可正常繳款的人，如大眾、花旗、台新、渣打等提供代償服務，只是銀行資格審核較嚴，信用要良好，負債比不能超過月收入的22倍，銀行對客戶的職業，較重視，業務員、直銷，統統免談，最好是領固定薪水的人。

信用卡循環息18%以上，光是利息就是沉重的負擔，更別說何時才能攤還本金。

但若有心還款的人，可規劃出自己的還款時程，還可利用代償的低利率，多爭取一些時間，少付一些利息。

很多民眾希望尋求整合負債降低月付金，別忘了可以找專業的諮詢顧問，諮詢顧問因熟悉數十家銀行貸款審核的程序，可協助你規劃最適合的貸款方案，不但讓你貸的順利貸的輕鬆，也讓你信用更有保障並節省你保貴的時間。

全球吹起升息風，各式貸款的利息成本即將加重，消費者更必須善用負債管理，才能省下荷包，快速擺脫負翁一族。

據行政院主計處預估至95年底，累計未償債務餘額達3.9兆元，相當於每人負債達17萬元。

擺脫債務的第一步：是克制欲望，減少花費，甚至是減少外出，避免物慾的誘惑。

並設定目標，請家人參與並彼此鼓勵直到達成目標，追蹤平常消費支出，以便找出各種省錢方式，每個月還款越多就能越快還清。

消費者應盡量找低利的借款機會，提前償還較高的卡債。

在協商機制仍存在的情況下，儘早跟銀行「談條件」，把每月償債金額壓低到月收入的三分之一以內。

如果有車貸或房貸，建議將車子賣掉，以大眾工具代步，還清利率偏高的車貸，而房貸部份，則要貨比三家，找出利率最優惠的銀行轉貸，但要考慮轉貸各式成本。

最後，要遠離債務，必須要保持耐心，努力賺錢、存錢，運用「借低還高」的基本原則，依利率高低訂出最有利的償債先後順序，甚至，運用一定比率的投資動作，加速達到財務自由的目標。

最後所有辛苦都會是值得的。

因貸款多元化，帳單也愈來愈多張，每個人皆須有負債管理的觀念與技巧，才能少花冤枉錢，提早償債。

若你深陷沉重債務者，更應立即止血，並掌握負債管理的三大絕招。

債務有效管理，降低資金成本，即「借低還高」找到低利率，償還利息較高的債務。
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要稟記量入為出，牢記1/3法則，每月償債金額，不能超過收入的1/3。

若再扣掉生活開銷，就沒有多餘的存款及投資空間，一旦出現意外，或工作不保，立即無法償債。

首要之務，是想盡辦法壓低月償債金額，先「止血」，停止無謂的消費。

＊絕招一：多省錢，先還卡債：因卡債利息高得嚇人，大多20％左右，景氣差，20％可很難賺。
＊絕招二：不要面子，尋找低利機會：找親友借貸，因利率通常皆是較優惠的，另尋找銀行較低利的產品，只要貸款搬家划算，決不清易放棄。
＊絕招三：主動找銀行，用力談條件：如債務壓得你喘不過氣，主動找銀行協商，規劃最有利的償債方案。

最近卡奴問題，銀行會比較願意放下身段，提出更具彈性的還款方案。

故擬定償債優先順序，把握借低還高原則，先將每月償債金額壓到收入的1/3以下，並依利率高低訂出最能降低「冤枉錢」的償債先後順序，若能配合一定比率的投資操作，加速達到財務自由的目標。

刷卡繳稅選對結帳日，最長可享45天遞延繳款。

繳稅能賺錢，只有信用卡辦得到！但「刷對信用卡上天堂，刷錯信用卡帶你住套房」，手頭緊的人，若無法當期繳清，陷入18％循環息可不划算。

故要刷卡分期繳稅，除了需比較手續費外，更要比較分期利率。

因為只能使用一張信用卡繳稅，故一定就要挑選一張對自己最有利的信用卡。

刷卡繳稅可遞延付款，提高資金靈活度，故信用卡繳稅逐年成長。

去年平均每10位納稅人中，有3人以信用卡繳稅。

若想用信用卡分期繳稅，檢視目前綜所稅推出信用卡分期的發卡銀行，包括：僑銀、玉山、富邦、新光、聯邦、中國商銀、國泰等9家銀行可享3至12期不等的分期繳納，雖然各家都說是無息，但都要收取手續費，所以持卡人一定要將手續費的支付要轉換成利率的概念。

目前3期的利率大約在0.3%~2%左右，而6期則介於1.8%~3%，12期則介於5~6%利率，但消費者一定要在去換算成為年利率才是最正確的，若你 6期繳稅金額在4萬元以下，可選擇新光銀行，自動免手續費免息分3期，而中華商銀也是繳稅一律分3期，10萬元以下手續費0.3%是相對較便宜的，但銀行的分期專案大都皆不適用現金回饋。

消費者在使用信用卡刷卡繳稅需知，僅限使用本人或配偶之信用卡繳納。

且每一申報戶僅限使用一張信用卡且僅限一次授權。

建議你可使用 412-6666或412-1111取得信用卡授權碼或經由財政部信用卡網路繳稅網站取得。

祝您刷卡繳稅愉快！！ ！

雙卡風暴，銀行信用放款的徵審條件從嚴管理，以往憑身分證或名片向銀行借錢的時代已經結束了，現在如果沒有良好的薪資證明或年薪超過70萬元以上，想向銀行申請「無擔保」或「免保人」的信用貸款，可先要備妥償債來源，否則一切免談。

若你服務的公司太小、年資太短、負債太高、收入太低、年紀太大，大多借不到錢，估計申請無擔保貸款的正常人裡頭，約有7成的人會被拒絕。

不少行業的人，如 KTV、仲介、行銷公司、8大行業等..可能都無法向銀行借到錢，而所謂的「負債太高」，是和你欠債金額來相比，若你每個月要還的錢，超過月收入的三分之一，或加上房貸要還的錢，超過月收入的二分之一,對銀行而言皆是負債太高。

年齡太大的人，銀行也不喜歡借款，如高於45歲以上的人，若是這把年紀的人一出事，未來恐怕無法東山再起。

因此銀行債權也無法確保。

故建議你考慮善加利用房貸或汽車貸款來調度資金，不但風險較低而且銀行成功申貸的機率也較其它的貸款商品來的高。

或者是找專業的貸款諮詢顧問服務,為你規劃讓你財務現曙光。

最近最讓卡債朋友關心的議題，除了該不該進入協商機制外，也有一群背負卡債的朋友，是天真的打算等「破產法」的通過，以為從此債務一筆勾銷，海闊天空。

事實上，儘管目前的版本諸多，但一致的共同點都是要保護「本身要有還款誠意的債務人」，因此在條件的認定上就必定會相當嚴格，絕對不是債務朋友所想的「就可以借錢不還錢，坐在家裡等申請破產」，其實該還的錢還是得償還，且破產的聲請需要經過法院裁定，債務人除了遭受到長期信用註記的不良紀錄外，破產人在裁定允許進入清算程序之後，就必須將生活降至最基本的水平，同時將來在房貸、車貸上的信用評估上都會受到嚴重影響；此外，還包括生活上的諸多嚴格規範，例如不能搬離居住所、不能出國、日常坐計程車類的生活行為都會受到限制，或甚至工作上有許多職務是不能擔當的。

因此還是希望債務人應該先檢視自己如果還有還款的餘力，就趕緊將負債的漏洞補起來，但如果真的能力上無法負荷，那麼與債權銀行洽談債務協商將或許是挽救您信用的最後防線，雖然會造成短期信用註記，但相對於聲請破產的嚴重性，仍是下下策中較好的選擇了。

相信許多卡友最近在收到帳單後都發現，各銀行為了符合金管會的規定，紛紛將每月最低應繳金額從2%或5%提高至10%，而且銀行也修改部份信用卡的約定條款，仔細瀏覽可看出許多卡友優惠都已縮減或取消甚至於提高使用門檻，例如免費道路救援、國際機場免費停車、免費機場接送與機場貴賓室使用等等，卡友需清楚檢視所持有的卡片是優惠是否有受到波及，以免自身權益縮水仍不自知。

現階段銀行對卡友的債信要求也提高許多，當卡友財務惡化時銀行有權要求卡友提出財力證明，若銀行認定卡友的償債能力不足時則卡友可能面臨停卡的情形。

除此之外，倘若卡友在其它銀行有債務遲繳的情況發生或在聯徵中心有信用不良的記錄，則銀行會事先通知或催告卡友後降低信用額度甚至停卡。

面臨暗潮洶湧的消金大浪，貸款諮詢顧問建議各位卡友千萬不要坐視債務不管，要以正面積極的態度早日進行負債整合或做好理債規劃並管控信用卡的運用狀況，不但有助你維持良好的信用順利渡過財務危機，也能讓你輕鬆償還債務省下大筆的利息，擁有美好的生活與未來。

最近幾個月銀行持續緊縮信用卡與現金卡業務，反倒是債務催收業務催的凶，除了將現有多餘業務人員轉調至催收單位外，甚至部份銀行將債務轉售給資產管理公司 (AMC)，由AMC負責債務催收，不論是銀行或是AMC催收對民眾而言都會感覺到不堪其擾。

俗話說欠錢不欠過年，但為了讓廣大的民眾能過個好年，近期金管會主動發文至各銀行從1/20至2/5農曆春節期間，銀行一律暫停催收業務。

在這中場的休息時間，民眾可以獲得喘口氣的機會，沈澱心情準備迎接新年到來，並且利用空檔時間調度年節所需資金，專業貸款諮詢顧問建議你，在銀行暫停催收的期間內，千萬不可將債務拋到腦後，除了忙於準備過年的事情之外，對於信用卡與現金卡的使用要更為警慎，並應積極思考及規劃理債事宜，建議多善用房貸、二胎房貸或是汽車貸款等具擔保效果的物品來申貸，不但銀行核貸金額較高且利率較低，而且核貸機率也較現金卡與信用貸款來的高，讓你在年後甚至年前就可以將惱人的卡債清潔溜溜，迎接美好的新年。

農曆新年將近，家家戶戶都在忙著整理家園年終大掃除，希望新的一年能有好的開始，不過家中大掃除完，你的負債也別忘了要一塊大掃除喲。
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最近是各公司行號舉辦尾牙的旺季，你是不是吃的飽飽年終荷包也滿滿呢？如果你沒有為債所苦，可以考慮在扣除過年所需的紅包、旅遊及其它支出後，將多餘的資金儲蓄起來或用於投資理財累積自己的財富資產，假如你現在仍是負債之身也不用擔心，先留部份資金過好年，其它剩餘的資金則做為償債基金之用，專業貸款諮詢顧問可以助你一臂之力，為你量身規劃適合的理債計劃，將你的負債清潔溜溜。

所謂新年新希望，除了家庭和諧、身體健康與平安順心之外，當然也要賺大錢跟清負債囉！專業貸款諮詢顧問在此誠心的祝福你「狗年行大運，好運旺旺來，債務清光光，財源滾滾來」，另外也建議你過年期間要謹慎理財並善加運用年終獎金，相信今年的新百萬富翁就是你。

銀行債務協商機制上路將近一個月，目前申請通過的民眾仍然有限，至今仍有許多民眾對於協商機制仍是一知半解，其中有一點很重要民眾需特別留意，只要透過銀行協商機制清償債務的民眾，在清償債務後需要被聯徵中心註記約二至三年，在這段期間內民眾若想跟銀行辦理貸款、信用卡或現金卡將會非常困難。

倘若民眾沒有透過銀行協商機制，而是自行理債償還債務，則在聯徵中心被註記的時間會較短，當信用註記時間過後，個人信用狀況好轉時再跟銀行申請貸款、信用卡與現金卡的成功機率會提高許多。

想要縮短信用註記的時間，早日恢復信用自由之身，專業貸款諮詢顧問提供你幾個理債的小撇步：(1)抑制消費：有計劃的消費，避免不必要的支出(2)清算負債：瞭解目前的負債總額到底有多少(3)目標規劃：訂定每月的償債目標與每月的可用金額並加以記錄(4)定期繳款：按時繳款維持個人良好信用，提升銀行信用評分(5)投資理財：善用理財工具幫助你累積財富。

負債其實並不可怕，只要你及早處理並積極理債，任何困難皆會迎刃而解， 本公司
在此祝你在這新的一年財源廣進，事事順心，2006年將會是你幸福順心的如意年。

過年期間往往是民眾開銷最大的時候，在大吃大喝大玩大買之後，刷卡的金額節節升高，手邊的現金卻是逐漸減少，隨著假期的結束民眾也開始會陸續收到信用卡與現金卡以及各式貸款的繳費單據，此時民眾將面對激情後的考驗，若能在收到帳單後就將款項一次付清，則不會有任何的債務問題是最理想的狀況，但如果沒有辦法付清時，則至少需繳付當月最低應繳金額，維持個人信用水平，由於信用卡與現金卡的循環利率非常高，因此剩下的餘款應盡速付清並提醒自己減少消費。

民眾在短期間內無法清償卡債且金額較多的時候，貸款諮詢顧問建議你可採取借高還低的策略，即申貸利率較低的貸款，例如：個人信貸、車貸與房貸等，來償還利率較高的卡債，不僅可以減輕許多負債壓力，而且還可以節省下一大筆的利息費用，讓你免於新的一年受到卡債的騷擾。

從二月中到三月初民眾開始陸續收到銀行信用卡或現金卡的繳款帳單，由於通常過年期間的消費支出較平日高也導致近期的帳單金額也會提高不少，再加上銀行繳款的日期相近，因此在短期內卡友所要承擔的債務壓力會較重，對於沒有積欠卡費或有能力付清的卡友恭喜你不用為卡債所苦，倘若是已累積不少卡債或無力繳款的卡友則需特別留意自身的負債狀況避免收支不平衡的情形發生。

貨款諮詢顧問提供各位卡友幾個清理卡債的祕訣，

(1).申辦信用卡代償同時整合多家銀行卡債，幫助你降低循環利息並讓卡債單純化方便你有效管理，減輕你的債務壓力。

(2)申請利率較低的個人信用貸款償還所積欠的卡債，不僅可以讓你提早脫離高循環利息的壓榨，此外剩餘的資金還可以做為週轉金、繳稅、投資理財、結婚、旅遊、進修或其它之用。

(3).善用愛車與房子申辦車貸、房貸或二胎房貸讓自己的資金配置更加靈活，協助你清光所有負債。

理債的方法有很多種，但仍需視每個人的實際狀況與需求而選擇最適合的理債方案，只要你及早處理債務幸福人生就在眼前。

過去銀行的業務重心偏重在消費金融商品的推廣，自從受到雙卡風暴的衝擊後，各銀行為了減少呆帳以及逾放比紛紛將業務重心轉移至債務催收上，但由於近幾個月來債務催收衍生出許多社會問題，因此銀行逐漸將重心調整以債務協商為第一要務，並計劃主動與有需求的客戶聯繫，以瞭解客戶是否願意加入債務協商搶救卡債危機。

雖然債務協商的立意良好，但仍有部份的限制你不可不知，貸款諮詢顧問提醒你一旦進入銀行債務協商機制後，短期內不但沒有辦法辦理房貸、車貸或是信用卡與現金卡，甚至目前你所持有的雙卡也將無法再繼續使用，如果你擔心無法使用雙卡而影響生活的話，還可以考慮其它類型的理債方式，除了進入債務協商一途之外可以申辦利率較低的代償、個人信用貸款或房貸與二胎房貸做為整合負債之用，不僅有助於你逐步減輕債務負擔，也讓你免於因進入銀行債務協商機制後而被聯徵中心信用註記。

從聖誕節一直到到農歷新年向來都是民眾資金需求與理債的旺季，往往在這期間的開銷會比平時高出許多，使用信用卡或現金卡的機會也會隨著增加，這個時候若不留意很容易就會讓財務透支，想要快樂過好年債務清光光就需隨時檢視自己的財務狀況。

許多民眾面臨年關將近都會開始著手籌錢過日，貸款諮詢顧問建議你若只是需要小額資金做短期週轉之用，可以利用現金卡或信用卡應急，需特別注意的是由於信用卡與現金卡的循環利率約為18~20％，因此在使用時需更為警慎，若是長期有資金需求或需要的資金較多時，則建議你可以申請利率較低的個人信用貸款來運用，可減輕自身的財務壓力，除了大家一般所熟悉的消金商品之外，你也可以考慮善加利用房貸或汽車貸款來調度資金，不但風險較低而且銀行成功申貸的機率也較其它的貸款商品來的高。

年節的腳步愈來愈近，你是否感覺到支出逐漸增加但年終將金卻減少了呢？偏偏又在這個時候銀行開始緊縮放款業務並嚴格管控信用卡的發卡及額度，除此之外，目前已有多家銀行決定不再發行現金卡並將信用不佳的卡友所可用額度予以凍結，隨著信用卡與現金卡的管控日趨嚴格，未來民眾借錢的管道將更少。

借錢的原因有千百種，有的人是想還債務，有的人是想投資理財，也有的人是想購物旅遊等，不論其用處為何，大家都會想知道面臨如此艱鉅的環境該如何申貸到所需的資金，專業貸款諮詢顧問建議你，雖然雙卡受到銀行限制對於有資金需求的人會造成不便，但除了雙卡之外仍有許多金融商品可以供民眾調度資金之用，例如：民眾可以考慮申請利率較低、可貸金額較高但所需文件較多的個人信用貸款，或者用愛車申辦中古車貸款或原車融資，不但可以繼績用車而且還可以有筆資金運用，如果所需的金額龐大時，則建議你可考慮將名下的房子申請房屋貸款或二胎房貸，將有助銀行成功核貸的機率。

台灣消費金融生態變化快速，過去銀行強調辦卡容易、發卡快速的口號猶言在耳，但沒想到如今卻都變了樣，在經過一連串的消金大戰後，金融業已元氣大傷，現在各家銀行皆在療傷止痛，除了削減消金業務之外，也提高申辦門檻，以免傷口愈來愈大。

現在對於有意申辦信用卡、現金卡、貸款的民眾，更是以高標準進行審核，以往審核的標準以申請人每個月的收入為主，如今也開始著重客戶有沒有誠實告知上班地點以及工作職稱，並且還會至聯合徵信中心調查申請人的負債狀況，如有遲繳等不良記錄，則想要申請通過的機率會大大降低，銀行經過嚴格的把關確認申請人有能力還債能力後，才會核准申請。

還想用以債養債的民眾要注意了，銀行此次的動作很可能讓你的信用瀕臨破產邊緣，一定要及早做好理債規劃，避免使用18~20%的高循環利率，並且積極努力的償還貸款，可千萬不要忽略了財務健康的重要性。

民眾的負債節節升高，銀行的呆帳也是步步高升，但是消費金融市場卻是逐漸萎縮，台灣消費金融信用持續惡化，隨著銀行緊縮消金業務，嚴格審核申請案件，據估計未來信用破產的人數將會急速增加。

以往各家銀行比賽誰放款的多，現在已轉變成催收競賽，深怕催款比別人慢一步就收不到錢了，隨著銀行的緊迫盯人，民眾已經很難再以債養債了，消費能力自然也大為降低，對於國內總體經濟有一定程度的影響，除了積極催收帳款之外，對於無力還債的民眾，銀行也提供協商溝通的機會，只要民眾有誠意處理負債，通常銀行會協助民眾規劃理債，理債嚴然已成為全民運動。

想要順利度過負債危機，就更需要及早做好理債計劃，盡可能縮衣節食減少不必要的開支，剪掉不常使用的信用卡及現金卡，若不知該從何著手，也可以尋求專業的貸款諮詢顧問或銀行協助，讓自己的財務狀況早日恢復平衡。

近期理債話題炒的火熱，各大媒體相繼報導理債的重要性，據統計目前至少已有數十萬的卡債族揹負著沈重的負債，如果不能盡速還債的話，不僅個人的信用會破產，嚴重的話還會影響一輩子，讓你難有翻身的機會。

為了提供卡債者可以有跟銀行協商清償負債的機會，銀行工會與張老師基金會攜手合作，共同推動「清償債務新協商機制」，由銀行工會代替卡債者與各債權銀行協商，找出卡債者與債權銀行皆可接受的還債方式，協助卡債者逐步擺脫負債的困擾。

想要杜絕負債纏身，除了外在的協助外，最重要的還是要靠自身的努力，平時多注意自己的負債狀況，避免過度依賴信用卡及現金卡，減少不必要的消費開支，提早處理目前的債務，這才是撥開負債見青天最根本的辦法。

年關將近你是不是覺的愈難借到錢呢？對於財務狀況不佳的人而言，今年的冬天會感到特別寒冷，據估計銀行消金業務緊縮將持續至明年第一季，對於想整合負債或是申請個人信用貸款的人而言，能成功申貸的機率已比以往大降低許多。

銀行往往會考量你的負債過高或繳款不正常而拒絕你的貸款申請，這時候如果你有房屋或汽車的話，可以透過這些擔保品進行申辦二胎房貸或是汽車貸款，申貸通過的機會比個人信貸等來的高，若你沒有房子或汽車等擔保品可以申貸的話，你不彷可以主動與財務狀況較佳的親朋好友聯繫，透過他們較優質的條件來協助你申請個人信貸，不但可以享有較低的優惠利率，而且也可以讓你渡過無處可貸的窘境。

你曾經檢視過自己的負債狀況嗎？不論在做任何理債規劃前，首先要先瞭解自身的財務狀況，若你發現有以下任何一項的症狀發生時，不妨可以尋求專業的貸款諮詢顧問提供協助：

(1)目前所持的信用卡、現金卡、車貸、房貸等負債金額已超出自己負擔的能力？

(2)目前所貸款的銀行利率過高，繳款已逐漸吃力？

(3)目前已無力還清信用卡與現金卡的高利率循環利息，這時表示你的財務狀況正日益惡化中，你需要盡快規劃理債計劃，以免債務如滾雪球般愈滾愈大。

專業的貸款諮詢顧問可依你的負債狀況規劃完整的理債計劃，協助你整合各家銀行整合負債、個人信貸與信用卡代償等商品資訊，提醒你貸款時應注意的事項並提供最符合你需求的貸款建議，透過專業的貸款諮詢協助將提高你申貸通過的機率。

為了拯救卡奴以及減少呆帳的損失，多家銀行同意透過債權協商的機制提供有心還款的債務人另一個處理債務的機會，雖然銀行的立意雖好，但由於申請案件眾多且審核過程較為繁複，因此自行找銀行協商卡債的成功機率不到20％，值得一題的是進入協商的債務人在六個月內會在聯徵中心註記，在此時間內債務人不但無法申辦新卡及貸款也無法使用信用卡，對於習慣以債養債的人而言是個極大的難關。

申請協商之路嚴重塞車，想要脫離債務更是遙遙無期，想要早日脫離「負翁」的日子，你可以考慮尋求專業貸款諮詢顧問的協助，為你量身規劃完善的理債計劃避免負債黑洞持續擴大，逐步減輕你沈重的負債壓力，早日重新享受悠閒自在的生活，成為真正的「富翁」一族。

最近的金融議題紛紛圍繞在「雙卡利差限制」上，即將襲捲而來的消金風暴已讓卡友膽顫心驚，消金風暴一但成形，勢必會有許多銀行將更緊縮放款，只會選擇信用佳、風險低的族群服務，此外也會縮減卡友的信用額度與加緊催收帳款，並可能調高每月最低應繳金額比率，如此一來將會有數百萬人受到影響，甚至有數十萬人將立即面臨破產的窘境。

以往靠以卡養卡的人，未來將無法再靠跟新銀行借錢還給舊銀行，爆債的日子已一天天逼近，想要避免成為消金風暴下的受害者，及早整合負債已是刻不容緩，專業貸款諮詢顧問不但可以協助您檢視負債狀況，還會依您的需求規劃完善的理債計劃，在消金風暴的籠罩下唯有積極理債才能遠離信用破產的危機。

今年的金融市場紛紛擾擾，但卡友們最關心的消息非卡債協商機制莫屬，在經過幾番波折後協商機制的內容已大致確定，雖然申請協商債務的條件已較先前放寬許多，但對於多數債務纏身的卡奴而言仍嫌緩不濟急，由於申請債務協商的人數眾多且協商過程所花費的時間較長，因此正面臨協商塞車的問題，再加上目前核準的成功率仍屬偏低，因此是否能發揮功效仍需觀察，除此之外未來卡友協商成功後會在聯合徵信中心會有留有信用註記記錄，在所限定的期間內卡友將無法申請其它貸款、信用卡或現金卡，管控卡友的負債情況。

時間一點一滴流逝但卡債利息卻是持續增加，萬事皆可等唯獨理債不能等，專業貸款諮詢顧問建議你，面對遙遙無期的債務協商，主動出擊積極理債是較佳的選擇，在諮詢顧問的專業協助下為你的負債把脈，提供最適合你的理債計劃，輕鬆達到減債省息的效果，讓你維持好信用，未來再貸不煩憂。

民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。

民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。

既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！

想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，即使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。

但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。
因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。

民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。 民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。

只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。

所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

在社會上越來越多的民間借貸的出現，同時也越來越多借貸糾紛的出現。

民間借貸糾紛增加的速度驚人，也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。

那麼多人都選擇民間借貸，是不是民間借貸就很值得信任？假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？ 民間借貸的樣式很多，風險也很大，並不是所有的民間借貸都可以相信，當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。

從靈活性來看：簡單地說，民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款，沒有銀行內部核准的限制，只要雙方認可，符合法律相關規定，就可以承做，但為確保放款人利益，必須有抵押、公證和擔保；簡便性：流程簡便，手續辦理簡單，需要提交的資料精簡， 不像銀行一樣需要提供許多證明；快速性：這是民間借貸最大的魅力所在！

因為手續簡便，借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸運作流程如下：對借貸人進行審核，符合借貸條件，雙方就簽訂借貸契約，在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點，最後就發放貸款。

民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利，因此很受中小企業的歡迎，但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高，在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明，也是一個保證，要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書，而且每個細節都要詳細問清楚，絕對不能馬虎！

民間借貸的利息規定法源依據如下：

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。 前項規定，如商業上另有習慣者，不適用之。

刑法 名稱：中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號： 27年上第 520 號
要旨： 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為乘人急迫、輕率或無經驗，貸以金錢或其他物品，取得與原本顯不相當之重利。在第一條件，係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗，而利用機會故為貸與，在第二條件，係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪，固須對於特定人為之，始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急，及因輕率或無經驗而從事舉債之情形，預定苛刻條件，一俟他人告貸，藉以博取重利為常業者，雖非對於特定人乘機利用，不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意，則其犯有前項法條所載情事，即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據，但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立，利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算，因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解，以免後續發生問題，到時候再來處理可就得不償失了！
  

 民間借貸最快多久能拿到錢？到期還不出來怎麼辦？

    最快借款時間1～3天，即可取得借貸資金。 依照契約規定，借款到期必須還款，但是如果經過貸款人同意，也可以進行契約展期，否則將會承擔違約的法律後果。

建議借款人儘量在契約期內還款，如果確實因為不可抗力以致到期無法還款 ，必須提前跟貸款人協商，或者通過借貸公司進行協商。若逾期無法還款，或者惡意拖欠，抵押物就可能被法院依法拍賣來強制還款。

有抵押物：身分證正反面影本、印鑑證明、全戶戶籍謄本、土地＋建物權狀影本

無抵押物：身分證＋健保卡或駕照影本(雙證件影本)、全戶戶籍謄本、銓敘部函或派令(公職)、勞保異動表、去年度及前年度的各類所得清單、財產清冊、薪轉簿(近一年紀錄)

借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：

1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：

1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；

2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。